Какие проценты выплачиваются по вкладу

Самое важное по тематике: "Какие проценты выплачиваются по вкладу" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Входят ли в страховую сумму проценты по вкладам, подлежащим возмещению?

В соответствии с законом о страховании вкладов, в случае закрытия банка возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Это предельная сумма выплаты, которая может уменьшиться при условии, если клиент имеет не погашенные кредиты в банке. Если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в одном банке, то и тогда общая сумма компенсации не может превышать 700 тысяч рублей.

И ещё, проценты по вкладам становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Исходя из этого получается следующая ситуация — общая сумма по вашим счетам, которые входят в страховую сумму, в отдельные периоды времени превышает установленный законом размер возмещения. Дело в том, дебетовые карточные счета тоже страхуются, т.е. проценты, которые банк зачислит на ваш карточный счёт, это тоже средства, подлежащие возмещению. Тогда общая сумма средств на двух ваших счетах (срочный вклад + карточный счёт), практически всегда будет больше 700 т.р. Часть вклада можно перевести пока в другой банк. Если же уменьшить размер вклада не предоставляется возможным (в соответствии с условиями договора), тогда стоит переводить проценты на карточный счёт другого банка.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» – срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками считается наступившим с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. И в связи с этим Агентство по страхованию вкладов даёт пояснение, что все причитающиеся вкладчику проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчёт страхового возмещения. Проценты, которые будут начислены вам за неполный квартал, будут причислены к вкладу и естественно увеличат вклад сверх предельной суммы. То есть, для вас эти проценты будут потеряны — так как получить их при закрытии банка не реально. Это говорит за то, чтобы вклады в одном банке размещались только в суммах, которые будут ниже максимальной суммы утверждённого государством возмещения с учётом будущих процентов.

Например, если вы имеет в банке 2 вклада (срочный вклад и карточный счёт) с остатками 700 000 руб. и 5 000 руб., то страховое возмещение вам будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб.: по первому вкладу это будет 695100 руб., по второму 4900 руб. Практически вы потеряли все проценты.

Теперь давайте предположим, что ваш вклад составляет только 600 000 рублей, и на конкретном примере посмотрим как в таком случае будут развиваться события при наступлении страхового случая. Итак, основные параметры условного примера:

  1. вклад — 600 000 рублей
  2. по ставке 10% «годовых», выплачивается ежеквартально
  3. вклад оформлен 01.05.2012 г., страховой случай наступил — 02.10.2012 г., т.е. через 5 месяцев с небольшим
  4. проценты за 1 квартал в сумме 15 082 рублей перечислены на карточный счёт, и не снимались.
  5. При наступлении страхового случая 02.10.2012 г. обязательства банка, включаемые в расчёт страхового возмещения, составят 620276,91 руб., в том числе:

    • 600 000,00 руб. – по основной сумме вклада;
    • 15082 руб. – по перечисленным на карточный счёт процентам за квартал (полный);
    • 5194,91 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.
    • Если вы уверены в надёжности вашего банка, тогда можно пока ничего не менять, так как Правительство Российской Федерации планирует увеличить максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. Законопроект, предусматривающий повышение максимального размера страховки до 1 млн. рублей в Государственную думу РФ внесён в июне 2013 года, осталось только дождаться его принятия.

      Комментариев пока нет. Комментирование отключено

      Последние новости на сегодня

      17.10.19
      Список системно значимых банков России на 2019 год

      06.11.19
      Новый тарифы с первого ноября в банке СПЕЦСТРОЙБАНК

      Как можно рассчитать проценты по вкладу

      Способы начисления процентов по вкладу

      Проценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с капитализацией процентов).


      В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

      Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

      Расчет процентов по вкладу с простым начислением

      Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

      S = (P x I x t / K) / 100, где:

      S — сумма начисленных процентов
      Р — вносимая сумма
      I — годовая процентная ставка по вкладу
      t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
      K — количество дней в году (год бывает и високосный)

      Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

      Расчет процентов по вкладу с капитализацией

      Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

      S = (P x I x j / K) / 100, где:

      S — сумма начисленных процентов
      Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
      I — годовой процент по депозиту
      j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
      K — количество дней в году

      Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
      Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

      Читайте так же:  Как определить оквэд по инн

      Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

      Формула расчета процентов по вкладам (депозитам)

      От простого к сложному.

      Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:

      1. формула простых процентов ,
      2. формула сложных процентов .
      3. Порядок начисления процентов по вышеперечисленным формулам осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки. Чтобы не возвращаться к данному вопросу в дальнейшем, сразу поясню значение слов и отличия фиксированной ставки и плавающей ставки.

        Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.

        Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.

        Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:

        • сумму вклада (депозита),
        • процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),
        • цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),
        • срок размещения вклада (депозита),
        • иногда требуется и вид используемой процентной ставки — фиксированной или плавающей.

        Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).

        Формула простых процентов

        Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

        При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

        Значение символов:
        S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.
        I – годовая процентная ставка
        t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
        K – количество дней в календарном году (365 или 366)
        P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
        Sp – сумма процентов (доходов).

        А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так:

        Значение символов:
        Sp – сумма процентов (доходов).
        I – годовая процентная ставка
        t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
        K – количество дней в календарном году (365 или 366)
        P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

        Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:

        Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка — 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

        [2]

        S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51

        Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

        Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.

        S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52

        Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52

        При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.

        431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.

        Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.

        S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
        Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01

        S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
        Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81

        Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

        Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка — 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.

        S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51
        Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

        S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3
        Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3

        Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

        Формула сложных процентов

        Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

        Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.
        Формула сложных процентов выглядит так:

        [3]

        Значение символов:
        I – годовая процентная ставка;
        j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
        K – количество дней в календарном году (365 или 366);
        P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
        n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
        S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

        Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:

        Значение символов:
        I – годовая процентная ставка;
        j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов;
        K – количество дней в календарном году (365 или 366);
        P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств;
        n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств;
        Sp – сумма процентов (доходов).

        Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:

        Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?

        Читайте так же:  Договор оказания юридических услуг

        S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72
        Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 — 50000 = 1305,72
        Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.

        Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:

        месяцы Р – сумма депозита I -Процентная ставка t – количество дней начисления процентов Sp – сумма процентов S -суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты. (2+5)
        1 2 3 4 5 6
        1 50000.00 10.5 30 431.51 50431.51
        2 50431.51 10.5 30 435.23 50866.74
        3 50866.74 10.5 30 438.98 51305.72

        Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:

        Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
        Это соответствует сумме, рассчитанной по сложным процентам в примере № 5.
        А при расчете процентов за этот же период по формуле простых процентов в примере №2, доход составил только 1294,52 руб. Капитализация процентов принесла вкладчику дополнительно 11,2 руб. (1305,72 – 1294,52), т.е. большая доходность получается у вкладов с капитализацией процентов, когда применяются сложные проценты.

        При начислении процентов необходимо учитывать и еще один маленький нюанс. При определении количества дней начисления процентов по вкладу (t) или количества календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j), не учитывается день закрытия (снятия) вклада. Так, например, 02.11.07 банк принял депозит сроком на 7 дней. Полный срок депозита с 02.11.07 по 09.11.07, т.е. 8 календарных дней. А период начисления процентов по депозиту будет с 02.11.07 по 08.11.07, т.е. – 7 календарных дней. День 09.11.07 в расчет не принимается т.к. депозит возвращен клиенту.

        Заканчивая материал, хочу еще раз обратить ваше внимание на то, что по приведенным формулам процентов можно производить и расчеты процентов по кредитам. Удачного вам подсчета своих доходов и расходов.

        Комментарии 225 Комментирование отключено

        Калькулятор доходности вкладов

        Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

        Капитализация процентов

        При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

        С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

        Эффективная процентная ставка по вкладу

        Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

        Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

        Формула расчета эффективной ставки:

        где
        N — количество выплат процентов в течение срока вклада,
        T — срок размещения вклада в месяцах.

        Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

        Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

        Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

        где
        P — проценты, начисленные за весь период вклада,
        S — сумма вклада,
        d — срок вклада в днях.

        Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

        Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

        Налог на доход по вкладам

        Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

        • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
        • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

        Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

        При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

        Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

        Курс доллара и евро
        сейчас и на завтра

        Видео (кликните для воспроизведения).

        Какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства банка

        В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Главные моменты здесь следующие.

        На какие вклады распространяется страховка

        Раньше страховка покрывала только депозиты физических лиц. Недавно ее распространили на все счета граждан в банке. Более того, теперь застрахованы и средства индивидуальных предпринимателей. Исключение: обезличенные металлические счета (ОМС), банковские вклады на предъявителя и деньги, переданные банку в доверительное управление.

        Во всех ли банках действует страховка АСВ

        Во всех, которые являются участниками системы страхования вкладов. Но если банк не участвует в этой системе, то и принимать вклады от населения не имеет права. Вероятность, что вас будут откровенно обманывать, принимая деньги, не велика, но лучше уточнить этот момент в своем банке.

        Валютные вклады тоже застрахованы?

        Валютные вклады тоже застрахованы и сумма страховки там такая же, 1,4 млн. руб. по курсу ЦБ. По вкладам в иностранной валюте возвращают сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (т.е. отзыва у банка лицензии).

        Процент тоже вернут

        АСВ возвращает не только сумму вклада, но и начисленные проценты. При этом по законодательству в момент отзыва лицензии проценты доначислят вам даже за часть месяца или квартала, в котором произошел отзыв лицензии. Получается, вкладчик не теряет ни рубля из причитающихся по договору процентов.

        Читайте так же:  Как переехать в канаду из россии на пмж

        Как быстро вернут вклад

        По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад. В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал. В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.

        Как распределить вклады, чтобы все они попали под страховку

        Лимит страховки АСВ берется для одного банка. То есть, если у вас два вклада в одном банке, то 1,4 млн. будет считаться не для каждого вклада, а для их суммы. А вот в разные банки размещать вклады до 1,4 млн. руб. в каждый никто не запрещает, чем население активно и пользуется, выбирая банки, дающие высокие проценты. Поэтому не стоит класть в банк сумму более 1,4 млн. руб., стоит разделить свои накопления между несколькими банками.

        Курс доллара и евро
        сейчас и на завтра

        Правила начисления процентов по банковским вкладам

        Почти каждый из нас хоть периодически относит в банк деньги в надежде получить на них проценты. Как происходит начисление процентов по банковским депозитам?

        Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем, когда вы передали в банку свои денежные средства. Заканчивается начисление процентов в тот день (включительно), когда оканчивается срок договора, и вы забираете вклад.

        Законодательство предусматривает, что проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по требованию вкладчика каждый квартал, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада и на них далее тоже начисляются проценты (ст. 839 ГК РФ). Однако договором может быть предусмотрен другой порядок, что чаще всего и происходит.

        Как правило, в договоре банк четко прописывает порядок начисления процента, простой это процент или с капитализацией. Если хорошо почитать договор, то там даже будет указание, какое количество дней в году берет банк при расчетах (365 или фактическое). Также в договоре указывают, каким способом вкладчик получит проценты (перечислением на текущий счет, зачислением на пластиковую карту, присоединением к основной части вклада).

        Особенность, на которую следует обратить внимание – как банки указывают процент по вкладам в своих рекламных материалах. Принято указывать годовой процент независимо от срока вклада. Например, если выбрать договор на 3 мес. под 12% годовых, то за весь срок вклада вы получите 3% от вложенной суммы. Не сложно посчитать, что проделывая такую операцию 4 раза можно получить за год больше, чем 12%, а именно 12,55% (= (1+0,03) 3 -1); см. подробней про сложный процент (капитализацию процентов).

        Остается вопрос, на какой срок лучше открыть вклад: на больший с более высоким процентом или на меньший, но иметь возможность получить деньги назад быстрей, не потеряв проценты. Этот вопрос мы обсудили здесь.

        Как выплачиваются проценты по вкладам

        • Как выплачиваются проценты по вкладам
        • Какой процент можно получить по пенсионному вкладу
        • Как выгоднее положить деньги под проценты

        Проценты по банковскому вкладу начисляются и выплачиваются в размере, который определен в договоре. Если размер процентной ставки четко не определен в договоре, то банк (в соответствии с Гражданским Кодексом РФ) обязан выплатить проценты равные ставке рефинансирования на дату уплаты. Следует иметь ввиду, что процентная ставка по депозиту является годовой. То есть столько процентов прибавится к первоначальной сумме вклада спустя год.

        Например, сумма депозита 50000 рублей, процентная ставка — 10 % годовых. То есть за год сумма увеличится на 10%, итого на руки выйдет 55000. Следовательно, за полгода сумма увеличится на 5 %, итого — 52500 руб.

        В договоре банковского вклада возможны различные условия выплаты процентов. С этой информацией необходимо ознакомиться до подписания договора, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.

        1. Проценты выплачиваются за весь срок в конце срока вклада (см. пример выше). То есть вкладчик получает проценты по такому договору по истечении срока действия вместе с основной суммой вклада. Как правило, проценты по таким вкладам самые высокие, поскольку проценты начисляются каждый день и хранятся в банке. И до окончания вклада ими пользуется банк, а не вкладчик.

        2. Проценты выплачиваются с определённой периодичностью, заранее оговорённой в договоре. То есть это могут быть ежемесячные выплаты (с периодом в 30 или 31 день: конкретизация должна быть в тексте договора), ежеквартальные (90-93 дня), либо ежегодные (365-366 дней). Таким образом, согласно оговорённому периоду начисления, проценты перечисляются на отдельный счёт клиента (в основном на счёт «до востребования»), откуда их можно снять или распорядиться каким-либо иным способом на своё усмотрение.

        Например, клиент заключил договор банковского депозита на сумму 50000 рублей 01 марта сроком на 3 месяца (90 дней) и выплатой процентов с периодичностью 30 дней. Процент по вкладу – 8% годовых. То есть наш вклад разбивается на три периода: со 02 по 31 марта (30 дней), с 1 апреля по 30 апреля (30 дней), с 1 мая по 30 мая (30 дней). Итого за каждый период клиент получит на отдельный счёт проценты в размере (50000*8*30)/(365*100) = 328,77 рублей.

        Проценты по вкладам.

        Эта статья расскажет об основных моментах вклада в банки денежных средств, о процентах по вкладам. На настоящий момент банков насчитывается немало, поэтому выбрать среди них наиболее выгодный и надежный достаточно сложная задача.

        Итак, вклад или депозит — сумма денег, переданная банку, чтобы получить доход в виде процентов. Чтобы получить наибольшую прибыль при вкладах нужно рассматривать все банки, где процентная ставка высокая. Чаще всего ее можно получить, когда проводится акция.

        Выплаты по вкладам.

        Банки принимают сбережения граждан на срок от 1 месяца до 5 лет, при этом срок от 2 до 3 лет считается наиболее выгодным. Проценты по вкладам выплачиваются истечением выбранного промежутка времени, например, если выбрана ставка 8% на 6 месяцев, то выплатят 8% от суммы вклада по истечению 6 месяцев, а не за каждый месяц.

        вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% получим доход — 800 руб. (10000 x 8% = 800 руб.)

        вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% годовых получим доход — 400 руб.

        Банки также предлагают ряд специальных опций к вкладам:

        • капитализация процентов (ежемесячные перечисления процентов на счет вклада, чтобы следующие начисления процентов производились от общей суммы первоначального размера вклада и начисленных процентов);
        • автопролонгация (продление договора в автоматическом режиме в случае, если вкладчик не отзывает сумму вклада по окончании срока действия);
        • пополнение или частичное снятие денег с депозитного счета (предоставляет клиенту возможность распоряжаться денежными средствами, не расторгая договор с банком).
        Читайте так же:  Как правильно уволить внешнего совместителя

        Чтобы вклад получился наиболее выгодный, нужно использовать все эти операции.

        Ставки по вкладам.

        Чтобы прибыль стала наибольшей, в кризис чаще всего используют способ вклада под проценты денег в валюте. Всего существует три вида вклада: рублевый, валютный (доллар, евро и т. д.), мультивалютный (денежные средства в нескольких валютах). При этом есть и минусы, процентные ставки в валюте по сравнению с рублевыми ниже из-за постоянных скачков стоимости рубля по отношению к доллару.

        Также, если банк участвует в системе страхования вкладов, то при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получит вложенные средства в максимально короткий срок. В России существует Федеральный закон «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года, из него следует, что при отзыве лицензии банковской деятельности, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 руб.

        Процентная ставка по вкладам.

        Процентная ставка по вкладу — это ставка, которая определяет вознаграждение для вкладчика за размещение его денег в банке. Под процентной ставкой зачастую имеют ввиду годовую процентную ставку, из-за чего, если срок вклада составляет несколько месяцев, для понимания точных цифр выгоды, приходится пересчитывать ставку на конкретное число месяцев.

        Важно понимать, что если вы выбрали пополняемый вклад, то у дополнительных взносов процентная ставка может отличаться, в зависимости от того, за сколько времени до окончания вклада происходит его пополнение.

        Кроме того, у вкладов до востребования банк может менять величину процентной ставки, чаще всего это бывает в меньшую сторону. В отличии от вкладов до востребования, по срочному вкладу банк не имеет права изменять ставку, не согласовав с вкладчиком.

        Также вы должны быть осторожно, выбирая банк для вклада. Если банк предлагает слишком высокие процентные ставки и невероятно выгодные условия, то стоит задуматься, нет ли у банка скрытых проблем, может быть ему грозит банкротство или еще что. В таких ситуациях, когда ставки у банка гораздо выше средних процентов по вкладам в других банках, стоит хорошо обдумать этот вариант и возможно лучше обратиться в другой банк, с более прочной основой.

        И главное — чтобы вклад стал успешным и можно было получить максимальный процент по вкладу, выбирайте банки с проверенной репутацией!

        Топ-10 актуальных предложений по вкладам с ежемесячной выплатой процентов

        Вклады с ежемесячной выплатой процентов позволяют получать стабильный доход до 8% от общей суммы накоплений. Такой вид инвестирования является самым безопасным, доступным и удобным. Открыть депозит можно в отделении, через личный кабинет и мобильные приложения. Условия размещения средств прозрачны и не требуют специальной подготовки или участия клиента.

        Вклад с начислением дохода каждый месяц: условия

        Депозит с ежемесячным начислением процентов – денежное вложение физического и юридического лица с расчетом прибыли каждый месяц по установленной ставке. В этом случае клиент получает регулярный доход от накоплений вне зависимости от срока. Существует два основных способа начисления прибыли:

        • капитализация, автоматическое присоединение к сумме депозита;
        • перечисление каждый месяц.

        Капитализация позволяет увеличить доходность за счет роста основной суммы, от которой высчитывается процентная ставка.

        Такой способ удобен при хранении крупных сумм, в этом случае ежемесячная прибавка будет существенной. Вклады с приращением имеют более высокую расчетную процентную ставку в связи с увеличением размера депозита. Например, условия вклада ВТБ «Время роста» с фиксированным сроком 380 дней при размещении 50 000 рублей:

        Наименование показателя Процентная ставка Прибыль за весь период Доход каждый месяц
        С прибавлением процентов к основной сумме 7,70 4 008
        С ежемесячным снятием 7,43 3 868 322

        В первом случае вкладчик не получает деньги на руки. Во втором – ежемесячно ему будет переводиться 322 рубля по предоставленным реквизитам, однако по окончании срока он получит только первоначальную величину вложенных средств. Снятие денег производится несколькими способами:

        • на карту;
        • на банковский счет;
        • перевод на сберегательный счет, до востребования;
        • наличными при обращении в отделение.

        Регулярное начисление прибыли не всегда выгодно. Часто банки устанавливают более высокий процент на вклады с расчетом дохода в конце срока.

        Топ-10 депозитов с ежемесячной выплатой процентов

        Рейтинг наиболее выгодных предложений банков. Исходные условия: первоначальная сумма – 50 000 рублей, срок – 12 месяцев:

        № п/п Банк Название вклада Минимальная сумма, руб. Максимальная ставка Доход, руб. Дополнительные преимущества Возможность капитализации
        1 Таврический Оптимальный (онлайн) 50 000 8% 4 020
        2 БКС Банк Доходный 10 000 7,90% 3 957
        3 Московский Кредитный Банк Мега онлайн 1 000 7,75% 3 928 Пополнение в течение первых 185 дней
        4 Транскапиталбанк ТКБ-Рантье 50 000 7,70% 3 092 Предусмотрена
        5 Севергазбанк Умножай онлайн 5 000 7,70% 3 092 Предусмотрена
        6 Экспобанк Лидер онлайн 50 000 7,50% 3 750 Золотая карта с бесплатным обслуживанием Предусмотрена
        7 Московский Областной Банк Сладкий процент 50 000 7,35% 3 675 Льготное расторжение Предусмотрена
        8 Уральский Банк Реконструкции и Развития Доходный 1 000 – в интернет-банке, 50 000 – в офисе 7,25% 3 626 Пополнение и частичное снятие Предусмотрена
        9 ВТБ Выгодный 30 000 6,40% 3 200 Предусмотрена
        10 СМП Банк Все просто 1 000 5,35% 2 675 Льготное расторжение Предусмотрена

        Определяясь с вариантом, вкладчику стоит ориентироваться на величину дохода и удобство обслуживания в конкретном банке, так как риск в этом случае равен нулю. Вклады упомянутых финучреждений до 1 400 000 рублей подлежат обязательному страхованию. В случае отзыва лицензии клиент получит деньги обратно. Перед подписанием депозитного договора вкладчику стоит удостовериться, что банк участвует в программе страхования вкладов.

        Депозиты с ежемесячным начислением процентов позволяют клиенту получать стабильный доход до 7-8% от общей суммы ежегодно. Увеличить накопления поможет капитализация. Разнообразие предложений позволяет учесть индивидуальные потребности клиента, в том числе возможность пополнения, частичного снятия, капитализации, управления счетом посредством интернета.

        Напишите в комментариях, есть ли вклады у вас и каким банкам вы доверяете.

        Можно ли жить на проценты от банковского вклада: расчёты + советы по выбору вклада и банка

        По данным Центрального Банка на конец 2018 года, объём привлечённых средств населения на банковских счетах составляет 22 348 371 млн рублей. Как видно из этой цифры, многие россияне стремятся получать пассивный доход, благодаря вкладам, приносящим постоянную ренту. Разберёмся, возможен ли такой вариант: жить на проценты от банковского вклада.

        Можно ли в России жить на проценты от вклада

        Средняя процентная ставка банковского вклада для физических лиц на сегодняшний день составляет от 5-8 % годовых, в зависимости от суммы и срока вложения. Учитывая небольшой размер ставки, отметим, что сумма вложения должна быть большой.

        Например, чтобы получать доход в 10 122,92 рублей ежемесячно (121 475 рублей в год) на вклад в Сбербанке «Сохраняй ОнЛ@йн» нужно положить 2 150 000 рублей на год под 5,65 % годовых.

        По данным Росстата средний прожиточный минимум в Российской Федерации составляет 10 451 рулей. При этом величина прожиточного минимума сильно отличается в зависимости от региона. Так в Москве он составляет 16 260 рублей, в Белгородской области 8 290 рублей, а в Чукотском автономном округе 21 606 рублей.

        Читайте так же:  Курс эфириума на сегодня в долларах - онлайн график

        Как видно из расчётов, на большинстве территорий Российской Федерации нельзя удовлетворить даже минимальные потребности при сумме вложения 2 150 000 рублей. Чтобы ни в чем себе не отказывать, сумма вложений должна быть гораздо больше.

        Как рассчитать сумму вклада

        Для того, чтобы рассчитать сумму вклада, обычно используется формула со сложными процентами, учитывающая их капитализацию:

        PV — сумма вклада;

        R — совокупный процентный доход;

        r — процентная ставка;

        n — количество лет.

        Минимальная сумма, которая достаточна для физического лица, чтобы жить и не работать составляет в среднем по России 40 000 рублей. Если человек желает получать пассивный доход от банковского вклада в размере 40 000 рублей в месяц (480 000 в год), то при средней ставке 7,5 % годовых, он должен положить в банк 6 400 000 рублей.

        Влияние инфляции

        Не стоит забывать о том, что деньги постоянно обесцениваются, а цены растут за счёт инфляции. По данным Банка России, годовая инфляция составляет сейчас 5 %, что соответственно снижает реальную процентную ставку и покупательскую способность как вложенных средств, так и полученного процентного дохода. Соответственно реальная процентная ставка из нашего примера составит 7,5 — 5 = 2,5 %. Таким образом, для того, чтобы получать доход с учётом инфляции, вклад необходимо постоянно пополнять.

        Плюсы и минусы жизни на проценты от вклада

        Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:

        • банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
        • банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
        • получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
        • сумма процентов гарантирована договором;
        • наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.

        Минусы банковских вкладов:

        • низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
        • нестабильность процентных ставок по вкладам.

        На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России). Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов. По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.

        Советы вкладчикам

        Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:

        1. Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
        2. Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
        3. Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.

        На что обратить внимание при выборе вклада

        Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность. Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада.

        Тут могут быть следующие варианты:

        • при досрочном снятии процент не выплачивается;
        • при досрочном снятии процент выплачивается частично;
        • при досрочном снятии процент выплачивается полностью.

        Не рекомендуется класть все имеющиеся деньги на вклад, по которому при досрочном снятии «сгорает» весь процентный доход, пусть даже ставка по ним существенно выше. Деньги могут понадобиться вкладчику в любой момент, и во избежание потери дохода частично лучше вложить деньги во вклады с возможностью частичного снятия.

        Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.

        Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.

        Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.

        Как выбрать банк

        При выборе банка нужно руководствоваться не только доходностью вклада, но и надёжностью банка.

        Самыми надежными считаются системно значимые банки — их перечень утверждает Банк России. На сегодняшний день в перечне Центрального Банка 11 системных кредитных организаций. На системные банки приходится большая часть как активов, так и пассивов российской банковской системы — свыше 60 %. Однако процентные ставки по вкладам в них не самые высокие.

        Центральный банк постоянно мониторит финансовое состояние банков и публикует сведения об этом — информацию о текущем состоянии коммерческого банка можно найти на сайте Центробанка.

        Видео (кликните для воспроизведения).

        Во избежание непредвиденных потерь, не рекомендуется держать в одном банке сумму более 1,4 млн рублей, каким бы надёжным он не был. Вклады в банках застрахованы, поэтому можно размещать деньги в мелких и менее надежных, но при этом более доходных банках. Процентные ставки в таких банках обычно больше, чем в системных, и другие условия выгоднее для вкладчиков.

        Жить на доходы от банковских вкладов в Российской Федерации можно только при наличии крупных денежных сумм. По сравнению с развитыми странами, ставки банковских депозитов в России сравнительно высоки. Однако не стоит забывать об инфляции, официальный размер которой составляет 4-5 % в год. Проблемой является также постоянное изменение процентных ставок, что не позволяет долгосрочно планировать доходы. Банковские вклады физических лиц в России застрахованы на 100 % (но не более 1 400 000 рублей на один банк), что является ещё одним плюсам в использовании банковских депозитов.

        [1]

        Источники


        1. Смоленский, М. Б. Теория государства и права для студентов вузов / М.Б. Смоленский. — М.: Феникс, 2014. — 256 c.

        2. Теория государства и права. В 2 частях. Часть 2. Теория права. — М.: Зерцало-М, 2011. — 336 c.

        3. Ромашкова И. И. Жилищное право; Питер — Москва, 2009. — 160 c.
        4. Научные воззрения профессоров Пионтковских (отца и сына) и современная уголовно-правовая политика. — М.: Статут, 2014. — 432 c.
        5. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.
        Какие проценты выплачиваются по вкладу
        Оценка 5 проголосовавших: 1

        ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

        Please enter your comment!
        Please enter your name here