Плохая кредитная история – что делать

Самое важное по тематике: "Плохая кредитная история – что делать" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Как исправить кредитную историю?

Кредитная история — важнейший параметр, во многом определяющий вероятность одобрения заявки гражданина на получение заёмных средств. Исправить плохую кредитную историю — одна из основных целей потенциального заёмщика, имеющего просрочки по прошлым кредитам. В этой статье представлены наиболее эффективные способы реабилитации КИ.

Можно ли исправить кредитную историю?

Состояние кредитной истории позволяет определить, насколько человек добросовестен в выполнении условий кредитования, поэтому очень важно поддерживать её положительный статус. Однако не всегда соискатель может обеспечить следование требованиям — в большинстве случаев признаётся виновным сам заёмщик, но не редкость, когда он к этому не причастен. И всё же данные о невыполнении позиций договора уже были занесены в базу данных. В таком случае гражданину нужно приступить к процедуре восстановления плохой кредитной истории.

В первую очередь ему следует обратить внимание, на каких именно критериях акцентируют своё внимание банки при изучении сведений в бюро кредитных историй:

  • невыплата займа;
  • частые просрочки ежемесячных выплат — от 5 суток и более;
  • единственные случаи просрочки — от 1 до 5 суток.

И если последняя позиция может быть расценена финансовым учреждением как незначительная, что позволит получить кредит с большей вероятностью, то в остальных случаях соискателя почти наверняка ждёт отказ.

Единственный выход — избавиться от плохой кредитной истории. Сразу стоит отметить, что это долгосрочный процесс, в течение которого необходимо строго следовать установленной инструкции, так как при повторном игнорировании обязательных действий выбраться из категории недобросовестных заёмщиков будет крайне проблематично.

4 лучших способа исправить кредитную историю

Знание того, что делать, если плохая кредитная история, позволит в краткие сроки добиться исправления статуса неплательщика, а это даст возможность гражданину получить заёмные средства в случае необходимости без всяких ограничений. Обратить внимание в первую очередь стоит на наиболее эффективные программы, полезность которых была доказана временем и выводами из реальной практики.

Способ №1: Сервис «Кредитный доктор» от Совкомбанка

Суть данной услуги заключается в постепенном увеличении кредитного лимита и повышении доверия к бывшему неплательщику. Клиент систематически вносит обязательные платежи, что положительным образом сказывается на кредитной истории.

Последовательность действий должника, вставшего на путь исправления, такова:

  1. Первый этап. Получение кредита в размере 4 999 рублей с периодом погашения от 3 месяцев до полугода. Допускается оформление 9 999 рублей на срок от полугода до 9 месяцев со ставкой 33,3%. Услуга подразумевает обязательное оформление карты со страховкой от непредвиденных обстоятельств. Фактически гражданин не получает деньги на руки, но данный этап обязателен для перехода к следующему.
  2. Второй этап. Получение реальных денег для проведения безналичных операций. Выдаётся либо 10 тысяч рублей, либо 20 тысяч рублей, но уже строго на полгода и под 33,3%.
  3. Заключительный этап. Оформление договора на 40 либо 60 тысяч рублей. Период погашения займа — до 1,5 лет. Ставка определяется выбранным вариантом использования кредита — от 20,9 до 30,9% в год.

Основное преимущество данной программы заключается в постепенном улучшении статуса собственной кредитной истории — после выполнения всей предусмотренной последовательности гражданин реально может вновь претендовать на получение стандартных займов.

В качестве ещё одного приятного нюанса выступает простое оформление заявки — достаточно заполнить специальную форму, внеся в неё персональные сведения. Из документов понадобится лишь паспорт.

Что касается недостатков, то в первую очередь следует отметить отсутствие реальных средств на первой стадии. Банк идёт на огромный риск, выдавая деньги лицам с плохой кредитной историей, поэтому кредитору необходимо для начала убедиться в добросовестности клиента. Второй пункт — это длительность восстановления. Соискателю придётся потратить на исправление КИ не менее 15 месяцев.

В целом «Кредитный доктор» — программа, которая позволяет легально и эффективно добиться одобрения заявки по выдаче займа после «чёрных пятен» в КИ.

Способ №2: Потребительский кредит для исправления кредитной истории

Вариант с исправлением кредитной истории через оформление потребительского кредита очевиден, но не слишком прост — не каждый банк выдаёт заём такого рода лицу с нарушениями позиций договора кредитования в прошлом.

И все же это возможно — обычно это недавно открывшиеся финансовые учреждения, которые для формирования клиентской базы готовы пойти на большие риски. Но даже в этом случае рассчитывать на лояльные условия соглашения не стоит — высокая процентная ставка, небольшая сумма кредита и сокращённый срок погашения обеспечены.

Способ №3: Улучшение КИ при помощи кредитной карты

Кредитная карта и QIWI-кошелёк — ещё один способ добиться положительных результатов. Чтобы получить первый продукт, понадобится обратиться в банк. Очевидно, что с текущим статусом получить кредитку просто так не выйдет, но всё же при обращении рекомендуется указывать лишь достоверную информацию. Заявки стоит направлять в несколько учреждений — это значительно увеличит вероятность положительного решения.

[3]

После успешного получения карты следует придерживаться пошаговой инструкции:

  1. Привязать кредитку к QIWI-кошельку.
  2. Пополнить счёт кошелька с карты. В БКИ передаются сведения о фактическом использовании средств. Отсутствие процентов позволяет пользоваться данным инструментом неоднократно, но стоит помнить про взимание комиссии.
  3. По истечении 14 дней перевести ранее использованную сумму с QIWI-кошелька на карту.

Итог: кредит закрыт, в БКИ ставится «плюс».

Многое зависит от суммы перевода и количества использований. Помимо дополнительной комиссии виртуальному сервису, гражданин не несёт никакие убытки.

Основной недостаток — банк может всерьёз заинтересоваться тщательной проверкой КИ потенциального клиента. Обычно сотрудники знакомы с такими инструментами улучшения статуса заёмщика, поэтому при обнаружении явных признаков схем такого рода в выдаче займа может быть отказано.

Способ №4: Исправление КИ при помощи микрозаймов

Улучшить плохую кредитную историю через оформление микрозаймов достаточно просто, но затратно. Микрофинансовые организации характеризуются тем, что выдают кредиты почти всем. Тщательная проверка потенциального заёмщика не проводится — не имеет особого значения КИ, наличие стабильного дохода или поручителей.

Но за это приходится расплачиваться клиенту:

  • очень высокая процентная ставка — от 2% в день;
  • небольшие суммы займа — в среднем до 30 тысяч рублей;
  • маленькие сроки погашения — от недели до 2-3 месяцев.

За микрозаймы придётся много переплачивать, но это один из самых доступных вариантов изменения статуса КИ в краткие сроки.

Читайте так же:  Листовая штамповка металла технология и оборудование

Дополнительно можно отметить ещё один вариант такого кредитования — оформление заёмных средств при приобретении бытовой техники, шубы или иных значимых позиций. Он обладает схожими недостатками и преимуществами, поэтому перед его получением следует разумно оценить собственные возможности.

Подводим итоги

Итак, исправить плохую кредитную историю можно. При этом следует учитывать определённые особенности:

  1. Сразу нужно настроиться на долгое ожидание — понадобится не менее 6-9 месяцев даже в случае с кредитной картой или микрозаймами. Стандартно для полного исключения ранее допущенных ошибок необходимо не допускать нарушений в течение 2-х лет — именно на такой временной отрезок обращают внимание банки при рассмотрении заявки.
  2. Не нужно ожидать лояльных условий — получение займа с плохой КИ обычно характеризуется высокими ставками и небольшими суммами. И это вполне объяснимо — таким образом финансовые учреждения стремятся к минимизации рисков.
  3. Важно обязательно соблюдать все условия сделки — если гражданин допустит нарушение соглашения того же самого «Кредитного доктора», то он значительно усложнит процесс дальнейшей реабилитации.

Как исправить свою плохую кредитную историю

Кредитная история (КИ) является основополагающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Не у всех клиентов она положительная. КИ может быть испорчена, в результате допуска просрочки ежемесячного платежа в силу различных финансовых трудностей. Не стоит отчаиваться, плохая КИ не приговор. Существуют законные способы исправления и улучшения сведений в БКИ.

Получаем и анализируем кредитную историю

КИ заемщика отражает финансовую дисциплинированность. В ней содержатся сведения о текущих кредитах или займах, а также информация о погашенных долговых обязательствах. КИ хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России работает более 20 бюро. Самыми крупными считаются Эквифакс, НБКИ, Русский стандарт.

Образец выписки КИ в Эквифакс

[1]

В КИ гражданина, помимо финансовых договоров, отображаются сведения и запросы в бюро, информация о платежах, количество отказов в выдаче ссуды и т. д.

КИ заемщика состоит из трех частей:

  1. Титульная часть, содержащая персональные данные плательщика.
  2. Основная часть, которая содержит сведения о долговых обязательствах, графики платежей, суммы ежемесячных выплат и т. д.
  3. Дополнительная часть, отражает количество запросов в бюро, а также первоначальный источник подачи кредитного отчета.

Внимание! Для получения отчета следует знать, в каком бюро она хранится. Взять отчет можно, обратившись в банк или МФО, где ранее брался кредит, либо обратиться с запросом в Центральный каталог.

Любой гражданин может запросить отчет по своим выплатам:

  • бесплатно — 1 раз в год;
  • платно — в любое время, обратившись к партнерам, которые предоставляют сведения.

Как только гражданин получит отчет, его следует внимательно проанализировать на предмет:

  • отсутствия ошибок в КИ;
  • достоверность указанных сведений о заемщике;
  • конкретного исправления или улучшения отчета.

Если были выявлены проблемы с КИ, следует принять решение о дальнейших действиях:

  • подать запрос на оспаривание указанных сведений в бюро, а в случае отказа — в суд;
  • исправлять КИ самостоятельно различными способами, которые будут описаны ниже.

Рассмотрим подробнее, как все-таки можно исправить плохую кредитную историю.

Что портит кредитную историю

Можно ли исправить КИ

КИ о каждом заемщике хранится в БКИ 15 лет, но не у всех есть время ждать. Бывают ситуации, когда необходимо взять ссуду, а кредитор отказывает. Любой гражданин, имеющий негативный опыт сотрудничества с банком, задается вопросом, а можно ли исправить плохую и испорченную кредитную историю, или эти данные остаются навсегда. Исправить плохую кредитную историю на хорошую можно. Ниже узнаем, как это сделать.

Можно ли исправить КИ за деньги

Оказавшись в сложной жизненной ситуации, заемщики стараются идти на ухищрения, касаемо исправления КИ. Кто-то занимается улучшение КИ самостоятельно, а кто-то задается вопросом, как быстро исправить очень плохую кредитную историю, например за деньги.

Законным способом улучшение истории платежей происходит только при обращении к кредитору за новым мелким займом. Другие платные способы, которые предлагают посредники — не законны, да и не принесут положительного результата.

Важно! Обнулить сведения в БКИ невозможно, так как эта информация хранится в строгой безопасности и защищенности. Сведения о заемщике обнуляются автоматически через 15 лет, после последних изменений.

Не стоит вестись на поводу у мошенников, и пытаться обнулить данные в БКИ за счет денежных средств — это незаконно.

Факторы, влияющие на процедуру улучшения

На процедуру исправления КИ могут повлиять следующие факторы:

  1. Общее количество пластиковых карт. Если у заемщика имеется огромное количество открытых кредиток, этот факт негативно отражается на отчете БКИ. Следует закрыть карточки, которыми клиент не пользуется.
  2. Задолженность по коммунальным платежам.
  3. Отрицательный баланс мобильного телефона. Некоторые операторы мобильной связи также передают в БКИ сведения о задолженности граждан.
  4. Периодический пропуск ежемесячного платежа.
  5. Задолженность по штрафам.

В финансовом отчете могут не отражаться пункты 2,3 и 5, но кредитор может узнать информацию о долгах из других информационных источников в процессе анализа клиента.

Способы исправления кредитной истории

Способы улучшения КИ

Что делать заемщику, если у него плохая кредитная история? Безусловно, ее необходимо исправлять и улучшать. Сделать это можно следующими способами:

  • подавать заявку сразу в несколько банков;
  • регулировать кредит, изменяя сумму и срок займа;
  • предоставлять как можно больше документов;
  • оформить небольшую сумму;
  • стать клиентов банка, в котором собираетесь брать кредит;
  • оформить займ с обеспечением или поручителем;
  • оформить кредитку;
  • обратиться за помощью к посредникам;
  • оформить товарный кредит;
  • обратиться в суд.

Остановимся подробнее на каждом варианте.

Подача заявок сразу в несколько банков

Каждая финансовая организация имеет свой алгоритм оценки платежеспособности клиента и оценки его рейтинга. Если в одном банке было отказано в выдаче ссуды, это не значит, что и в другом тоже поступит отказ. При принятии решения кредитор оценивает не только отчет из БКИ, но и любую другую информацию о плательщике. Поэтому рекомендуется подавать сразу несколько заявок в разные финансовые организации.

Изменение срока и суммы займа

Рассматривая анкету на выдачу денежных средств, кредитор анализирует все сведения, в том числе сумму и срок кредитования. Чем выше сумма займа, тем больше финансовый риск для организации.

Степень испорченности КИ также играет роль, поэтому одному клиенту могут вовсе отказать, а другому — предложить меньшую сумму наличных на больший срок. Просрочка платежа на срок более 35 дней является грубым нарушением финансовой дисциплины.

Читайте так же:  История успеха кристины барабаш

Как влияет просрочка на кредитную историю

В таких ситуациях можно попробовать оформить ссуду на меньшую сумму и на больший срок. Таким образом, ежемесячный платеж будет меньше, следовательно, для банка риск невозврата меньше.

Предоставление полного пакета документов

Стандартными документами для получения ссуды являются:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС клиенты;
  • ИНН;
  • трудовой договор или справка 2-НДФЛ.

Образец справки 2-НДФЛ

Для того чтобы шанс получить займ был выше, рекомендуется предоставить кредитору дополнительные документы, подтверждающие финансовое положение. К таким документам можно отнести договор о сдаче имущества в аренду, автомобиля или земельного участка, и т. д.

Взять микрокредит в МФО

Банки предъявляют жесткие требования к заемщикам при выдаче денег. А что делать тем, у кого очень плохая кредитная история? Необходимо оформить микрокредит в МФО, так как такие организации выдают займ на более лояльных условиях.

Для исправления КИ через МФО следует взять краткосрочную ссуду и своевременно ее выплачивать. Информация о платежах будет передана в БКИ и отразится на рейтинге заемщика. Перед тем как обращаться в МФО следует убедиться, что они передают сведения по займу и платежам в БКИ.

МФО готовы предложить плательщикам различные программы по улучшению и поднятию финансового рейтинга.

Стать клиентом банка

Если гражданин планирует брать крупную сумму денег в банке, рекомендуется для начала стать клиентом этого учреждения. Следует оформить любой банковский продукт, например дебетовую карточку или открыть депозитный счет. Организации лояльнее относятся к гражданам, которые уже являются их клиентами.

Спустя несколько месяцев пользования банковскими продуктами, можно подать заявку на получение ссуды. Вероятнее всего, ситуация изменится и банк одобрит выдачу.

Займ с обеспечением и поручителями

Наименьший финансовый риск для кредитора — это кредит с поручителем или залоговый. Предоставляя ссуду под залог имущества, банк может проигнорировать плохую КИ и одобрить выдачу. Залоговым имуществом по кредиту может стать недвижимость, земельный участок, автомобиль и т. д.

Внимание! Оформляя кредит под поручительство физических лиц, стоит учитывать КИ поручителя, так как в случае невозврата долга, обязанность по выплатам ложится на него.

Обратиться к посреднику

Видео (кликните для воспроизведения).

На рынке кредитования давно работают финансовые посредники — кредитные брокеры. При обращении к ним сотрудники компании анализируют степень испорченности КИ и сами предлагают банки, в которые стоит подать заявку.

Преимущества обращения к финансовым посредникам:

  1. Экономия времени. Заемщику не придется самостоятельно искать кредитора и изучать его предложения.
  2. Оценив КИ, сотрудник объективно ее оценит и даст полезный совет, как можно исправить плохую кредитную историю.

Оформление кредитной карты

Что делать, если у клиента плохая кредитная история, например в Сбербанке, а кредит необходимо получить именно у этого кредитора? Для начала можно оформить кредитку со льготным периодом. Для оформления платежного инструмента необходим только паспорт.

Классическая кредитная карта Сбербанка

Получив карточку, рекомендуется начать ей пользоваться: оплачивать товары или услуги, и погашать потраченную сумму в течение льготного периода. Следует помнить, что тратить деньги лучше всего безналичным путем, так как за снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия и отсутствие беспроцентного периода.

Еще один способ использования карточки — снять наличные и положить на электронный кошелек, дождаться окончания беспроцентного периода и вернуть всю сумму, в том числе с начисленными процентами. Банк увидит, что вы благонадежный заемщик, и предложит дальнейшее сотрудничество.

Товары в кредит или рассрочку

Благоприятно на улучшении КИ сказывается оформление товарного кредита в магазине. Купить можно все, что хочется: техника, электроника, мебель и т.д. Кроме того, в крупных магазинах часто предлагают оформить рассрочку на товар. Для плательщика — это беспроцентный кредит, а проценты за пользование оплачивает магазин.

Для получения рассрочки необходим только паспорт, да и требования для заемщиков гораздо ниже. Оформление товарного кредита является отличным вариантом исправления КИ.

Нюансы кредита на товар

Обращение в суд для обнуления данных о клиенте

Закон разрешает заемщику частично или в полном объеме оспаривать свою КИ. Чтобы это сделать, необходимо:

  1. Направить запрос в БКИ об изменении информации в отчете.
  2. Дождаться ответа от сотрудников БКИ. В течение 30 дней с момента подачи заявления, представители БКИ анализируют сведения, отраженные в отчете, запрашивают информацию у кредиторов, и сравнивают полученные сведения.
  3. Если гражданин не согласен с решением БКИ, следует оспорить решение через суд.

Бланк заявления об исправлении кредитной истории

В суде следует предоставить документы, которые подтверждают факт несоответствия КИ с действительностью. Если суд вынесет решение в пользу истца, то БКИ обяжут исправить сведение в кредитном отчете, списать ошибочно начисленные штрафы и проценты.

Действия при плохой кредитной истории

Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.

Плохая кредитная история: суть проблемы

Если в кредитной истории клиента зафиксированы факты просрочек, банк может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.

Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.

Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.

Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:

  1. Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
  2. Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
  3. Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
  4. Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.
Читайте так же:  Какой работой можно заняться на дому в свободное время

Почему ухудшается кредитная история

Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:

  1. Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
  2. Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
  3. Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
  4. Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
  5. Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.

Узнаем свою кредитную историю

В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  1. Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
  2. Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
  3. Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).

Запрос можно отправить:

  1. по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
  2. телеграммой, заверенной оператором связи;
  3. обратившись лично в БКИ.

Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.

Действия при плохой КИ

Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:

Что делать не нужно

Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.

Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.

Почему кредитная история может стать плохой

  • 1. Просрочки платежей
  • 2. Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность
  • 3. Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок
  • 4. Плохая кредитная история по ошибке
  • 5. Погашение кредитов до истечения сроков

На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.

Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.

Просрочки платежей

Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.

Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность

Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.

Читайте так же:  Идеи малого бизнеса

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Для того, что бы без проблем получать кредиты — следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.

Что такое плохая кредитная история?

Что означает термин «плохая кредитная история»?

Кредитная история – своеобразный аттестат вашей платежеспособности, хранящийся в БКИ (Бюро кредитных историй). Где, когда, на какие суммы вы брали кредиты, как их оплачивали – все эти сведения находятся в свободном доступе для любого банка. Если вы были недобросовестным плательщиком (причем неважно, мелкие или крупные кредиты вы брали), то автоматически становитесь неблагонадежным клиентом с плохой кредитной историей.

Собственно, юридического термина «плохая кредитная история» в природе не существует, однако именно этой формулировкой пользуется кредитный эксперт банка, сомневаясь в Вашей финансовой состоятельности и потому отказывая вам выдать кредит.

Кстати, в соответствии с законом РФ, каждый гражданин может получить информацию о своей кредитной истории задаром, один раз в год (если чаще, то уже за деньги), сделав запрос в БКИ. Но сперва следует уточнить, в каком конкретно БКИ она находится. Для этого необходимо сделать запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Сделать это можно двумя методами:

  • отправив запрос через кредитное учреждение, БКИ, почту с телеграфом или подав его лично в ЦККИ, обязательно прихватив с собой паспорт;
  • если вам известен свой код как субъекта кредитной истории (он формируется заемщиком при заполнении кредитного договора), то вы просто заполняете анкету на сайте Центрального Банка России.

Подробнее ознакомиться с информацией можно тут: https://www.cbr.ru/ckki/

Основная причина – недобросовестное выполнение Вами взятых на себя кредитных обязательств. Это и несвоевременная оплата кредита, и предоставление ложных данных о себе и, разумеется, совершенное отсутствие каких-либо оплат по кредиту. Как ни странно на первый взгляд, но досрочное погашение кредита также не приветствуется банками, поскольку лишает их стабильной прибыли, заложенной в ежемесячном платеже. Иногда задолженности по ЖКХ также являются поводом к отказу в кредитовании.

Нередки случаи, когда ваша кредитная история портится по вине банка, не вовремя или не на тот счет зачислившего платеж. Бывает и такое, что мошенники пользуются вашими данными, беря кредиты, о которых вы и не подозреваете. Поэтому, даже если вы считаете, что вашей репутации ничто не грозит, не поленитесь хотя бы раз в год просматривать свою кредитную историю.

Последствия

В принципе, кредитная история – это только один из критериев, который учитывается банком при рассмотрении заявления на выдачу кредита, но он же и основной. Плохая кредитная история самым негативным образом скажется в дальнейшем на вашей финансовой репутации, как следствие – банки предпочтут не иметь с вами дело.

Если же банк и примет положительное решение о выдаче кредита, то, скорее всего, вы его получите под повышенные проценты, на меньшие сроки да еще и под залог. Так банк попытается уберечься от финансовых потерь, связанных с неблагонадежностью клиента.

Как вариант, банк может также внести дополнительный пункт в договор о страховании риска невыплаты кредита за счет заемщика. Так что придется иметь дело еще и со страховой компанией и страховыми взносами. Оно вам надо? Лучше сразу серьезно и ответственно отнестись к первому и всем последующим кредитам. И тогда в любом банке вы сможете получить кредит по оптимальным процентным ставкам и без дополнительных кабальных условий.

Выезд за границу

Развенчиваем мифы. Плохая кредитная история совершенно не волнует погранслужбу и никоим образом не может препятствовать вашему перемещению за пределы Российской Федерации. Оно может быть ограничено исключительно по решению суда. Если это не про вас, то можете беспрепятственно путешествовать по всему миру.

Устройство на работу

С 1 июля 2014 года данные в БКИ подают не только банки, но и микрофинансовые организации, у которых недобросовестных плательщиков гораздо больше. Проблема в том, что, согласно новому закону, запрашивать информацию о кредитных историях в БКИ имеют право не только банки, но и работодатели, заинтересованные в добросовестных и дисциплинированных сотрудниках. Причем такие проверки могут устраиваться не только в отношении потенциальных, но и уже работающих сотрудников компаний.

Наличие долгов автоматически характеризует человека не с самой хорошей стороны, даже если его профессиональные качества не подвергаются сомнению. Работодателей можно понять, ведь брать в компанию или продвигать по карьерной лестнице заведомо недисциплинированного человека, у которого голова забита финансовыми проблемами – себе дороже.

Срок давности

Все плохое когда-нибудь заканчивается, и кредитная история – не исключение. БКИ обязано хранить кредитную историю 15 лет с момента последнего в ней изменения. После этого кредитная история аннулируется и больше нигде не хранится.

Как получить кредит, если испорчена кредитная история

Видео (кликните для воспроизведения).

  • 1. Кто такие проблемные заемщики
  • 2. Как и где взять кредит с плохой кредитной историей
    • 2.1 Особые условия
    • 2.2 Экспресс-кредит
    • 2.3 Ломбарды
    • 2.4 Кредитка
    • 2.5 Русский авось
    • 2.6 Работа над ошибками

    Если кредитная история по каким-то причинам испорчена, иначе говоря, плохая, не стоит отчаиваться. Да, некоторые банки впоследствии откажут в кредите, но это не значит, что деньги взаймы больше вообще никто не даст. Портал Credits.ru рассказывает о том, где взять кредит с плохой кредитной историей.

    Кто такие проблемные заемщики

    К проблемным заемщикам относят судимых лиц, людей моложе 18 и старше 65 лет; лиц, указавших в заявке недостоверную информацию, а также людей, имеющих негативную кредитную историю. В понимании банковских работников плохая кредитная история — это наличие просроченной задолженности по кредиту или займа, выплаченного банку только после обращения кредитора в суд.

    Как и где взять кредит с плохой кредитной историей

    Перед тем как отправиться в банк оформлять кредит, нужно тщательно взвесить свои шансы. Сотрудники банка в первую очередь проверят кредитную историю заемщика.

    Портал «Кредиты.ру» рекомендует сначала самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй, чтобы убедиться в каком состоянии находится кредитная история. Один раз в год это можно сделать бесплатно.

    В Бюро кредитных историй хранятся все данные о заемщиках, выданных им ранее кредитах и данные о своевременности погашения долга. Именно на эти данные опираются крупные банки при выдаче кредитов населению.

    Но конкуренция среди банков на рынке кредитования очень высокая, поэтому они не будут лишний раз оказываться от потенциального клиента, пусть даже и с плохими анкетными данными. Обычно, если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 50% дохода заемщика, банк может отказать в выдаче кредита. Но если официальная зарплата заемщика очень высокая, кредиторы нередко закрывают глаза на плохую кредитную историю.

    Особые условия

    Если приглядеться к программам кредитования различных банков, то нетрудно заметить, что условия для добросовестных заемщиков всегда выгоднее. Предлагая специальные программы заемщикам с плохой кредитной историей, банк всегда перестраховывается и предусматривает возникающие риски. Процентная ставка по таким программам заметно выше, а сумма займа сведена к минимуму. Самый сложный вариант будет с ипотекой, получить ее заемщику с плохой кредитной историей шансов очень мало.

    Экспресс-кредит

    Заемщикам с плохой кредитной историей в экспресс-кредитах банки отказывают редко. Обычно кредиторы закрывают глаза на наличие былой просрочки потенциального заемщика. Здесь ключевую роль для банка играют высокие процентные ставки по кредиту. Да и размеры сумм по экспресс-кредитам обычно небольшие. Специалисты банка только «для галочки» позвонят на работу заемщика, чтобы удостовериться в трудоустройстве человека, и через 15-30 минут одобрят кредит. В сложной ситуации с оформлением кредита могут помочь и легальные кредитные брокеры. У них большой опыт работы, поэтому они могут дать действительно дельный совет. Даже информация о том, какие банки больше внимания обращают на погрешности клиентов, будет как нельзя кстати. Частные инвесторы — тоже вариант. Проценты там выше, но когда срочно нужны деньги, многие аземщики идут и на это.

    Нужно удостовериться в добросовестности кредитного брокера – убедиться в наличии лицензии, почитать отзывы в интернете. И следует соглашаться заплатить денежное вознаграждение брокеру только после положительного ответа по кредиту.

    Многие знакомы с таким видом кредитования. Заемщик оставляет в ломбарде залог (машина, драгоценности и прочее), а взамен получает деньги на небольшой срок. Проценты на полученную сумму будут «тикать» еженедельно или ежедневно, но зато на руках будет необходимая сумма денег.

    Некоторые банки выдают заемщикам кредитные карты с небольшим денежным лимитом, на который распространяется льготный период в 50 дней. В течение этого времени за пользование картой кредитор не будет взимать проценты. Если заемщик будет аккуратно погашать задолженность по такой карте, то это положительно повлияет на восстановление кредитной истории. Зачастую этот способ намеренно используется для восстановления кредитной истории. Эксперты советуют использовать несколько таких кредиток на протяжении долгого времени (например, года), тогда можно будет ходатайствовать, чтобы в кредитную историю внесли запись о добросовестном погашении новой задолженности.

    Русский авось

    Иногда заемщикам с плохой кредитной историей удается найти лазейку, чтобы получить кредит. Она заключается в том, что не все банки может интересовать ваша кредитная история. Небольшой региональный банк вполне может и не поинтересоваться кредитной историей заемщика. Но тут возникает еще один нюанс. Уже при оформлении кредита заемщика, скорее всего, спросят о прошлых кредитах. Если ответить, что их не было, а потом правда всплывет, то ситуация еще более осложнится.

    Работа над ошибками

    Заемщику с плохой кредитной историей, прежде чем влезать в долги, следует задуматься о ее исправлении. Именно с этого и надо начинать. Заемщику придется доказать, что он исправился и ему можно доверять обязательства по кредиту. Предстоит на протяжении нескольких лет исправно платить по всем счетам. Также можно положить деньги на краткосрочный депозит – банк это учтет в будущем при рассмотрении заявки на кредит. Если заемщик претендует в будущем на крупный займ, то показать себя с хорошей стороны можно через мелкие краткосрочные кредиты, погасив их за несколько месяцев. Только после этого можно делать заявку на новый более крупный кредит и писать заявление с просьбой указать в кредитной истории новые благоприятные данные.

    Из вышеперечисленного видно, что варианты кредитования есть и у проблемных заемщиков. Главное, нужно не забывать, что новое неисполнение финансовых обязательств перед банком будет фатальным. Еще одного шанса исправить ситуацию заемщику никто не даст.

Источники


  1. Терехова, Ю. К. Корпоративный юрист. Правовое сопровождение предприятия. Практическое пособие / Ю.К. Терехова. — М.: Дашков и Ко, Вест Кей, 2015. — 222 c.

  2. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2013. — 248 c.

  3. Десницкий, С. Е. Слово о прямом и ближайшем способе к научению юриспруденции. Юридическое рассуждение о вещах священных, святых и принятых в благочестие, с показанием прав, какими оные у разных народов защищаются… и др. / С.Е. Десницкий. — Москва: Гостехиздат, 2016. — 193 c.
  4. Ушаков, Н.А. Международное право; Institutiones, 2011. — 304 c.
Читайте так же:  Установки и другое оборудование для алмазного бурения
Плохая кредитная история – что делать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here