Кредитная история, сколько хранится

Самое важное по тематике: "Кредитная история, сколько хранится" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Сколько хранится кредитная история

В кредитной истории отражается вся репутация заёмщика по отношению к кредитам. Банки сегодня очень внимательно её оценивают, прежде чем выдать ссуду. Хорошая КИ — это высокие шансы на положительное решение кредитной организации. Если же КИ оказывается плохой, в ней обнаруживаются просрочки и задолженности, банки отказывают такому недобросовестному заёмщику в выдаче ссуды. А можно ли узнать конкретному заёмщику, его кредитная история сколько лет хранится? И если в течение двух — трёх лет воздерживаться от получения кредитов, о плохом досье никто уже и не вспомнит? Или наоборот, плохая КИ останется в базе навсегда, и заёмщик уже больше никогда не сможет рассчитывать на выгодный кредит?

Ответы на этот вопрос даёт федеральный закон. Так как данные, представленные в КИ, исключительно важны, вопрос о сроках хранения КИ регулируется законодательно, согласно ФЗ этот срок равен десяти годам после последнего внесения в неё обновлений.

Через 10 лет все документы аннулируются. В некоторых случаях они аннулируются и раньше, например, когда данные в них были занесены вследствие мошенничества: ссуды и займы были оформлены по недействительным или похищенным документам. Такие недостоверные данные из КИ изымаются и ранее указанного срока.

Удаление сведений потребуется и в том случае, если заёмщик не даёт согласия на обработку своих конфиденциальных данных. Такое согласие требуется практически в любом договоре о ссуде, и поэтому согласиться на обработку – в интересах самого получателя кредита. Тем не менее, без его согласия никакие сведения в БКИ храниться не будут. Но и шансы на получение кредита в таком случае резко снижаются.

А сколько хранится кредитная история в банке? Официально она в нём вообще не хранится. Банк хранит данные о текущем кредите, и только в течение срока его действия. В случае просрочки или задолженностей вопрос с кредитом решается в каждом случае индивидуально – путем реструктуризации, рефинансированием, обращением в суд. Другие сведения банки не хранят, а только передают их в БКИ. Конечно, архивные документы в банке продолжают храниться, но они используются только для ведения внутренней документации.

Как хранятся данные в БКИ

Данные по задолженностям, просрочкам, досрочным выплатам, хранятся в БКИ в том виде, в каком приходят из банков, МФО, других кредитных учреждений. Банк, решающий вопрос об одобрении заявки, обращается в БКИ, и получает сведения о том, насколько добросовестно заёмщик относился к кредиту. Если при этом в документах будут обнаружены негативные данные, они могут стать основанием для отказа в выдаче ссуды. Конечно, потенциального заёмщика волнует вопрос: сколько хранится кредитная история в бюро. Несмотря на то, что законодательство даёт на этот вопрос однозначный ответ, мнения высказываются разные: начиная от 10 дней и до 15 лет.

Разберём несколько наиболее распространённых версий:

10 дней. Это не сам срок кредитной истории, а срок внесения в базу новой информации, полученной от банка. Она касается текущего кредита. Так в течение 10 дней в КИ, которая уже хранится в бюро, заносятся сведения об очередной выплате, или досрочном закрытии кредита.

3 года. Это тоже не срок хранения КИ, это время, которое менеджеры банков обычно просматривают, прежде чем выдать кредит. Если в этот период заёмщик вел себя добросовестно, не допускал никаких просрочек более чем на 5 дней, и активно платил по всем счетам, сотрудники банка, вероятнее всего, не будут просматривать предыдущий период. Но если финансовая активность потенциального заёмщика была низкой, будет рассматриваться и более ранней период КИ.

Срок хранения КИ – 10 лет. Чуть раньше, согласно закону № 218-ФЗ от 2004 года этот срок был равен 15 годам со дня внесения изменений, но в 2016 году в закон были внесены поправки, и теперь срок сокращён до 10 лет.

Информация, передаваемая банками в БКИ, состоит из двух частей. В первой – личные данные заёмщика, сведения о кредитном договоре. В них – информация о выплатах, наличие просрочек и прочие сведения о кредитах, включая необязательный раздел о конкретных причинах отказа в выдаче ссуды.

Управление доступом к своей КИ

Вся информация, указанная в КИ, передаётся третьему лицу только согласия того, кому она принадлежит. Чтобы предотвратить доступ к личным данным со стороны третьих лиц, данные защищают специальным кодом. Управлять доступом к КИ можно с помощью кода, например, сообщая его кредитной организации, или создавая дополнительный код. Его можно предоставлять любой организации, если владелец КИ хочет с ней кого-то ознакомить.

Действующий код субъекта КИ можно изменить, для этого на сайте Центробанка заполняется специальная форма. Управление со стороны заёмщика сводится к управлению доступом к КИ. Непосредственно управлять её содержанием невозможно до истечения срока хранения. Как уже говорилось выше, срок плохой кредитной истории, впрочем, как и вполне хорошей, равен ровно десяти годам.

[3]

Аннулировать её можно и ещё в некоторых случаях:

  • по решению суда
  • при оспаривании информации, содержащейся в ней, полном или частичном
  • когда в КИ были внесены неверные данные, или не были внесены верные данные

Однако в подавляющем большинстве случаев, ответ на вопрос «срок кредитной истории через сколько времени аннулируется?» — вполне определён, он составляет именно 10 лет.

Пока этот срок не наступил, информация продолжает храниться в базе данных, и удалить её оттуда невозможно.

Даже больше, если вдруг БКИ по различным причинам прекратит свою работу, например, в результате реорганизации, в каталоге ЦККИ данные будут храниться 5 лет, за это время их передадут для хранения в новое бюро.

Выводы. КИ аннулируется в следующих случаях:

  • через 10 лет с момента внесения в неё новых сведений
  • если решение об аннулировании данный КИ принял суд
  • имеется решение о полном (или частичном) оспаривании КИ, так как в ней содержатся неверные или ошибочно внесённые сведения. Такое может произойти, если владелец КИ обратился с заявлением о том, что в кредитной истории содержатся неверные сведения, и БКИ при рассмотрении документов согласилась с этим фактом

Место хранения КИ

Данные о кредитах конкретного заёмщика формируются в банках. Оттуда вся информация отправляется в БКИ, где хранится, обновляется, и выдаётся по требованию самого владельца. БКИ в течение всего установленного срока хранения данных передают в ЦККИ информацию о том, что именно у них хранится история конкретного заёмщика. Там документы хранятся до тех пор, пока из БКИ не придёт информация о том, что КИ можно аннулировать.

Читайте так же:  Размер пенсии и пенсионный возраст в беларуси

Бюро постоянно заключают договора с банками и прочими финансовыми организациями, обеспечивают безопасность хранения данных, а также предоставляет сведения банкам и МФО по их запросам. Бюро оказывает банкам услуги на платной основе: оплачивается факт предоставления сведений, содержащихся в КИ.

Документы хранятся в двух десятках бюро в разных городах России, при этом есть четыре наиболее масштабные компании, с которыми работают почти все банки и микрофинансовые организации:

  • НБКИ
  • ОКБ (с ним работает Сбербанк)
  • Эквифакс
  • Русский Стандарт (с ним сотрудничает одноимённый банк)

При запросе документов нужно предварительно узнать, в каком именно бюро они находятся. Банки практически всегда сотрудничают с одним, или двумя, поэтому не исключены ситуации, когда банк не увидел КИ заёмщика, так как не работает с бюро, в котором она в настоящее время хранится.

Есть ещё один немаловажный факт: у каждого банка есть своя база информации, сроки хранения различных данных в ней не регламентируются на законодательном уровне. Поэтому в некоторых случаях такие сроки могут и превысить 10 лет. Если КИ была испорчена, можно искать банки, которые дают кредиты (обычно потребительские), гражданам с любой кредитной репутацией, в том числе и плохой. Естественно, условия таких кредитов будут не слишком выгодными: процентная ставка будет высокой, так как кредитная организация постарается всеми способами снизить риски, связанные с неблагонадёжностью заёмщика. Если вовремя выплатить такой кредит, репутация заёмщика у банков будет подправлена. Если необходимо скорректировать КИ как можно быстрее, а ссуду в банке не дают, так как репутация заёмщика испорчена, можно попробовать обратиться в микрофинансовую организацию и взять небольшой заём, а затем быстро его выплатить, и повторить эти действия несколько раз, добиваясь положительного кредитного рейтинга. В этом случае срок исправления КИ будет зависеть только от усилий заёмщика.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Как быстро обновляется кредитная история? Через сколько лет данные в БКИ обнулятся?

Через сколько лет обновляется ваша кредитная история? Через сколько она аннулируется и обнуляется, на сколько лет портится? Как быстро и как часто обычно обновляется информация в БКИ, через сколько лет исчезает из бюро кредитных историй? Такие вопросы возникают у заёмщиков, особенно допускающих ошибки и желающих улучшить репутацию и кредитоспособность. Ответы на них есть в статье.

[1]

Как кредитная история формируется и создаётся?

Чтобы понять, через сколько лет удаляется, восстанавливается и меняется кредитная история, нужно выяснить особенности её формирования. Итак, вы в банке подаёте заявку на кредит. Независимо от решения кредитора, факт отражается в базе данных организации.

Более десяти лет назад стала обязательной деятельность специализированных организаций, занимающихся сбором, последующей обработкой и хранением информации об абсолютно всех российских клиентах банков, МФО и частных компаний. Соответственно, кредиторами сведения передаются в бюро кредитных историй.

В БКИ при обработке учитываются все совершённые гражданином кредитные или займовые операции, складывается их история. В КИ отражены не только активные договоры с условиями, но и все закрытые, а также платежи с задержками и поданные заявки (в том числе не одобренные). Это полный анализ долговых обязательств.

Чтобы узнать, через сколько лет, как быстро и с какой периодичностью обновляется кредитная история, находящаяся в бюро кредитных историй, нужно уяснить один момент. Чем чаще заёмщик обращается за новыми займами, тем чаще информация поступает в БКИ и фиксируется там, ведь по законодательству любой кредитор обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро.

Ранее кредитные истории оценивались исключительно кредиторами для рассмотрения клиентских заявок и анализа их добросовестности. Но сегодня БКИ работают с гражданами: проверить свой финансовый статус и получить сведения без проблем может любой человек.

Через сколько времени обновляется кредитная история?

Через какое время обычно происходит обновление вашей кредитной истории, например, после закрытия кредита или иного осуществлённого заёмщиком действия? По закону источники формирования КИ (занимающиеся кредитованием финансовые организации) направляют информацию в бюро в период, фиксированный в договоре об информационных услугах, но не позже пяти будних дней с момента проведения операции.

Итак, когда, как часто и через сколько обновляется кредитная история в России, как быстро это происходит? Теоретически банки могут в бюро кредитных историй (БКИ) передавать информацию в тот же день, когда вы совершите очередной платёж. Но сроки могут увеличиваться до пяти дней. То есть в кредитном отчёте изменения фиксируются не реже раза в пять рабочих дней. Средняя продолжительность периода обновления и периодичность корректировок – раз в неделю с учётом выходных.

Многие стремятся восстановить КИ и улучшить репутацию. Но это проблематично, ведь новые данные не перекрывают прежние, а дополняют их, расширяя кредитную историю. Иными словами, она не восстанавливается и не меняется полностью, а корректируется с учётом последних действий заёмщика. Но в ней по-прежнему отражаются прошлые просрочки.

Частый вопрос – через сколько обновляется кредитная история в выдававшем деньги банке? Ответ: в этот же день. Но на КИ это влияет незначительно, ведь история хранится не у кредитора, а передаётся всеми финансовыми организациями бюро. Корректировки вносятся, но несколько своевременных платежей не сделают репутацию безупречной, если есть крупные долги и многочисленные просрочки.

Сроки давности

Срок давности вашей кредитной истории – это её срок действия, в течение которого информация остаётся актуальной и действительной. Через какое же время и когда полностью обнуляется кредитная история? Это происходит спустя десять лет, но отсчёт ведётся не с формирования (даты получения первого кредита), а со дня последних вносившихся корректировок. Именно такой срок прописывается законодательством.

Если вы не обращались к кредиторам в течение десяти лет, то через этот срок кредитная история обнуляется и удаляется из БКИ. Формирование начинается заново, с чистого листа, а кредиторы не имеют возможности видеть ваши давние ошибки.

Другое понятие – сроки давности кредита. Он равен трём годам, но это не период хранения сведений, а время, в течение которого кредитор вправе взимать долг и подавать в суд. Если за заёмщиком числилась задолженность по договору, то спустя 3 года он может не погашать её, а финансовая организация не будет принимать меры по принудительному возврату.

Читайте так же:  Договор аренды кафе

Что гласит закон

В конце 2004-го года был принят закон федерального значения под номером 218, описывающий понятие КИ, регламентирующий передачу данных, хранение, а также отношения между участниками финансовых отношений. И он отвечает на вопросы о том, через какое время окончательно аннулируется кредитная история, как быстро и часто обновляется передаваемая информация в бюро, через какое время очищается, сколько лет хранится.

Рассмотрим важные пункты:

    Раньше кредитная история хранилась в БКИ 15 лет. На 2018 год данная цифра не актуальна. Сроки снизились до 10 лет. По истечению этого срока данные отчета обнуляются. Все кредиторы заключают договоры с бюро и направляют в них информацию. При этом можно сотрудничать с несколькими БКИ. При передаче данных в бюро не требуется согласие заёмщика. Предоставление сведений о кредитах не считается нарушением конфиденциальности или разглашением банковских, служебных или коммерческих тайн. Проверка кредитной истории раз в текущем году может проводиться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату. Возможно исправление КИ при обнаружении несоответствий.

Советы заёмщикам

Прочитав всё, изложенное выше, вы наверняка поняли, как быстро и как часто обновляется полная кредитная история в «НБКИ» или ином бюро после погашения кредита или другого действия. Но стоит подвести несколько итогов. Первый: КИ обновляется периодически по мере взятия новых кредитов не реже, чем раз в пять рабочих дней.

Второй итог: КИ остаётся действительной в течение десяти лет со дня последних внесённых корректировок. Третий: если вы периодически берёте кредиты, история не удаляется, а постоянно пополняется.

Изложенная выше информация должна помочь понять, через сколько чистится, через какой срок обновляется кредитная история. Ответственный заёмщик обязан регулярно проводить проверки, отслеживать обновления и самостоятельно анализировать кредитоспособность. Знание собственной КИ – способ взглянуть на себе глазами кредиторов и понять, чего ожидать при подаче заявок в банки или МФО.

Через сколько обновляется кредитная история. Срок хранения в БКИ

Кредитная история (КИ) – информация о взаимоотношениях между заемщиком и финансовыми организациями, включающая в себя данные о просроченных платежах и текущей задолженности, при ее наличии. Далеко не каждый клиент банка или микрокредитной организации желает, чтобы история хранилась на протяжении всей его жизни. Таким заемщикам важно знать, через сколько обновляется кредитная история.

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история создается с заключением первого договора кредитования с банковской организацией. В день подписания документов банк передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), где они и хранятся. БКИ – организации, прошедшие лицензирование в Центробанке Российской федерации. Созданы с целью хранения и передачи данных об операциях по кредитам физических лиц.

За каждым регионом закреплено 1 либо несколько бюро, взаимодействующих друг с другом. При необходимости, данные о клиенте передаются из одного в другое ведомство. В свою очередь, банковские и микрофинансовые организации законодательно обязуются высылать сведения о кредите не позднее 10 дней от очередной операции (заключение договора, образование просрочки, осуществление взноса на ссудный счет).

Любая КИ содержит в себе такие данные как:

1. Персональные данные клиента и кредитной организации, предоставившей займ;

2. Размер кредита;

3. Период действия договора кредитования;

4. Данные о просроченных платежах и досрочно закрытых кредитах;

5. Наличие судебных производств с банковской компанией.

Некоторые организации запаздывают с передачей данных, либо вовсе пропускают отправку сведений по кредитам в БКИ. По этой причине каждому клиенту стоит периодически проводить самостоятельную сверку операций, оперативно выявлять ошибки и исправлять их перед очередной подачей заявки на ссуду.

За сколько обновится кредитная история?

Сведения по кредитам клиента обновляются в течение 10 дней после произведенной операции по счету (очередной платеж, заявка на получение кредита, реструктуризация кредита, досрочное погашение и т.п.).

Полное обновление информации по кредитам – продолжительный процесс. Законодательно утвержденный срок изменения данных – 10 лет с момента совершения последнего действия по ссудному счету. По истечению срока КИ клиента обнуляется. В случае, когда клиенту необходима быстрая корректировка кредитной истории, ему стоит взять небольшой займ и выплатить его вовремя. При необходимости можно проделывать эти действия неоднократно, пока кредитный рейтинг не станет положительным. То есть срок обновления КИ зависит только от заемщика.

Как получить сведения о кредитной истории

Каждому клиенту банка дается возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро. Это право прописано в законе «О кредитных историях». Чтобы узнать данные, необходимо выслать запрос в адрес «Центрального каталога кредитных историй». Оттуда заемщик получит список БКИ, содержащих нужную информацию. Затем следует заполнить заявление на предоставление бесплатного отчета на сайте ЦБ РФ.

Внимание! Для заполнения заявления потребуется код субъекта. Его получение возможно через местные отделения бюро или банки.

Важно знать, что бесплатный отчет можно получить всего 1 раз за год. При необходимости повторный запрос делается уже с оплатой. Расценки на платные услуги БКИ разнятся в зависимости от региона, средняя цена справки составляет 900 руб. Сэкономить средства клиента поможет сервис * http://www.bki24.info. За свои услуги ресурс берет всего 350 руб., а отчет предоставляется уже через 15 минут после отправки заявления. При этом не нужно искать код субъекта. В заявке требуется указать лишь ФИО, адрес, паспортные данные и электронную почту, на которую будут высланы сведения.

При обнаружении ошибок в предоставленном отчете (лишний просроченный платеж, кредит, о котором клиент не знает), не рекомендуется обращаться в бюро кредитных историй. Ответственность за корректность внесенной информации несет финансовая организация, выдавшая кредит. Заемщику следует собрать имеющиеся на руках документы и чеки, взять в банке справку и только затем направлять запрос об исправлении истории в БКИ. Оперативное исправление данных по кредитам производится так же на ресурсе ↪ BKI24.INFO

Важно понимать, что корректировка сведений нужна, в первую очередь, клиенту. Из-за описки банковского работника глупо не пользоваться кредитами целых 10 лет.

Заключение

Для обновления кредитных данных существуют 2 способа: отказаться от займов на 10 лет либо пользоваться небольшими кредитами, которые по силам оплатить без просрочек. Даже если клиент уверен в том, что его рейтинг по кредитам положительный, стоит как минимум раз в год подтверждение в БКИ. Это позволит исключить ошибочные записи, которые могут повлиять на дальнейшие взаимоотношения с банками.

Срок хранения кредитной истории

Правила хранения кредитной истории прописаны в федеральном законе ФЗ 218. Срок хранения документа — 15 лет со дня внесения последнего изменения. В статье расскажем о том, когда негативная информация в кредитной истории теряет актуальность и как улучшить документ, чтобы не дожидаться “кредитной амнистии”.

Читайте так же:  Расшифровка основных средств

Срок давности кредитной истории

В седьмой статье закона “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны хранить кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, «срок годности» которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться. Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ .

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Когда истекает срок плохой кредитной истории

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования. Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Анализируя вашу кредитную историю, банки смотрят все кредиты, за все время. Но во внимание принимают только актуальные данные, за последние 2-3 года. То, что было до этого, влияет на их решение в гораздо меньшей степени.

Если после допущенных просрочек вы вносили платежи вовремя и аккуратно, и закрыли кредиты, то со временем просрочки станут неактуальными (“историческими”) и перестанут влиять на решение банков. Вот, через сколько просрочка теряет свою актуальность для банка, в зависимости от её размера:

Размер просрочки в днях

Когда просрочка перестанет влиять на решение банка

30 и более дней

через 12 месяцев

60 и более дней

Видео (кликните для воспроизведения).

через 24 месяца

90 и более дней

через 36 месяцев

Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

Снижайте свою долговую нагрузку.

Не создавайте большого количества запросов в банки.

Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

Прочитайте нашу статью “ Как исправить кредитную историю ”, узнайте больше об улучшении платежной репутации и повышении шансов на потребительский или автокредит, ипотеку и действуйте. Запросить кредитную историю, чтобы посмотреть, надо ли ее вообще улучшать и что именно, если да, вы можете прямо на Mycreditinfo.

Статьи в рубрике Кредитная история

Банк отказал в кредите из-за низкого персонального оценочного показателя по отчету из бюро кредитных история. Тогда приходится решать проблему, как повысить кредитный рейтинг. Расскажем, как это сделать.

Если человеку отказывают в выдаче займа два и больше банков, дело может быть в плохой кредитной истории. Рассмотрим подробнее, где взять кредит с плохой кредитной историей, что точно дадут и есть ли шанс.

Рефинансирование — оформление нового займа для досрочного закрытия текущих долговых обязательств перед другими банками. Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками дается сложнее, так как в глазах кредитора такой заемщик выглядит ненадежно и сотрудничать с ним рискованно.

Как можно узнать через «Госуслуги» кредитный рейтинг, что требуется для этой процедуры и кто сможет ей воспользоваться? Статья раскрывает законодательные изменения, касающиеся всех, кто пользуется заемными средствами.

Ищете, где оформить новый заем, а с неидеальным кредитным прошлым получаете отказ в заявке? Значит, обратились не в те компании. В финансовом секторе работают кредиторы, не принимающие в расчет отрицательный рейтинг. В таких организациях неудовлетворительная финансовая дисциплина не повод терять нового клиента. Остается узнать, какие банки не проверяют кредитную историю.

Возможен ли запрос кредитной истории через «Госуслуги»? Нет, невозможен. До февраля 2019 года в одном бюро выдавалась кредитная история бесплатно 1 раз в год. Через «Госуслуги» при этом запрашиваются только материалы о БКИ, а не отчет. С февраля заказать бесплатную выписку можно дважды в год в электронном формате или один раз — в письменном. Запрос направляется непосредственно в БКИ или в банки-партнеры.

[2]

Статья описывает, каким образом и на основе каких показателей рассчитывается кредитный рейтинг Сбербанка, рассматриваются способы улучшения кредитной истории.

Планируете взять кредит в банке? Тогда сотрудник финансовой организации попросит у вас персональный пароль, чтобы получить доступ к истории кредитополучателя. Специальный личный код гражданина как заемщика выполняет роль пропуска к кредитной истории. К ситуации надо заранее подготовиться и понимать, что такое код субъекта кредитной истории.

Банки рассматривают заявления на выдачу займов, опираясь на справки о доходах и на информацию об исполнении обязательств по предыдущим долговым сделкам. После оформления первого договора на имя заемщика создается документ, в котором фиксируются сведения о самом гражданине и его кредитах, выплатах, просрочках, — кредитная история (КИ).

Кредитная история заемщика — это совокупность сведений по кредитным обязательствам гражданина, которые поступают в БКИ из источников формирования КИ. Актуальность кредитной истории зависит от того, насколько часто в нее вносятся изменения. Кем и через сколько обновляется кредитная история заемщика, разберемся в статье.

О том, как взять кредит без кредитной истории и убедить кредитного сотрудника в своей платежеспособности, а также какие банки дают кредит без кредитной истории, расскажем в этой статье.

Получить заем при испорченной репутации заемщика — решаемый вопрос. На финансовом рынке работают кредиторы, выдающие деньги в долг проблемным клиентам. Соискателю кредита надо только разобраться, где и как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками, поскольку ситуация не означает, что точно везде откажут.

Ипотека с плохой кредитной историей редко одобряется крупными банками. Но не стоит огорчаться раньше времени — в этой статье мы постараемся понять, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей (КИ), поможем вам оценить свои шансы.

Кредитная история (КИ) — данные о том, насколько добросовестно заемщик выполнял условия договора по займу. При совершении просрочек репутация клиента ухудшается, что приводит к отказам на предоставление последующих кредитов. Информация хранится не вечно, поэтому у неплательщиков остается шанс реабилитироваться в глазах кредиторов. Для этого нужно знать, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и можно ли ее улучшить.

Читайте так же:  Как открыть солярий с нуля

Есть мнение, что взять потребительский кредит с плохой историей под залог недвижимости легко. Люди думают, что банки будут лояльны к ним, если при получении займа заложить имущество: недвижимость, автомобиль, землю. В этой статье мы разберемся, какие бывают трудности.

Через сколько обновляется кредитная история

  • 1. Что считается обновлением КИ
  • 2. Насколько часто обновляется КИ
  • 3. Когда обнулится плохая КИ
  • 4. В каких случаях аннулируется КИ
  • 5. Как проверить КИ

Что считается обновлением КИ

Срок, когда кредитная история обновляется, устанавливается в договоре о предоставлении информационных услуг между БКИ и источниками формирования информации по КИ, но не позже 5 дней с момента наступления события (п. 5 ст. 5 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). К источникам, от которых в бюро поступают сведения, относятся: банки, МФО, кредитные потребкооперативы, иные кредитные организации, ЖКХ, государственные органы и т. д. (п. 3 ст. 5 ФЗ за №218 в ред. 03.08.2018).

Обновление КИ подразумевает внесение новых сведений в БКИ по обязательствам конкретного заемщика со стороны источников информации. Под новыми сведениями понимается изменение личных данных заемщика, сведений по исполнению взятого обязательства, например погашен кредит, уплачены долги по ЖКХ. Накопленная информация в кредитном досье показывает, насколько добросовестно человек исполняет взятые обязательства, которые вытекают из условий кредитных договоров.

Информация КИ обновляется в каждой части. Для юрлиц кредитная история содержит три части: титульную, базовую и дополнительную. Для физлиц добавлена четвертая часть — информационная.

К обновленным сведениям относятся:

  • изменение ФИО;
  • смена паспорта;
  • исправление кредитного досье, когда внесена ошибочная информация по заемщику;
  • поступление новых сведений из источников формирования КИ;
  • прекращение действия КИ по причине истечения срока хранения.

Насколько часто обновляется КИ

Каждый раз, когда появляется новая информация в кредитном досье заемщика, обновляются показатели в КИ. Как часто обновляется кредитная история? Это происходит каждый раз, когда заемщик получает даже небольшие суммы в рассрочку. Получается, что отсчет времени нахождения кредитного досье в БКИ начинается каждый раз заново, с момента последнего изменения внесенного в КИ.

Обновляется КИ не только со стороны источников формирования информации, но и непосредственно самим заемщиком. Законом предусмотрено право субъекта кредитной истории при обнаружении неверной информации о себе, оспорить этот факт, связавшись с БКИ или кредитором. Разрешается оспорить кредитную историю в полном объеме или частично.

Бюро обязано после получения заявления гражданина в 30-дневный срок провести проверку по информации, указанной в КИ кредитором. БКИ проведет обновление кредитной истории заемщика, если оспариваемая информация подтвердилась. В случае отказа бюро обновить информацию в КИ заемщик вправе обжаловать это в суде.

Когда обнулится плохая КИ

Потребителей, у которых плохая кредитная история, волнует, когда она обнулится. Исправить или быстро обнулить КИ нельзя. Если предлагается услуга исправить кредитное досье за деньги, это мошенничество.

Обнулить кредитное досье возможно только в одном случае — на протяжении 10 лет не брать кредиты, вовремя оплачивать счета ЖКХ, мобильную связь, алименты и т. д. Тогда через 10 лет кредитное досье, неважно отрицательное или положительное, обнулится.

КИ можно только улучшить. Единственным выходом повысить рейтинг своей КИ — зарекомендовать себя, как добросовестного заемщика и не допускать просрочки по платежам. Сделать это возможно в нескольких случаях:

  • брать небольшие микрозаймы в МФО;
  • покупать товар в рассрочку через POS-кредитование;
  • получить кредитную карту банка.

Благодаря этим способам каждый раз в КИ будет вноситься новая положительная запись, и через пару лет рейтинг КИ повысится.

В каких случаях аннулируется КИ

Узнать о том, через сколько аннулируется кредитная история, можно в БКИ. Оно хранит КИ в течение 10 лет с момента последних изменений информации в ней (ст. 7 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). Если гражданин на протяжении 10 лет не брал на себя кредитных обязательств, кредитное досье аннулируется.

Аннулирование кредитной истории происходит еще в двух случаях:

  • по вступившему в силу судебному решению;
  • если кредитное досье оспорено заемщиком в полном объеме.

Как проверить КИ

В январе 2019 года вступили принятые Госдумой поправки в ФЗ №218 в ред. 03.08.2018, касающиеся количества запросов по КИ, которые может в течение года подать заемщик в БКИ. С начала 2019 года гражданину предоставлено право дважды в год бесплатно запрашивать кредитное досье у кредитного бюро (в бумажном виде — однократно). Заявитель вправе узнать, кто предоставил о нем информацию в БКИ, а также о пользователях кредитной истории, которые запрашивали кредитные отчеты. Количество платных обращений не ограничено. До этого изменения субъекту КИ разрешалось однократное бесплатное обращение в БКИ, а количество платных обращений также не ограничивалось.

Житель РФ может напрямую направить запрос в Центральный каталог КИ с помощью единого портала «Госуслуги», чтобы узнать в каком БКИ хранится информация о его КИ.

Чтобы проверить КИ, нужно:

  1. На портале «Госуслуги» открыть раздел «Налоги и финансы». В этом разделе найти подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
  2. Заполнить анкету-заявку онлайн. Спустя пару минут появится список БКИ, в которых хранится личная информация заемщика.

На руки кредитную историю выдают только по паспорту в офисах бюро кредитных историй. Получить отчет онлайн по КИ можно в банках, если он предоставляет такую услугу.

Сколько хранится негативная кредитная история и как ее исправить?

Особенности подачи заявки на кредит

В случае оформления ссуды лицами, с удовлетворительной кредитной историей, стандартная проблема в виде отказа в получения займа, сведена к минимуму. Но что делать тем заемщикам, у которых кредитная история далека от идеала? Не стоит рассчитывать на то, что банк «забудет» ознакомиться с вашим досье. Помните, что кредитная история хранится в течение 10 лет в БКИ. Вы имеете возможность ознакомиться с собственной КИ, направив в Бюро соответствующий запрос. Таким же правом обладают банки, выдающие кредиты населению, а также специальные органы, расследующие случаи мошенничества в банковской сфере.

Каждому гражданину РФ предоставляется право один раз в год получить бесплатный доступ к КИ. При повторном обращении в Бюро нужно будет платить. Финучреждения, к которым вы обращаетесь за ссудой, получают доступ к вашему досье буквально в считанные минуты.

Не все знают, что существует не только официальная, но и неофициальная КИ. Если вас не устраивает информация, полученная из БКИ — задумайтесь. Возможно, вы сами допустили ошибки при заполнении анкеты или подготовке документов. Банки часто формируют собственные досье на клиентов, внося туда всю информацию по ранее поданным заявкам. Так формируется «черный список», хранить который финучреждение может столько, сколько посчитает нужным.

Читайте так же:  Малый бизнес для себя чем заняться

Испортить внутрибанковский рейтинг можно следующими действиями:

  1. Указать в анкете, что земельный участок является вашей собственностью, хотя на самом деле он принадлежит родственнику.
  2. Сбивчиво отвечать на вопросы сотрудника банка, нервничать и путаться в ответах (после этого вас признают неблагонадежным клиентом и добавят в черный список).

Официальная кредитная история может быть испорчена такими способами:

  1. Сотрудник банка сам допустил ошибку и внес неверные сведения о вас. Данную ситуацию можно исправить, обратившись в БКИ и предоставив необходимые документы, подтверждающие вашу правоту. В течение 30 дней заявление рассмотрят, после чего будет принято решение об исправлении КИ.
  2. В прошлом вы пропускали платежи и не погашали кредит вовремя.

к содержанию ↑

Обязательные факторы

Исправить КИ также можно обращением в несколько финучреждений. Некоторые из них могут закрыть глаза на прошлые просрочки, особенно, если они незначительные. Докажите банку, что являетесь надежным и платежеспособным клиентом. Для этого предоставьте квитанции за коммунальные платежи, которые подтвердят, что вы регулярно и вовремя оплачиваете свои счета.

Сколько лет хранится кредитная история?

Получив первый кредит или займ, заемщик открывает свою кредитную историю. В ней содержится вся информация о сделке, включая качество обслуживания долга. Хранятся данные в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В отдельных случаях пользователь сможет аннулировать свою кредитную историю раньше.

Что такое кредитная история?

Понятие Кредитная история (КИ) введено Федеральным Законом РФ №218-ФЗ от 30.12.2004 г. В нем определено, что КИ – это информация о качестве выполнения заемщиком обязательств по договору займа.

КИ состоит из следующих частей:

  • Титульная. Содержит основную информацию о заемщике: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
  • Основная. Содержит информацию о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения по ограничению дееспособности, о банкротстве, сведения о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, фактический остаток долга на дату последнего платежа, полная стоимость кредита и другая информация о том, как заемщик погашал долг;
  • Дополнительная. Содержит данные об источнике формирования КИ;
  • Информационная. Содержит данные о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам – кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.

В кредитном отчете есть сведения о том, кто запрашивал КИ. Получить полный отчет может только сам клиент. Кредиторы, страховые компании имеют доступ к основной и титульной частям.

Где и как хранится кредитная история?

ФЗ определил место хранения КИ. Сведения о заемщиках хранятся в специальных организациях «Бюро кредитных историй». Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с каким БКИ удобнее сотрудничать. На сегодняшний день зарегистрировано 12 БКИ, где хранятся КИ заемщиков. Наиболее популярными являются:

Информацию о том, где хранится КИ заемщика, можно получить на сайте Госуслуг.

Отчет не содержит сведений о кредиторах и параметрах кредитов.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Как долго хранится кредитная история, определено ФЗ. Срок установлен в 10 лет с момента последнего изменения. Ранее срока КИ может быть аннулирована по решению суда или, когда пользователь сам оспорил свою КИ в БКИ.

Обязательно ли ждать 10 лет?

Несмотря на то, что срок хранения кредитной истории 10 лет, клиенты могут обращаться за новыми кредитами, независимо от ее качества. Кредиторы рассматривают заемщиков по своим критериям. Рейтинг, который присваивает клиенту БКИ, носит для банков ознакомительный характер. Пользователи, которые имели проблемы с погашением кредитов, но на момент обращения в банк погасили просрочки, имеют шанс оформить новый кредит.

Вероятность одобрения заявки зависит от следующих факторов:

  • Как долго длилась просрочка, когда она была погашена;
  • Погашен ли проблемный кредит полностью на момент оформления новой заявки;
  • Наличие справок о доходах;
  • Наличие обеспечения.

Независимо от того, сколько хранится кредитная история в базе данных, банки обычно рассматривают, как клиент погашал кредиты, за последние 3 года.

Заемщики с плохой КИ смогут получить микрозаем в МФО, где качество обслуживания долга не влияет на принятие кредитором решения.Обращаться следует к другим кредиторам, не в те компании, где была допущена просрочка.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Банки обязаны передавать сведения об изменении задолженности или других данных клиента в течение 5 дней:

По закону (статья 10 ФЗ), БКИ обязано внести сведения об изменении КИ в течение 1 рабочего дня с момента их получения. 5 дней дается, если информация предоставлена на бумажном носителе. Таким образом, после изменения долга, сведения должны отразиться в кредитном отчете в течение 5–6 дней, фактически, изменения могут отразиться позднее, в срок до 14 дней.

Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

Клиент может направить запрос в БКИ на обновление КИ при обнаружении ошибок в отчете. Для подтверждения сведений он может обратиться к кредитору с просьбой предоставления документального подтверждения о том, что задолженность по кредиту отсутствует.

БКИ дается 30 дней на проверку информации, если она подтверждается, КИ пользователя будет обновлена.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Видео (кликните для воспроизведения).

В БКИ можно исправить только ошибки в КИ пользователя. Саму КИ исправить нельзя, т. к. она несет в себе информацию об уже случившемся факте. Заемщик может выправлять свою КИ, если ранее он допускал просрочки по кредитам и займам. Для этого ему следует брать микрозаймы, оформлять кредитные карты или товарные кредиты, и своевременно обслуживать долг. На улучшение КИ может потребоваться несколько лет, чтобы пользователь смог получить большую сумму кредита в банке на хороших условиях. Поэтому является важным не ждать окончания срока хранения кредитной истории, а постепенно самостоятельно ее улучшать.

Источники


  1. Шумега, С.С Технология столярно- мебельного производства; М.: Лесная промышленность, 2012. — 288 c.

  2. Осиновский, А.Д. Акционер против акционерного общества; СПб: ДНК, 2013. — 352 c.

  3. Власова, Т.В. Теория государства и права / Т.В. Власова. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 226 c.
  4. Хаин, В.Е. История и методология геологических наук. Гриф УМО по классическому университетскому образованию / В.Е. Хаин. — М.: Академия (Academia), 2012. — 409 c.
Кредитная история, сколько хранится
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here