Как оформить кредит на погашение кредита, или рефинансировать займ — правила и условия банков

Самое важное по тематике: "Как оформить кредит на погашение кредита, или рефинансировать займ — правила и условия банков" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Какие документы нужны для рефинансирования: полный список

Принцип рефинансирования

На любом этапе при определенных условиях заемщик может обратиться в любой коммерческий банк с просьбой перекредитования его действующего кредита. При этом есть возможность объединить несколько договоров в один. К примеру, у вас есть договор в ВТБ 24 и Россельхозбанке. Вы имеете право рефинансировать оба кредитных договора, объединив их в один, например, в Сбербанке.

На основании рефинансирования выбранная вами банковская организация погасит задолженность по действующим договорам, полностью закрыв кредиты. Но при этом у вас появятся обязательства по кредиту в этой компании.

Это никак не отразится на кредитной истории и не повлияет на выдачу кредитов в дальнейшем. Так как для банков без разницы, кто производит погашение кредитования. Более негативно сказывается наличие длительной просроченной задолженности. Поэтому услуга рефинансирования в этом плане является привлекательной для всех сторон сделки.

Чтобы рефинансироваться в любом коммерческом банке, необходимо выполнить ряд условий. В каждой банковской компании эти условия могут различаться. Основным критерием является отсутствие текущей просроченной задолженности. А также наличие выплат по кредитному договору, обычно не менее трех-шести ежемесячных платежей.

В остальном требования являются стандартными, как и при простом оформлении кредитования. Соответственно, устанавливается обычный пакет документов. Также существуют определенные ограничения по сроку кредитования.

Например, если у вас оформлен потребительский кредит сроком на 60 месяцев, а в банке, в котором вы планируете перекредитовываться, максимальные сроки по этому направлению также 60 месяцев, то увеличить срок договора в этом случае не представляется возможным. Соответственно, добиться значительного снижения ежемесячного платежа не получится.

Комплект документов

Как уже говорилось ранее, такая услуга мало чем отличается от стандартного кредитования. Поэтому нужны обычные документы, подтверждающие личность, статус и платежеспособность заемщика.

В комплект нужных документов, которые подтверждают личность и статус, входят:

  • паспорт или его ксерокопия (всех страниц, где есть отметки);
  • трудовая книжка или заверенная копия от работодателя;
  • военный билет;
  • индивидуальный номер налогоплательщика;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • водительское удостоверение.

Немаловажным будет подготовить и документы о платежеспособности. Так как если клиент прибегает к услугам рефинансирования, то это говорит о том, что он не выдерживает кредитную нагрузку. Подтвердить свои доходы можно:

  • справкой по форме 2-НДФЛ из бухгалтерии по месту работы;
  • выпиской движения денежных средств по дебетовой или зарплатной карточке;
  • справкой банковской формы, которую можно получить в банке, где планируется перекредитование;
  • другими документами, подтверждающими постоянный официальный приток денег (пенсии, договоры аренды помещения и другие).

Но это только стандартный комплект для того, чтобы банк оценил возможность финансирования сделки. Что нужно еще? Помимо этого необходимо предоставить данные по текущему кредиту, который готовится к рефинансированию.

  • справка о ссудной задолженности и процентах по кредитному договору. Обычно носит название «справка о параметрах кредита»;
  • справка, в которой отражается информация о дате оформления договора и сроке, процентной ставке, первоначальной ссудной задолженности;
  • справка о поступлениях платежей на счет и отсутствии текущей просроченной задолженности;
  • реквизиты счета, отрытого для погашения, чтобы банк смог оплатить долг и закрыть кредитный договор.

После того как рефинансирование состоялось, не забудьте получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком.

Возможные минусы рефинансирования

Перекредитование – это услуга, которая должна предполагать собой максимальную выгоду для клиента, исходя из текущих потребностей. Перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит уточнить у выбранного банка о наличии скрытых комиссий.

К примеру, является ли услуга рефинансирования платной (то есть оформив перекредитование, нужно дополнительно что-то оплачивать в банк), будет ли взиматься комиссия за межбанковский перевод.

[3]

Перевод денежных средств между сторонними банками, как правило, платная услуга. Следует уточнить, за чей счет будет оплачиваться комиссия за перевод, способы погашения кредитов. Есть банковские организации, которые не имеют собственных касс или банкоматов, через которые можно пополнять денежные средства на счет. А оплата через сторонние организации может быть с комиссией за перевод, что сделает договор кредитования менее выгодным.

В целом перекредитование оформляется на любой вид договоров, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека. Если по договору предусмотрен залог, то дополнительно необходимо будет предоставить документы по предмету залога:

  • ПТС и договор купли-продажи – в случае если оформлен автомобиль;
  • справку из Росреестра, свидетельство на право собственности и договор купли-продажи, если оформлена ипотека;
  • также могут понадобиться кадастровый паспорт на квартиру, дом или земельный участок и экспертиза независимого оценщика.

Точный список следует уточнять непосредственно у менеджера по оформлению кредитования, так как он может варьироваться в зависимости от кредитно-финансового учреждения.

Если условиями кредита предусмотрен залог, то он может подлежать обязательному страхованию. К примеру, автомобиль часто необходимо страховать по КАСКО по рискам угона и ущерба.

В связи с этим следует предоставить копию полиса об оплате и квитанции. Если перекредитовывается ипотека под залог, то обязательной страховкой является страхование недвижимости. В этом случае также понадобятся полис и квитанции.

Реструктуризация

Для того чтобы улучшить условия по договору или снизить размер ежемесячных платежей, не обязательно обращаться в какой-либо другой банк. Возможно, в вашей же банковской организации предусмотрена услуга реструктуризации, что значительно упростит процесс.

Это такое право банка изменить условия кредитования по требованию клиента. Для этого не понадобится подготавливать огромный пакет документов и заново дожидаться оформления кредита.

Читайте так же:  Производство сычужных сыров

Достаточно предоставить справки, подтверждающие ухудшение материального положения (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из бухгалтерии о снижении доходов за последние три месяца). В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные условия по договору.

Как выгодно рефинансировать кредит

23 октября 2019

Поделитесь с друзьями

Взяли кредит под 11% годовых на 10 лет, а через 3 года на рынке появились предложения с более низкими ставками? Или у вас еще два кредита, и хоть просрочек пока нет, платить становится совсем трудно… Вы можете воспользоваться услугой рефинансирования кредита. Об условиях рефинансирования и его тонкостях — в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование одного или даже нескольких кредитов в другом банке. Цель услуги – снижение долговой нагрузки.

Новый банк предоставляет клиенту кредит на других условиях. Обеим сторонам договора это выгодно, и вот почему:

  1. Несколько кредитов объединяются в один.
  2. Процентная ставка по кредиту ниже.
  3. Увеличивается срок кредитования.
  4. Уменьшаются размеры ежемесячных платежей.
  • банк выдает заем с целью погасить задолженность или закрыть досрочно действующий кредит (весь или его часть);
  • новый кредит может быть выше задолженности в первом банке, и только эти средства заемщик использует на свое усмотрение;
  • банки обычно не рефинансируют собственные кредиты;
  • условия по новому кредиту начинают действовать только после оформления всех документов, связанных с перекредитованием.

Когда и кому выгодно рефинансирование

Всем ли заемщикам рекомендована услуга рефинансирования? Подробнее о ее задачах:

1. Объединение кредитов.

Станет полезным для заемщиков с двумя, тремя и более кредитами.

Пример: 3 кредита в разных банках. Даты платежей по графикам приходятся на разные числа месяца с выплатами по нескольким счетам. Требуется немалая самоорганизация, чтобы ничего не забыть и не допустить просрочек.

Выход: объединить нескольких кредитов в один. Это избавит заемщика от обслуживания нескольких договоров.

2. Изменение условий.

Изменение условий позволит снизить размер ежемесячных платежей по кредиту через снижение ставки.

Пример: Кредит в 250 тысяч рублей с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячный платеж – чуть больше 6 тысяч рублей. Задача: снизить размер платежей.

Выход: через год рефинансируем остаток долга (211 тысяч рублей). Сохраняем срок кредитования (осталось 48 месяцев), но снижаем процентную ставку – 12,3 %. Новый ежемесячный платеж составит 5,5 тысячи рублей.

3. Пролонгация (продление срока выплат).

Увеличение срока выплат выгодно заемщикам, которым трудно платить по кредиту.

Пример: 250 тысяч на 5 лет по ставке 15,9 % с ежемесячным платежом в 6 тысяч рублей. Нужно меньше?

Выход: рефинансирование остатка долга в 211 тысяч (после года выплат) с пролонгацией, но сохранением процентной ставки. Результат – снижение величины ежемесячных платежей до 4,5 тысячи рублей.

[2]

4. Уменьшение величины ежемесячных платежей.

Понятно, что при продлении срока кредитования иили снижении ставки выгода очевидна.

Как получить рефинансирование

Чтобы получить рефинансирование, нужно соответствовать требованиям банка.

Разные банки предъявляют к заемщику и к кредиту, который нужно рефинансировать, свои требования.

Общие требования к заемщику:

1. Постоянный официальный доход.

Его величины должно хватать для своевременного внесения платежей по новому графику. Сумма одного платежа не должна превышать 50 % от ежемесячного дохода. Потребуется подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по форме банка).

2. Регистрация и постоянная прописка в регионе присутствия банка.

Банк не рефинансирует кредит клиента, проживающего вне региона присутствия. Паспорт с данными о регистрации и прописке – обязательно.

3. Положительная кредитная история.

Банк обязательно проверит кредитную историю. Если есть просрочки или задолженностии, заявка в большинстве случаев будет отклонена.

Общие требования к рефинансируемому кредиту (кредитам):

1. По рефинансируемому кредиту должно быть внесено минимум 6 платежей.

Просрочки недопустимы (пункт 3 списка общих требований к заемщику).

2. Максимальное число кредитов для рефинансирования (объединения) – 5.

Количество зависит от политики конкретного банка.

3. Кредит должен быть выдан другим банком.

Банки обычно не рефинансируют собственно выданные кредиты. Однако некоторые из них готовы пойти навстречу и перекредитовать своих клиентов. С условием: потребуется рефинансирование хотя бы одного кредита, оформленного в другом банке.

Пример: «Сбербанк» готов объединить до 4 собственных кредитов, если 5 рефинансируемый выдан другим банком. Учитывайте, что процент отказов по подобным заявкам выше.

Как рефинансировать кредит

4 шага к рефинансированию кредита:

1. Подготовка документов.

В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Банк вправе запросить дополнительные документы (СНИЛС, ИНН).

Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту.

Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.

Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.

Если заявку одобрят, клиенту предложат погасить задолженность. Это может быть перевод на кредитный счет в другом банке или выдача средств заемщику.

В последнем случае нужно предоставить справку-подтверждение о погашении кредита в банк, выдавший кредит на рефинансирование. Срок – не позднее 30 дней с момента выдачи.

Подбирая новый кредит, сопоставьте расходы на оформление с выгодой от снижения процентной ставки. Убедитесь в том, что:

  • старый банк не взимает комиссий за досрочное погашение;
  • рефинансирование в другом банке не обойдется слишком дорого;
  • разница в ставках даст ощутимую выгоду (не меньше 2%);
  • по старому кредиту нет запрета на преждевременное погашение.

Важно: в случае с залоговым кредитом необходима перерегистрация на другой банк.

Читайте так же:  Выбор оквэд обязательные действия для ип

Пока залог зарегистрирован в старом банке, новый установит завышенный процент по кредиту, так как залог еще не оформлен. Только после его переоформления процентная ставка будет снижена. В случае ипотечного кредита переоформление залога не потребуется. Заемщик сможет избежать расходов и потери времени.

Какие банки делают рефинансирование

Услугу предоставляют все крупные банки, работающие на территории России:

Не предлагают услугу банки, работающие на дистанционной основе: «Тинькофф» и «Рокетбанк».

Почему банки отказывают в рефинансировании

Причин отказов может быть несколько:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкий уровень доходов заемщика.
  3. Срок кредита менее полугода (внесено меньше 6 платежей).
  4. До закрытия кредита осталось менее 12 месяцев.
  5. Другие причины, связанные с внутренней политикой банка.

Нужно запомнить

Рефинансирование кредита – выгодная услуга, если соблюдать все условия. Ее преимущества:

  • снижение долговой нагрузки;
  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • выгодные условия по новому кредиту;
  • объединение нескольких кредитов в один.

Для получения рефинансирования нужно:

  • соответствовать требованиям банка к заемщику и кредиту(ам);
  • подготовить пакет документов, требуемых банком;
  • заполнить анкету-заявление в отделении;
  • не допускать просрочек и избегать задолженностей по рефинансируемым кредитам.

Помните, что новые условия по кредиту начинают действовать после переоформления в другом банке.

Поделитесь с друзьями:

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

5 приложений для домашнего бюджета

Даниил Петряков

Стоит понимать, что рефинансирование чаще всего не очень выгодно банку, соответственно сотрудники финансового учреждения будут делать все возможное, чтобы избежать этого. Поэтому, если подаете документы на рефинансирование, то удостоверьтесь в том, что они правильно оформлены. Потому что даже маленькая ошибка, скорее всего, приведет к отказу в рефинансировании.

Видео (кликните для воспроизведения).

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Правила рефинансирования кредитов: что нужно знать заемщику

Периодические кризисы и подъемы, инфляция, политические потрясения, банкротства компаний — на платежеспособность заемщиков влияют десятки факторов. Опоздание же с внесением денег по договору грозит внушительными штрафами. Если ежемесячный взнос по кредиту становится неподъемным, эксперты рекомендуют действовать незамедлительно. Выходом из сложной ситуации может стать рефинансирование .

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Коротко о механизме

Суть решения сводится к игре на процентных ставках, сроках обязательства, или порядке расчета ежемесячного взноса. Заемщикам предоставляют средства для погашения действующего кредита. Новый договор оформляют на более выгодных условиях.

Заявки на рефинансирование банки рассматривают в течение 5 – 10 суток. Воспользоваться можно любой программой, в том числе продуктами конкурентов первоначального кредитора. Банки заинтересованы в привлечении новых и сохранении старых клиентов, а потому идут на уступки. При этом некоторые группы заемщиков могут столкнуться с проблемами. Невысоким шансами на успех обладают, например, предприниматели, адвокаты и владельцы коммерческих фирм. К ним предъявляют особые требования. Кроме того, обращения рассматривают лишь при значительной сумме задолженности — 500 000 рублей и более.

Активнее всего банки кредитуют получателей ипотеки. В 2015 году ставка по долгосрочным займам составляла 14 % в год. Сейчас стоимость кредитов, обеспеченных залогом недвижимости, упала до 10 % – 11 %. Примерно 70 % заявок на рефинансирование в этой категории удовлетворяют.

Порядок предоставления средств

Процедура рефинансирования начинается со сбора документов. Перечень приложений к заявке устанавливают банки. В большинстве случаев в список включают справки о доходах, анкеты, выписки о правах на недвижимость. Обязательным условием предоставления займа будет оформление страховки на предмет залога. Требование введено федеральным законом, а потому отказаться от его исполнения нельзя. Поскольку стоимость полисов не зафиксирована, перед подачей заявки следует подсчитать совокупные затраты.

На экономический эффект рефинансирования будут влиять также сопутствующие издержки. Выгоды от снижения процентной ставки нередко нивелируются расходами на повторную оценку имущества, консультирование, прочие дополнительные услуги. Прибегать к механизму стоит лишь в случае заметной разницы в ставках по кредиту (не менее 2 %).

Нередко финансовые организации предлагают под видом рефинансирования классические займы. Соглашаться на такие условия эксперты рекомендуют с осторожностью. Сотрудничество не допускает выдачи денег до регистрации залога недвижимости. Это означает, что обязательства перед первоначальным банком придется исполнять самостоятельно, то есть за счет привлечения личных сбережений.

Зоны риска

Реализация механизма на практике проходит непросто. Заемщикам приходится преодолевать трудности технического характера. Так, перечисление денег на лицевой счет еще не означает погашения первого кредита. Для этого гражданину необходимо письменно известить банк о досрочном исполнении долгового обязательства. Отправить заявление следует до наступления срока списания ежемесячного платежа. Такой период оговаривается в соглашении.

Второй проблемой является практика повышенных ставок. До завершения расчетов с предыдущим кредитором взносы исчисляют по увеличенному тарифу. Жесткие условия сохраняются до передачи недвижимости в обеспечение по новому обязательству. Заемщик заинтересован в скорейшем разрешении вопроса. Проволочки же могут заметно сократить выгоду от рефинансирования.

В завершение напомним о необходимости комплексного анализа кредитного продукта. Программы редко отличаются только размером годовой ставки. Повлиять на стоимость займов способны формулы расчета взносов, комиссии и сроки соглашений.

Вас также может заинтересовать:

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Читайте так же:  Как заработать на youtube с нуля советы для новичков

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Рефинансирование с увеличением суммы кредита: как получить

Рефинансирование кредитов уверенно вошло в жизнь россиян и позволило заемщикам рационально подойти к собственным расходам на оплату кредитных обязательств.

Эксперты рынка кредитования отмечают топ причин, по которым заемщики обращаются к перекредитованию:

  • Снижение процентной ставки по займу является наиболее популярным направлением, так как позволяет снизить расходы на выплату долга;
  • Смена валюты кредита стабилизирует выплаты по займу и прикрепляет их к рублю;
  • Наименьшим спросом пользуется рефинансирование кредита, которое происходит с увеличением суммы кредита. Аналитики связывают это с низкой информированностью населения о такой возможности.

Рассмотрим последний вариант подробно.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование представляет собой получение нового кредита, средства которого идут на погашение ранее взятого. Смысл процедуры состоит в снижении финансовой нагрузки для заемщика, что выражается в:

  • предоставлении низкой процентной ставки;
  • изменении сроков выплаты займа;
  • переводе невыгодного валютного кредита в рублевый сектор;
  • смене залоговой недвижимости и т.д.

Цели рефинансирования в зависимости от конкретной ситуации различны, но главный посыл перекредитования состоит в получении выгоды для заемщика.

Для банковских организаций рефинансирование не выгодно, так как банк теряет запланированную прибыль. По этой причине перекредитовать займ в том же банке, где он был взят, практически невозможно. Для проведения подобной процедуры банк потребует предъявить доказательства снижения уровня платежеспособности клиента и пойдет на уступки, опасаясь просрочек по займу.

При этом перекредитовать займ можно в другой банковской организации. Сторонние банки, стремясь привлечь новых клиентов, предоставляют более низкие процентные ставки и иные условия кредитования. При одобрении заявки на рефинансирование второй банк погашает задолженность заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать кредит новому кредитору.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансированию подлежат различные кредитные договоры:

  1. Ипотека. По причине большого размера займа и длительного срока погашения, перекредитование ипотечных займов является наиболее выгодным и предпочтительным. Снижение ставки даже на 1,5-2% дает большую экономию для заемщика.
  2. Автокредит. Перекредитование займа на покупку автомашины по причине страхования невыгодно. Но если старый кредит на автомобиль еще не выплачен, а заемщик хочет приобрести взамен новый, то рефинансирование может ему помочь. В этом случае старая автомашина сдается по программе Trade-In, новый банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором, а полученная сумма по новому договору направляется на покупку нового автомобиля.
  3. Потребительский кредит. Рефинансирование имеет смысл при большой сумме займа. Перекредитовывать малые займы бессмысленно, возможная выгода минимальна и будет съедена дополнительными расходами на проведение процедуры рефинансирования.

Можно ли рефинансировать кредит с увеличением суммы

Большинство заемщиков уверены, что перекредитование возможно только на ту сумму, какую необходимо выплатить по первому договору. Это не так. Сумма займа может корректироваться, в том числе и в большую сторону. В случае с различными типами займа это будет иметь свои подводные камни.

Получить ипотечный займ по договору рефинансирования на большую сумму можно, если:

  • Стоимость залоговой недвижимости возросла (к примеру, брался займ на строящуюся квартиру, а к моменту перекредитования жилье было сдано в эксплуатацию, что повысило его стоимость и снизило риски);
  • Заемщик предоставляет под залог иную недвижимость большей стоимости или дополнительные объекты залога (например, автомобиль).

Данная схема выгодна в следующем случае: заемщик приобретал недвижимость на стадии строительства, но жилье вскоре было сдано. Для проживания в нем необходимо сделать ремонт, на что требуются дополнительные средства. Брать отдельный потребительский кредит невыгодно – это высокие процентные ставки и необходимость платить сразу по двум займам. Возможность произвести рефинансирование займа по ипотеке с увеличением суммы является наиболее простым и выгодным вариантом решения ситуации.

В случае автокредита увеличение суммы займа выгодно в ранее упомянутой ситуации с покупкой новой автомашины. Фактически заемщик получает сразу несколько положительных моментов:

  • Снижение процентной ставки по кредиту;
  • Сдача прежнего автомобиля в Trade-In. Продать автомашину до выплаты автозайма невозможно, так как она находится в залоге у банка. Выход с программой Trade-In и перекредитованием является единственной возможностью поменять автомобиль без выплаты займа;
  • За счет увеличения суммы займа, а также выгоды от реализации прежнего авто владелец получает средства на покупку новой автомашины.

Увеличение суммы потребительского кредита также может быть для заемщика необходимостью. В купе с выгодными условиями по перекредитованию это позволяет не влезать в большие долги, а реструктуризовать финансовые дела и выплачивать долг в рамках единого выгодного кредита. Увеличение суммы займа возможно:

  • за счет увеличения срока кредитования;
  • при повышении ежемесячного платежа.

Первый вариант менее выгоден в долгосрочной перспективе, так как не позволит снизить переплату. Второй способ будет предпочтителен для тех заемщиков, у которых стабильный доход, позволяющий принять на себя повышенные финансовые обязательства.

Требования к заемщику

Получение займа с увеличением суммы потребует со стороны банка подтверждение платежеспособности и доходов заемщика. Список документов со стороны клиента остается привычным:

  • паспорт, ИНН, СНИЛС;
  • справка 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев;
  • выписка из трудовой книжки о занятости;
  • возможно – документы собственности на имущество, которое выступит в качестве залога;
  • при значительном увеличении суммы может потребоваться привлечение созаемщиков. Ими могут стать кто-то из членов семьи.
Читайте так же:  Какая зарплата у сантехника

Сбербанк сменил ставки кредита на рефинансирование: условия 2019

Сбербанк в 2019 году изменил процентные ставки потребительного кредита на рефинансирование. Сегодня перекредитоваться в Сбербанке физическим лицам можно на более выгодных условиях, чем раньше.

Рассмотрим условия и процентные ставки рефинансирования потребительских займов для физических лиц на сегодняшний день. Но сначала разберемся, что такое…

Что такое рефинансирование кредита в Сбербанке?

[1]

Перекредитование в Сбербанке подразумевает погашение существующих займов других банков и получение вместо них одного нового – потребительского кредита на рефинансирование. Особенно это выгодно тем физическим лицам, кто раньше набрал займов с высокими ставками, а теперь может перекредитоваться в Сбербанке под меньший процент.

Перекредитование потребительского займа в Сбербанке позволяет решить сразу несколько задач:

  1. объединить кредиты в один в Сбербанке, чтобы упростить работу с ними;
  2. уменьшить ежемесячный платеж по действующим кредитам;
  3. снять обременение с автомобиля, купленного в кредит;
  4. получить дополнительные деньги на любые цели.

Особенности перекредитования в Сбербанке потребительских займов

Чтобы лучше понимать сам принцип процесса рефинансирования, расскажем, как это работает на практике. Допустим, у вас есть несколько действующих кредитов, полученных в разных банках, да еще вдобавок и кредитная карта. Вы решили рефинансировать их. Что дальше?

  1. Вы обращаетесь в Сбербанк. Он одобряет вам займ на рефинансирование и переводит деньги на ваш счет в другие банки, чтобы вы смогли погасить свои действующие кредиты.
  2. При желании вы можете получить дополнительную сумму на какие-либо насущные нужды. Ежемесячный платеж при этом не увеличивается.
  3. После этого вы начинаете возвращать деньги только Сбербанку, а не в несколько разных банков, как было раньше. То есть вносите всего один платеж каждый месяц. Причем он будет меньшего размера, по сравнению с общей суммой ранее выплачиваемых вами платежей.

1. Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?

Сегодня процедура рефинансирования в Сбербанке позволяет объединить в 1 до 5 кредитов разных банков. Это могут быть:
  • Потребительский кредит;
  • Автокредит;
  • Задолженность по дебетовой карте с разрешенным овердрафтом;
  • Задолженность по кредитной карте.

Можно ли рефинансировать кредит, полученный в Сбербанке?

Можно! В частности, потребительский займ или автокредит. Важно только, чтобы среди рефинансируемых кредитов был хотя бы один займ другого банка.

Общие требования к рефинансируемым кредитам

В Сбербанке можно рефинансировать под меньший процент далеко не все кредиты. Одним из важных условий перекредитования в Сбербанке, является своевременное погашение задолженности по этим займам в течение последних 12 месяцев. Иными словами, кредит с просрочкой в Сбербанке рефинансировать не получится.

Кроме этого, до полного погашения кредита должно оставаться не менее 3 месяцев (не распространяется на кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом), а общий срок кредита должен составлять не менее 6 месяцев.

Смотрите также условия перекредитования в Альфа-Банке →

2. Рефинансирование кредитов в Сбербанке: условия и ставки

Мы рассказали об особенностях перекредитования в Сбербанке, а теперь рассмотрим действующие сегодня условия и процентные ставки потребительского кредита на рефинансирование для физических лиц.

Условия

  • Минимальная сумма: 30 000 рублей;
  • Максимальная сумма: 3 млн рублей;
  • Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет;
  • Комиссия за выдачу: отсутствует;
  • Обеспечение: не требуется.

Рефинансирование или новый кредит — что лучше, главные отличия

К рефинансированию часто прибегают те, кто желает взять новый кредит, чтобы погасить старый. Тогда можно быстро избавиться от своих прежних долговых обязательств, но сразу же получить новые. Также заемщику могут не подходить условия по старому кредиту, а более выгодным является предложение другого банка. Или же ему вдруг понадобились совершенно другие суммы денег, ещё большие, а новый заём оформлять не хочется. Важно объединить всё в один кредит. Тогда и подойдёт такая процедура, как рефинансирование. Чем она хуже или лучше оформления нового займа — рассмотрим далее.

Что такое рефинансирование

Речь пойдёт о рефинансировании кредита, так как бывают и другие виды этого понятия. В переводе это слово означает повторное предоставление денежных средств. Конечно же, речь частично идёт и об оформлении нового кредита. Клиент банка получает его с целью закрыть старый заём. Он гасит задолженность, после чего должен вносить платежи уже по новому кредиту. Это самая распространённая схема, к которой прибегают в разных случаях:

  • Нет денег платить по уже открытым займам, появились просрочки. Клиент обращается в тот же или новый банк за рефинансированием. Последний словно «выкупает» его долговые обязательства. Новый банк погашает долги обратившегося, но оформляет на него кредит на своих условиях, сроках, ставке и т.д.
  • Нужны деньги. Если клиент банка уже открыл кредит, выплачивает его, то это не означает, что ему не могут потребоваться дополнительные денежные средства. Тогда ему и предлагается рефинансирование. Новый заём оформляется на ещё большую сумму, чем старый. Таким образом, погашается старая задолженность, остаётся разница. Она и перечисляется обратившемуся.
  • Не устраивают условия кредитования в своём банке. Тогда заёмщик проходит процедуру рефинансирования в другом, где предлагаются более лояльные условия. Другой банк выкупает его долги, погашает платежи по старому кредиту. Клиенту остаётся снова вносить платежи, но в другом размере и по новому займу. Возможно, теперь ему будет предложена более низкая процентная ставка, другие сроки и график погашения.

На самом деле, таких причин, по которым потребители проходят рефинансирование, множество. Его суть заключается в том, что можно быстро избавиться от своих старых долговых обязательств взамен на новые. Зачем тогда вообще нужно всё это проходить, если всё равно нужно платить по займу, пусть даже и новому? В рефинансировании есть много выгод:

  • Быстрое погашение старого кредита.
  • Закрытие открытых просрочек, если они есть.
  • Рефинансирование можно проходить в совершенно новом банке.
  • Есть возможность подобрать новое, выгодное кредитное предложение.
  • Понижение процентной ставки.
  • Изменение условий выплат: сокращение или увеличение срока погашения, другой график внесение ежемесячного платежа и т.д.
  • Консолидация старых долгов.
Читайте так же:  Сколько длится декретный отпуск

Конечно же, случается и такое, что заёмщик соглашается на рефинансирование по более высокой процентной ставке. К примеру, у него есть долг по кредиту, которые он не может оплатить. Тогда он проходит рефинансирование в том или другом банке, пусть даже и по более высокой ставке, но с быстрым погашением задолженности. Ему важно просто избавиться от такого обременения и заново выплачивать кредит «с чистого листа». Сумма переплат увеличивается, но зато старый заём погашен. Все же рефинансирование несёт в себе больше плюсов, чем минусов, которые и приведём далее.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

  • У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
  • Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

  • У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
  • По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

  • Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
  • Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
  • Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Что лучше — кредит или рефинансирование

Если требуется срочно перевести свой прежний заём в новый банк, погасить просрочки, задолженность, то здесь удобной оказывается процедура рефинансирования. Она проходит быстро, а объяснять новому и старому кредитору особо ничего не нужно. Но всё же вопрос о том, что лучше — кредит или рефинансирование — не имеет точного ответа. Следует искать выгоды для потребителя, а именно:

  • Размер процентной ставки по новому кредиту и при рефинансировании. Часто выбирают тот вариант, где этот показатель ниже.
  • Дополнительные платежи, расходы при оформлении (комиссии, страховки).
  • Сроки и график погашения.
  • Другие условия.
Видео (кликните для воспроизведения).

Иногда благодаря рефинансированию удаётся понизить процентную ставку, консолидировать ранее взятые займы в одном платеже, изменить график и сроки погашения. Тогда эта процедура оказывается более выгодной, чем новый кредит. Случается и наоборот, так как всё зависит от предложений и условий конкретных банков. Необходимо сравнить все варианты и выбрать самый подходящий.

Источники


  1. Римское частное право. Учебник. — М.: Зерцало, 2015. — 560 c.

  2. Теория государства и права. — М.: АСТ, Сова, 2010. — 160 c.

  3. Розен, Александр Прения сторон. Времена и люди / Александр Розен. — М.: Советский писатель. Ленинградское отделение, 2013. — 589 c.
  4. Малахов, В. П. Теория государства и права / В.П. Малахов, И.А. Горшенева, А.А. Иванов. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2009. — 160 c.
  5. Чашин, А. Н. Лишение водительских прав. Как автовладельцу выиграть судебный процесс / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2017. — 969 c.
Как оформить кредит на погашение кредита, или рефинансировать займ — правила и условия банков
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here