Как рассчитывается банком процент по ссуде

Самое важное по тематике: "Как рассчитывается банком процент по ссуде" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Банковские калькуляторы онлайн

Обратный кредитный калькулятор

Какая процентная ставка в договоре, если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.

Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика.

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

Кредитный калькулятор

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Процентная ставка

Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Тип ежемесячного платежа

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.
Читайте так же:  Трендовые товары из китая для продажи

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи , поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем .

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы
кредит наличными
Сбербанк
кредит наличными
Ставка по кредиту 16.90% 16%
Ежемесячный платеж 14 402 руб. 14 170 руб.
Общая сумма выплат 691 296 руб. 680 167 руб.
Переплата в рублях 191 296 руб. 180 167 руб.
-_» — в процентах 38,25% 36.03%
Итог: Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Аннуитетный Дифференцированный
Ежемесячный платеж 33 214,31 руб. от 28 055,56 руб. (это максимум) Общая сумма выплат 1 195 715,15 руб. 1 185 000,00 руб. Переплата — в рублях 195 715,15 руб. 185 000,00 руб. -_» — в процентах 19,57% 18.50% Итог: Переплата меньше на 10 715 руб.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

[2]

Как рассчитывается банком процент по ссуде

По данным исследования Центрального банка России, проводимом среди заемщиков в первом квартале 2019 года, 64% из них с трудом справляются со своим кредитом. Связано это, в первую очередь, с неправильным распределением кредитной нагрузки. Чтобы правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, нужно сначала понять, из чего он состоит. Если верить рекламным буклетам, выплата представляет собой совокупность основного долга и начисленной на него процентной ставки. Это не так!

В зависимости от вида кредита, помимо названных выше составляющих, сумма ежемесячного платежа может включать в себя до 11 видов различных комиссий, страховой взнос, а также штрафы и пени.

Принципиальный момент – вид ежемесячного платежа. В 2000-х годах активно применялась дифференцированная схема выплат, сегодня же большее место на рынке отведено аннуитетной. В первом случае процентная часть платежа постепенно уменьшается и, соответственно, он сам каждый месяц становится меньше. Во втором – ежемесячная выплата остается постоянной весь срок кредита, меняется только размер ее составляющих.

Читайте так же:  Размер пенсии и пенсионный возраст в германии

Еще один пример банковской хитрости – изменяемая процентная ставка. Получая в банке наличные под 6,9% годовых, не удивляйтесь, если со второго года Вам придется платить 49,9%. К чудесам надо относится скептически.

Конечно, бывают и обратные примеры. Самый распространенный – снижение ключевой ставки по ипотеке. Когда Центральный банк принимает соответствующее решение, заемщик вправе обратиться в свой банк с ходатайством о снижении ставки по своей ипотеке.

Не стоит рассчитывать на честность банка, доверять рекламным вывескам и «особым» условиям кредитования. Кредитный калькулятор создан, чтобы помочь Вам взять ситуацию под свой контроль:

  • Распределить финансовую нагрузку так, чтобы избежать встречи с коллекторами;
  • Рассчитать ежемесячный платеж онлайн с учетом всех кредитных составляющих;
  • Выбрать наилучшую кредитную программу;
  • При необходимости запланировать досрочное погашение в также в «онлайне»;
  • Узнать, сколько еще Вам осталось платить;
  • Выявить скрытые комиссии.

Последний пункт реализуется просто: берете график платежей, выданный Вам банком, и сравнивайте его с нашим. Любые расхождения в пользу банка свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. О том, как использовать калькулятор выплат по кредиту, читайте ниже.

Кредитный калькулятор: расчёт платежей по кредиту онлайн

Освоить наш кредитный калькулятор по платежу значительно проще, чем электронные таблицы и математические формулы. Уточните размер всех комиссий и условия кредитования у кредитного менеджера – только так Вы получите правильный расчет. Если необходимо только посчитать примерную сумму платежа и общую переплату, то будет достаточно 3-х основных показателей любого кредита: его сумма, процентная ставка и срок. Дату начала выплат можете указать любую.

Не знаете, какой вид платежа будет применяться? Оставьте селектор в положении «аннуитетный». Выдача дифференцированного кредита сегодня – большая редкость.

Нажмите кнопку «рассчитать» и получите примерные результаты расчета. Если Вам известно о кредите больше, используйте кредитный калькулятор по платежу со всеми его возможностями:

  • Рассчитайте ежемесячные и единоразовые комиссии;
  • Спрогнозируйте изменение процентной ставки;
  • Посчитайте совершенные или планируемые досрочные выплаты.

Калькулятором предусмотрена возможность сохранения результатов расчета: распечатайте их, отправьте на e-mail, сохраните в виде электронной таблицы или получите прямую ссылку для сохранения в «онлайне». Если все данные введены корректно и месячная плата на графиках не совпадает – значит, банк что-то недоговаривает. О каких суммах может идти речь – читайте ниже.

[1]

Примеры расчёта выплат по кредиту

Калькулятор выплат по кредиту подходит для всех видов кредита, в том числе для ипотеки. В этой части статьи мы наглядно покажем, чего иногда могут стоить скрытые условия или комиссии. Сначала, рассчитаем ипотеку на рекламных условиях: сумма кредита – 2 000000 рублей, процентная ставка – 9,9%, срок – 240 месяцев.

Суммой кредита при ипотеке считают стоимость объекта кредитования минус первоначальный взнос. Фактически, если брать наш пример, где сумма первоначального взноса составляет 10%, полная стоимость объекта – 2 200 000 рублей.

В данном случае придется ежемесячно выплачивать банку 19 168 рублей, а общая переплата составит 2 600 346 рублей. Включим комиссии, которых не избежать:

  • Оплата банковской ячейки для совершения аккредитива – 3 000 рублей;
  • Обязательное страхование жизни – 12 000 рублей в год (1000 рублей в месяц);
  • Комиссия за дистанционное обслуживание – 150 рублей ежемесячно.

Это неполный набор, с которым Вам придется столкнуться при оформлении ипотеки в большинстве банков России. Штрафы и пени за нарушение заемщиком финансовой дисциплины мы в расчет не берем, хотя исключать их на 100% тоже нельзя. Калькулятором учитываются все комиссии и штрафы в сумме, так удобнее.

Посмотрите на графу «ежемесячный платеж». Теперь он составляет 20 320 рублей, а переплата – 2 879 346 рублей, что почти на 300 тысяч больше результатов предыдущего расчета. Да и ежемесячная разница в 1100 рублей для большинства населения России весьма ощутима.

Важно отметить, что, как правило, к ипотечным программам банки применяют минимальный набор комиссий. Что касается потребительского и автокредитования, а в особенности кредита наличными, то там спектр несколько шире. При этом принцип расчета любого вида кредита одинаков. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Наш калькулятор основан на алгоритмах, используемых Центральным банком России, поэтому точность расчетов обеспечена. От Вас требуется только внимательно заполнить его поля.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?


С каждым годом увеличиваются списки должников, у которых появляются огромные проблемы из-за неправильного расчета процентной ставки по кредиту. От того, насколько быстро заемщик погасит задолженность, зависит сумма переплаты. Если вы не хотите, чтобы банк начислил «скрытые» комиссии необходимо знать определение, виды и способы расчета.
Читайте так же:  Какие обязанности у ип после его регистрации

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по кредиту (ПС) – доход банка в определенном отношении к сумме ссуды, которая выдается клиенту. Вы платите часть денежных средств банку за возможность пользоваться деньгами. Чаще переплата рассчитывается за год, но могут быть и другие временные интервалы: день, неделя, месяц. Если организация небольшая, ей проще указывать ежедневный процент.

На размер процента влияет Центральный банк Российской Федерации. Сейчас минимум составляет 7,25%. В зависимости от увеличения или уменьшения фактора, корректируются показатели коммерческих финансовых организаций. Изменение может происходить каждый квартал или месяц.

Это минимальный процент. Если видите более низкое предложение, в него включены другие банковские сборы. Таким образом, банк выводит размер на среднерыночный уровень, при этом привлекает клиентов, на первый взгляд, низкими комиссиями. В такие продукты финансовая организация включает сборы, которые увеличивают общую сумму выплат.

Если хотите выбрать выгодное предложение, необходимо знать, от чего зависит процентная ставка по кредиту. На неё влияют следующие факторы:

[3]

— текущая инфляция;
— межбанковская ссуда;
— уплата процентов вкладчикам.

Есть множество других факторов, которые имеют немного меньшее влияние. Но актуальные среднерыночные процентные ставки по кредитам в России необходимо знать обязательно. Это помогает сравнивать финансовые организации, выбирая выгодное предложение.

Как рассчитывается процентная ставка?

Расчет ведется по формуле, которая разработана Центральным Банком. Она является основой онлайн калькуляторов, которые выполняют расчеты за несколько секунд. На неё также влияет срок выдачи. Оформляя клиенту займ на год, банк распределит комиссии на каждый месяц. Если оформление происходит на 2 года, сумма делится уже на 24 месяца. Получается, что эффективный размер переплаты будет выше в первом случае.

На размер полной стоимости ссуды влияют виды процентных ставок по кредитам. Всего их три:

— аннуитетные – сумма делится равными частями на каждый месяц;
— дифференцированные – каждый месяц общий платеж идет на уменьшение, соответственно эффективные данные будут ниже;
— буллитные – банку выплачиваются проценты, после – основной долг.

Если используете онлайн калькулятор, данные могут отличаться. Например, берем следующую информацию:

— ставка – 10%;
— сумма – 200 000 рублей;
— метод погашения – аннуитентный – равными частями;
— срок займа – 12 месяцев.

Переплата – 10 998 рублей. Сумма значительно отличается от 20 000, которые должны быть при расчете 10% на 200 000 рублей. Объясняется системой расчета калькулятора, который ориентирован на ежемесячные погашения. Если вы платите сразу всю сумму, тогда вам придется отдать 220 000.

После каждого погашения сумма уменьшается, а процент начисляется на оставшуюся задолженность. Он уменьшается с каждым месяцем, соответственно переплата также становится меньше. Банкам намного выгоднее использовать единоразовые погашения, но любой заем обязательно должен выплачиваться частями, чаще всего – каждый месяц. Это удобно и клиенту, и банку, который может видеть, насколько своевременно заемщик выполняет обязательства.

Онлайн расчет ставки по кредиту

Если вы знаете, что такое процентная ставка по кредиту, рассчитать её намного проще. В программе Microsoft Excel можно составить график погашения. Создаете таблицу, в которой количество строк будет равно количеству месяцев использования денежной суммы. Для каждого месяца рассчитываете остаток задолженности и отдельно проценты. В итоге, в первой колонке будут месяца, во второй – остаток по займу, в третьей – проценты. Складываете проценты за каждый месяц – получаете итоговую сумму переплаты.

Если не хотите тратить на это время, воспользуйтесь специальным калькулятором. Расчеты производятся автоматически, что позволяет сэкономить время и избежать ошибок. Достаточно ввести сумму, процент, метод погашения и срок погашения. Вам автоматически строится график и отдельно отображается дополнительная комиссия.

Годовая процентная ставка

Если планируете заранее рассчитать переплату, необходимо знать важную информацию:

Видео (кликните для воспроизведения).

— начисляется на остаточную задолженность соответственно количеству месяцев в году;
— применяется к каждому году выплаты ссуды, если вы не использовали долгосрочное погашение;
— используется только в качестве инструмента для расчета долга.

Эти показатели не отражают реальную переплату. Если после расчетов вы обнаружили, что финансовая организация предлагает самые низкие процентные ставки по кредиту, в действительности это может быть не так. Она увеличит сумму с помощью комиссий. Именно поэтому необходимо пользоваться полной стоимостью кредита (ПСК). Данный показатель учитывает дополнительные комиссии:

— за выдачу денежных средств;
— консультирование на каждом этапе сделки;
— открытие и управление счетом;
— кассовое обслуживание.

Есть другие комиссии, которые зависят от конкретной финансовой организации. В зависимости от вида займа могут быть включены дополнительные сборы. Например, если в залог сдается недвижимость или транспорт, банк учтет затраты на проведение оценки залогового имущества. Именно поэтому важно знать, что такое годовая процентная ставка по кредиту, учитывать ПСК и влияющие на неё факторы.

Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ

Сумма долга, включая НДС

Период начисления процентов

Первый день определяется в зависимости от оснований возникновения долга. Для договорных денежных обязательств, по общему правилу, этот день соответствует первому дню просрочки.

День уплаты денежных средств кредитору или иная дата, на которую рассчитывается сумма процентов.

Правило о включении в расчет количества дней в году (месяце), равного 360 (30) дням, применялось на основании Пункта 2 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 для расчета процентов по ставке рефинансирования. Правило отменено (п. 84 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7). С 01.06.2015 при расчете принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) и месяце.

До 01.08.2016 проценты рассчитывались исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, действующих в месте нахождения кредитора.

Читайте так же:  Договор аренды нежилого помещения

Как вычислить сумму процентов по кредиту.

Кредиты уже настолько хорошо вписались в нашу сегодняшнюю жизнь, что многие без них просто не могут обойтись. Однако далеко не все наши соотечественники могут заранее высчитать сумму переплаты по запрошенному кредиту и выбрать банк с самыми привлекательными условиями выдачи заемных средств.

Эксперты рекомендуют скрупулезно изучать условия кредитного договора (многими кредитующими учреждениями предусмотрена выдача типовых договоров для предварительного ознакомления). После выяснения основных параметров кредитной сделки следует рассчитать сумму процентов, которую вам придется уплатить по кредиту за весь срок кредитования – фактическую сумму переплаты.

Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Предположим, что вам известна сумма кредитных средств, процентная ставка и предполагаемый срок кредитования (в днях), например:

  • сумма планируемого кредита – 100 тысяч рублей;
  • процентная ставка – 18%;
  • срок кредитования – 1 год, т.е. 365 дней (за исключением високосного года).

Тогда мы получаем следующий расчет:

  • Находим сумму процентов за один день пользования заемными средствами.

100 000 руб.*18% / 365 дней = 49,32 руб.

  • Рассчитываем сумму процентов за один месяц.

49,32 руб. * 30 дней = 1 479,60 руб.

  • Вычисляем сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

1 479,60 руб. *12 месяцев = 17 755,20 руб.

Если вас интересует полная сумма, которую вам придется выплачивать по кредиту ежемесячно, то:

  • прикидываем размер основного долга (в случае если выбран дифференцированный способ погашения):

100 000 руб. / 12 мес. = 8 333,33 руб.

  • находим сумму ежемесячного платежа с учетом начисленных процентов:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 руб.

Для получения реальной картины предстоящих платежей по запрошенному кредиту можно воспользоваться графиком, составленным самостоятельно в программе Microsoft Exсel. Создаем таблицу в новом файле с пятью столбцами: месяцы, остаток по кредиту, проценты, сумма платежа по основному долгу и общая причитающаяся к уплате сумма.

Проставляем к первой колонке предполагаемые месяцы кредитования. В столбце «Остаток по кредиту» указываем сумму выданного кредита. Вводим формулы в ячейки, где каждый месяц будет отображаться остаток по кредиту:

Сумма задолженности = Остаток по кредиту за прошлый месяц – Сумма платежа по основному долгу за текущий месяц.

Забиваем формулы для расчета суммы процентов в соответствующей графе:

(Остаток по основному долгу * Процентная ставка * Количество дней в месяце)/(365 *100)

Сложив полученные проценты за весь предполагаемый период кредитования с помощью функции «Автосумма», получаем общую сумму переплаты по процентам.

Для клиентов, которые еще не освоили компьютер, на официальных сайтах большинства действующих банков существует сервис «Кредитный калькулятор». Достаточно ввести туда ключевые параметры кредита (сумму и срок), и вы узнаете, выгодно ли заключать кредитную сделку с этим кредитором.

Согласно дифференцированному графику размер платежа по кредиту с каждым последующим месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы уплачиваемых процентов. Однако найти банк, предусматривающий такую систему погашения, в наше время почти невозможно, поскольку подавляющее большинство кредитных организаций России перешли на аннуитетный способ взимания процентов.

Помните, что не стоит «покупаться» на заманчивые предложения некоторых организаций оформить беспроцентный кредит. Скорее всего, вас просто забыли предупредить о дополнительных услугах, предусмотренных кредитной программой. В этом случае будьте готовы заплатить за кредит намного больше, чем было заявлено первоначально.

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Читайте так же:  Регистрация ип особенности юридического статуса в качестве работодателя

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Кредитный калькулятор по доходу (зарплате)

Кредитный калькулятор по доходу (зарплате) предназначен для вычисления максимальной суммы кредита, на которую можно рассчитывать при имеющемся доходе (зарплате).

Помимо основных параметров кредита (срок и процентная ставка) необходимо знать, какая часть семейного бюджета по мнению банка может идти на погашение кредита. Эта цифра выражается в процентах и, как правило, не превышает значения 50%. Это означает, что доходах в 68 тысяч рублей выплаты по кредиту не могут превышать 34 тысяч рублей (50% от 68).

С помощью этого калькулятора можно вычислить, достаточно ли семейного дохода для получения требуемой суммы? Нужно ли привлекать дополнительно созаемщиков? И если привлекать, то с каким уровнем доходов?

Ниже Вы можете рассчитать размер кредита, заполнив форму

Как рассчитывается банком процент по ссуде

Выдать несколько кредитов одному человеку — это риск для банка, пойти на который может далеко не каждая финансовая организация. Хотя ни в одном договоре или. →

Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключит. →

Видео (кликните для воспроизведения).

Со скольки лет оформляют кредит наличными в Сбербанке и других крупных банках РФ: ВТБ, Альфа Банке, Хоум Кредит, Россельхозбанке, Совкомбанке, Бинбанке и Ур. →

Источники


  1. Зайцев, Р. В. Признание и приведение в исполнение в России иностранных судебных актов / Р.В. Зайцев. — М.: Wolters Kluwer, 2013. — 208 c.

  2. Марат, Ж.П. План уголовного законодательства; Иностранной литературы, 2012. — 152 c.

  3. ред. Никифоров, Б.С. Научно-практический комментарий уголовного кодекса РСФСР; М.: Юридическая литература; Издание 2-е, 2011. — 574 c.
  4. Домашняя юридическая энциклопедия. Женщинам. — М.: Олимп, 2015. — 576 c.
  5. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. — Москва: Мир, 2002. — 528 c.
Как рассчитывается банком процент по ссуде
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here