Порядок рефинансирования валютной ипотеки в рубли — инструкция для заемщика

Самое важное по тематике: "Порядок рефинансирования валютной ипотеки в рубли — инструкция для заемщика" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Порядок рефинансирования валютной ипотеки в рубли – инструкция для заемщика

В дни, когда доллар и евро существенно выросли в цене по отношению к рублю, особенно сложно приходится тем гражданам, которые оформили ранее ипотеку в валюте, а теперь вынуждены платить за нее куда более внушительные суммы, чем ранее. Однако из сложной ситуации имеется достаточно удобный выход – рефинансирование ипотеки в рубли. О том, как это сделать, пойдет речь в данной статье.

Как устранить негативные последствия валютной ипотеки?

Граждане привлекают жилищные займы в долларах и евро в том числе и потому, что они предоставляются банками по более низким ставкам. Однако любое преимущество, в конечном итоге, оборачивается риском. Оформляя кредит на приобретение квартиры в 2012 или 2013 годах, ни один заемщик не предполагал, что в скором времени в России начнется кризис.

Тем не менее, неблагоприятное изменение валютных курсов – вовсе не повод для паники. Эксперты считают, что в сложившейся ситуации можно действовать по одному из 4-х сценариев, а именно:

  • Ожидать укрепления рубля, поскольку оптимистические сценарии (если им верить) прогнозируют такую ситуацию уже на второй квартал 2015 года;
  • Обратиться в обслуживающий банк и попросить продлить срок погашения кредита;
  • Продать недвижимость, являющуюся объектом залога, закрыть кредит и подождать с оформлением нового до лучших времен;
  • Рефинансировать жилищный заем путем изменения валюты платежа в рубли.

Существуют и другие варианты устранения негативных последствий валютной ипотеки, которые более подробно рассмотрены здесь. В данной же статье основной упор будет сделан на превращении займа из валютного в рублевый.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Процедура рефинансирования предполагает открытие нового займа на более выгодных условиях. Поскольку речь идет о переводе валютной ипотеки в рубли, то новый кредит нужно будет оформить в национальной валюте.

Программы рефинансирования ипотеки предлагают ныне многие крупные банки, в том числе Сбербанк России, Альфа-Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы . Сама процедура рефинансирования жилищного кредита в рубли выглядит следующим образом:

На сайте выбранного коммерческого банка или в любом из его отделений клиент заполняет заявку на рефинансирование ипотечного займа. В ней заемщику придется дать ответ на три ключевых вопроса:

  • Насколько выросла рыночная стоимость приобретаемой квартиры с момента оформления валютной ипотеки за этот же время;
  • Как изменился доход заемщика;
  • На сколько лет, и на какую сумму оформлялся кредит.

После получения предварительного утвердительного ответа клиент собирает необходимый пакет документов, переоформляет страховку, а также приглашает независимых оценщиков на объект с тем, чтобы установить текущую стоимость жилья.

В течение определенного срока банк рассматривает все представленные бумаги, после чего приглашает заемщика на подписание нового кредитного договора.

После получения средств на счет клиенту остается погасить за их счет свою прежнюю валютную ипотеку, а затем начать процесс регулярных выплат по новому жилищному кредиту в рублях.

При всей привлекательности такого решения важно учесть два аспекта:

  • Во-первых, ставка по рублевой ипотеке однозначно будет выше;
  • Во-вторых, в свете роста процентов по кредитам во всех коммерческих банках страны жилищные займы тоже дорожают.

Таким образом, прежде чем осуществлять процесс рефинансирования валютного займа, следует просчитать будущие ежемесячные текущие выплаты. В некоторых случаях они могут оказаться выше, чем непосредственно по валютной ипотеке. В то же время падение курса рубля приводит к тому, что удорожание кредитов в национальной валюте несколько перекрывается девальвацией.

3 основных этапа рефинансирования валютной ипотеки

Совершенно очевидно, и это подтверждается мировым опытом финансово-кредитной системы, что ипотека – процесс долгосрочный (годы и десятки лет). Понятно и стремление кредитных организаций к повышению числа потребителей своих услуг – увеличение массы прибыли плюс вознаграждение за обслуживание ипотечных кредитов. В связи с этим благоприятная конъюнктура на рассматриваемом рынке является стимулом для снижения банками своих процентных ставок. Кроме того, в РФ отдельные регионы выделяют из бюджета средства для частичного погашения кредитов населения, направляемых на приобретение жилья.

Содержание понятия «рефинансирование»

Иностранное слово «рефинансирование» означает внесение изменений в условия договора займа между банком и кредитополучателем. Для последнего наиболее интересными являются корректировки пунктов, относящихся к величине банковской процентной ставки (минимизация) и сроков договора (в сторону увеличения), а также право на погашение кредита до окончания срока действия договора.

Целесообразность для кредитополучателя снижения размера процентной ставки не требует дополнительных пояснений.

Что касается пролонгации срока действия договора ипотеки, то в этом случае, кредитополучатель уменьшает сумму платежа за период (месяц, квартал и т. д.) при той же общей сумме кредитного договора. Такой вариант приемлем для лица, получающего стабильный и невысокий, по сравнению с суммой кредита, доход. При этом нужно понимать, что общая сумма выплат возрастет за счет увеличения процентов.

Для заемщика, рассчитывающего на рост своих доходов, важным является наличие пункта о возможности расчета с кредитором до момента окончания договора (уменьшение суммы процентов по кредиту).

Управление валютной ипотекой

В Российской Федерации проблемы управления валютной ипотекой связаны с риском снижения курса рубля по отношению к курсу доллара. В этом случае рублевый эквивалент суммы ипотечного кредита возрастает, что может перекрыть выгоды от низкой (по сравнению с кредитом в национальной валюте) процентной ставки.

Такое положение провоцирует стремление значительного числа кредитополучателей к изменению валюты договора на рубли. Банки в этом случае, как правило, конвертируют ипотеку по курсу соответствующей валюты, близкому к курсу ММВБ на момент совершения транзакции. Практика показывает, что по многим договорам, кроме того, происходит и изменение других параметров кредитного договора (в основном – сроков ипотеки).

Порядок рефинансирования ипотечного договор в иностранной валюте

Данная процедура в практике большинства банков стандартна.

  1. Подготовка клиентом необходимого пакета документов и направление его (пакета) в кредитное учреждение.
  2. Рассмотрение представленных документов (п.1). Как правило, – 10 банковских дней.
  3. Подписание нового ипотечного договора.
Читайте так же:  Пошаговая инструкция открытия ооо самостоятельно

Это лишь основные данные, позволяющие лучше ориентироваться в вопросе рефинансирования валютной ипотеки.

В чем минусы валютной ипотеки и ее рефинансирование

Ипотека – целевое кредитование. Финансовое учреждение предоставляет его под залог имущества. Даётся в рублях либо в иностранной валюте. Процент по валютному займу ниже, чем по рублёвому. Но в случае роста валюты совершать платежи заёмщик вынужден по более высокому курсу.

Минусы валютной ипотеки

Появляются проблемы:
  • Вследствие возникновения сложной ситуации с погашением ссуды зарождаются осложнения взаимоотношений с банком.
  • Из-за повышения курса валюты ипотечник платит суммы значительнее, чем планировалось, на жизнь семье остаётся меньше средств к существованию. Такой стресс негативно влияет на психику и здоровье членов семьи.
  • Платежи задерживаются – и сумма вырастает за счёт пени.
  • Раз ипотека даётся под залог имущества, из-за невыплаты долга жильё изымается, и люди оказываются выброшенными на улицу.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 10 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: от 11,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
Мгновенное предварительное решение

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

Помощь государства

Можно ли надеяться на поддержку государства?
Разработана специальная программа, которая позволяет получить финансовую помощь. Для этого нужно документально подтвердить, что семья оказалась в трудных жизненных обстоятельствах. В случаях, когда документы предоставлялись, заёмщик получал от государства полтора миллиона рублей или 30% от оставшейся для погашения суммы основного долга. Но это коснулось не всех. Помощь государства получали:

  • участники боевых действий;
  • семьи с несовершеннолетними;
  • опекуны детей-сирот;
  • лица с ребёнком-инвалидом на иждивении.

Решение проблем валютной ипотеки

Как самостоятельно решать проблемы?

С помощью реструктуризации

Реструктуризация – увеличение срока платежа. При этом нужно помнить, что ежемесячная компенсация уменьшится, а итоговая выплата возрастёт (переплата будет больше в связи с продлением сроков).

С помощью рефинансирования

Рефинансирование – оформление другого займа (в рублях) на выгоднейших условиях. Он потратится на погашение долга, а полученную ссуду будет проще выплачивать, так как процентные ставки ниже.
Как рефинансировать валютную ипотеку?
При оформлении нового кредита появляются более подходящие условия:

  • уменьшается ежемесячный платёж, размер процентной ставки;
  • увеличивается время оплаты;
  • но добавятся и расходы при рефинансировании. На что они пойдут:
    • рассмотрение заявки;
    • переоформление страховок;
    • оценку рыночной стоимости жилья;
    • компенсацию комиссий за конвертирование валюты и новый кредит.

Программа рефинансирования может не оправдать чаяния клиента, в связи с тем, что немногие банки предоставляют эту услугу.

Калькулятор рефинансирования ипотеки

Выполнив вычисления на онлайн калькуляторе в сможете оценить выгодность того или иного предложения по рефинансированию ипотеки. Не теряйте время и переходите к расчету прямо сейчас!

Требования к переоформлению валютной ипотеки в банке

Условия такие же как и при рефинансировании обычной ипотеки, но при рассмотрении вашей заявки менеджеры более скрупулезно относятся к принятию решения и дальнейшему оформлению услуги по рефинансированию.
Основные требования к заимодателю:
  • возраст – не младше 21 на начало действия договора и не старше 65 на момент последней выплаты;
  • предоставить пакет документов;
  • приемлемый уровень дохода;
  • обеспечение работой и трудовой стаж;
  • чистая кредитная история.

В завершение нашей обзорной статьи сделаем вывод, что любой вид валютной ипотеки нестабилен и это кабальная нагрузка на ваш бюджет. Валютная ипотека имеет больше минусов чем рублевая, но перекредитование на рубли повлечет за собой увеличение процентной ставки так что принимать решение вам. Все взвесьте, просчитайте и примите правильное решение для себя.

Как рефинансировать ипотеку

Как рефинансировать ипотеку – вопрос, который задают многие заемщики, желающие уменьшить процентную ставку по кредитам на жилище. Ипотека относится к группе долгосрочных кредитов, поэтому в течение всего периода выплат некоторые банки могут себе позволить снизить ставки и проценты на взносы. Смягчение условий кредитования и уменьшение дополнительных выплат наблюдается в период экономического подъема и роста банковской отрасли. В таком случае снижение ставки на 0,5 или 1% не сыграет роли для кредитного учреждения, а для заемщика эта сумма может оказаться ощутимой. Рефинансирование ипотеки в 2018 году актуально для жителей России по причине сложной экономической ситуации и падении уровня доходов одновременно с инфляцией национальной валюты.

О рефинансировании простыми словами

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами. Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки. Самые популярные варианты следующие:

[3]

  • Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

  • Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье. То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег. Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

  • Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте. На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх. Банки стараются обеспечить клиентов, взявших ипотеку в валюте, государственной поддержкой, а также провести рефинансирование по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

Есть используется такой вариант рефинансирования, то параллельно с ним можно провести реструктуризацию долга или продление срока выплат по ипотечному кредиту.

В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку выгодно в том случае, если она была оформлена относительно недавно, и заемщик не успел выплатить более половины суммы. В обратном случае рефинансирование принесет убытки по причине высокой стоимости переоформления документов, а также по причине продления срока выплат. Также рефинансировать ипотеку выгодно, если банк предлагает уменьшенную процентную ставку на 2 – 3% или больше. В таком случае можно отказаться от дополнительной страховки жилья и плательщика новым банком. Важно обращать внимание на сумму рефинансирования, если она повышенная, то остаток денег после погашения первого кредита можно потратить на собственные нужды или закинуть на погашение нового кредита.

Читайте так же:  Ключевая ставка снижена до 15% - причины и возможные последствия решения цб рф

Рассчитать новые суммы выплат по ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора. Обычно они представлены на сайтах банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Просчитать ежемесячную сумму выплат можно и самостоятельно, главное учитывать как основные, так и дополнительные взносы по процентной ставке, возможно по страхованию. Максимально точно совершить подсчет помогут консультанты новой кредитной компании.

На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?

Рефинансирование ипотеки – это, по-большому счету, повторное оформление долгосрочного кредита. Поэтому требования к заемщику будут примерно одинаковыми, как и при первом получении средств. Между разными банками требования могут отличаться, но основной пакет документов, а также условий остается неизменным. Кроме того, добавляется новое условие, которое в некоторых компаниях обязательно для выполнения – это отсутствие задолженности по предварительным платежам по кредиту. Для оформления реструктуризации и рефинансирования ипотеки необходимо:

  1. быть старше 21 года и младше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам;
  2. быть гражданином РФ;
  3. иметь стабильный трудовой стаж на одном месте работы от полугода и один год в запасе на любом месте работы.

К числу условий может относиться не только хорошая предыдущая кредитная история, но и ограничение в сумме рефинансирования. Количество выделенных денег на погашение ипотеки зависит от банка. Компании также учитывают минимальные стоимости недвижимости, на которые оформляется ипотека. Размер ставки обычно определяется, исходя из длительности периода кредитования. Если клиент отказывается от страхования по ипотеке, то ставка может повыситься на 2%. А в качестве залога обычно оставляется имеющаяся квартира.

Как рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, необходимо узнать, что для этого потребуется. И первым делом для свершения процедуры необходимо собрать пакет документов. Перечень бумаг может отличаться в зависимости от выбранного банка, но общие документы следующие:

  • Документацию по кредиту, который требуется переоформить (в том числе и график платежей, их размер, количество свершенных платежей, справки об оставшейся сумме выплат и справки об отсутствии задолженности, копия закладной на жилье);
  • Анкета-заявление и паспорт заемщика с гражданством РФ;
  • Документация об уровне доходов, в том числе справки с места работы, копии трудовой книжки;
  • Бумаги на залоговую недвижимость.

В каждой ситуации перечень документов определяется в индивидуальном порядке. Все зависит от требований заемщика, количества выплат и его кредитной истории. Банк оставляет за собой право как одобрить, так и отказать в рефинансировании ипотеки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Пошаговые действия заключаются в выполнении всех требований и обращении в отделение банка с подписанием бумаг. Практически во всех банках процедура выполняется одинаково и в 2018 году это происходит следующим образом:

  • Начальный этап начинается с подготовки документации;
  • Документы отправляются в банк, где клиент желает провести рефинансирование;
  • Учреждение рассматривает прошение в течение 10 рабочих дней при условии отправки клиентом всего пакета документов;
  • Если банк принимает положительное решение, то назначается дата сотрудникам и банка, когда клиент подписывает новый договор;
  • Остаток предыдущего кредита погашается способом перечисления денег на расчетный счет кредитора. Если у клиента есть желание, то можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, тогда требуемое количество документов уменьшится, а сумма кредитования возрастет. Клиент будет иметь возможность забрать разницу в суммах кредитования и использовать в собственных целях. При этом старый кредит будет досрочно погашен, а обязательства по новому кредиту будут более лояльными.

Возможные проблемы и нюансы

Проблемы с рефинансированием возможны на этапе подготовки и оформления документов. К ним нужно быть готовым. Наиболее часто заемщики сталкиваются с такими трудностями, как:

Длительность сроков переоформления документов;

  1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
  2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
  3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?

Критерии выбора банка для рефинансирования недвижимости следующие:

  • Низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки;
  • Большая сумма кредита;
  • Досрочное погашение без дополнительных санкций;
  • Краткие сроки рассмотрения заявок и оформления документации.

Это максимально выгодные критерии для заемщиков. По ним можно ориентироваться и подбирать правильную компанию. Есть определенные банки, в которых выгодно проводить именно рефинансирование ипотеки, а не оформлять первичный кредит.

Обзор банков с условием рефинансирования кредита на жилье:

Рефинансировать ипотеку многодетной семье можно в тех банках, которые участвуют в государственных программах поддержки и одновременно предлагают процедуру рефинансирования. Выбрать необходимо по тем же критериям, что и в остальных случаях. Наиболее выгодные варианты:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Россельхозбанк;
  • «Первомайский».

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Преимущества и недостатки процедуры стоит заранее изучить заемщикам. Целесообразность процедуры моно будет оценить, посчитав все плюсы и минусы. Среди преимуществ основными являются такие моменты, как:

  • Уменьшение годовых процентов актуально для тех, кто давно оформил кредит. Если уменьшить ставку даже на 1%, то при большой задолженности сэкономленная сумма будет ощутимой;
  • Снижение размера ежемесячных выплат. Процедура также не требует сохранения сроков, а заемщики просят их увеличить, чтобы выплачивать банку меньше денег;
  • Возможность переоформить валюту выдачи ипотеки. Актуально, если заемщик оформил кредит в евро или в долларах и хочет перевести средства в рубли.
  • Возможность сменить кредитное учреждение на более удобное для клиента.

Среди минусов процедуры чаще всего выделают такие:

[2]

  • отсутствие экономической выгоды в том случае, если половина выплат по ипотеке уже была произведена;
  • наличие дополнительных расходов, которые подразумевают повторную оценку банком жилья, а также повторное страхование, иногда требуется плата за досрочное гашение кредита;
  • сбор большого количества бумаг. Необходимо предоставить новому кредитному учреждению справки из банка, где была взята ипотека. А также потребуется документация о месте работы, уровне доходов, размере текущей задолженности о полноте выполнения обязательств перед банком.
Читайте так же:  Перспективный бизнес производство бумажных стаканчиков

Перед выбором банковского учреждения для рефинансирования ипотеки, необходимо просчитать будет ли операция экономически выгодной. Иногда переплата за оформление документов превысит возможный выигрыш в процентах по ставкам. Рефинансирование ипотеки – процедура, которая оформляется довольно быстро и не требует затрат времени на сбор документации.

Финансовый ликбез: сколько же раз можно рефинансировать ипотеку?

Многие люди в трудных жизненных ситуациях вынуждены обращаться в банки. Тот, кто размышляет о возможности перекредитования и делал его уже один раз по программе жилищных займов, должен знать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

Ссуда на покупку квартиры не только необходима клиенту, но и выгодна банку. Кредитный портфель большого количества финансовых организаций держится на этом виде услуг. Но граждане часто ищут нового кредитора, чтобы продолжить выплату долга на выгодных условиях, которые предлагают другие банки.

Рефинансирование жилищного займа для некоторых семей — единственная возможность сохранить квартиру или дом, ведь на ежемесячный платеж нередко уходят почти все деньги, заработка может не хватать, особенно если речь идет о валютных кредитах.

Поэтому в отзывах про рефинансирование ипотеки всегда пишут о возможности снизить долговую нагрузку на семейный бюджет. Ведь эта программа предполагает выдачу ссуды на те же цели, но на условиях, выгодных для клиента, поскольку речь идет о более низкой ставке для погашения процентов у другого партнера. Это дает существенную экономию для заемщика.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Формально человек может неограниченное количество раз погашать другие займы за счет вновь оформленной ссуды. В законе нет ограничения на подобные операции. Все зависит от финансовой организации. Такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и другие развивают программы рефинансирования по различным направлениям. Это выгодно для организаций, поскольку привлекает потенциальных клиентов.

Однако что касается рефинансируемого дважды жилищного кредита, то заемщик должен соответствовать нескольким требованиям. Право на получение ссуды на покупку жилья предоставляется только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным заработком. Просрочки оплаты ежемесячных взносов по предыдущему договору становятся причиной отказа в рефинансировании.

Теоретически возможно оформить дважды заем, кредитование жилищной программы в данном случае проходит по такой же схеме, что и раньше. Но взяв ипотеку во второй раз, клиенту необходимо снова пройти процедуру проверки документов, подписать договор страхования и провести оценку стоимости объекта залога.

Поэтому повторное рефинансирование влечет за собой дополнительные расходы, о которых нельзя забывать. Кроме того, во многих банках есть ограничение по сроку. Оно означает, что с момента оформления первоначального займа должен пройти установленный период, прежде чем будет возможно рефинансирование. Сделать это в первый год выплаты долга нельзя.

Что дает повторное рефинансирование

Любой кредит рефинансируют, чтобы получить более выгодные условия и снизить долговую нагрузку. Часто проводят эту процедуру вынужденно, когда возникает сложная жизненная ситуация, связанная с болезнью, потерей работы или другими обстоятельствами, которые препятствуют исполнению обязательств по договору жилищного займа.

Повторно рефинансировать ипотечный кредит, который выплачивался в течение долгого времени, не имеет смысла, поскольку почти во всех банках действует аннуитетная система. Если же заем оформлен относительно недавно, целесообразно провести процедуру рефинансирования, только если разница в процентных ставках составляет не менее 2-4% годовых. В этом случае клиент экономит на переплате по ссуде, несмотря на то, что банк имеет право продлить ее срок. Это один из вариантов, когда финансовая организация готова снизить ставку по ипотеке.

При повторном рефинансировании заемщик имеет право поменять объект залога, если в его распоряжении есть имущество, соответствующее требованиям банка. Некоторые крупные финансовые организации идут на уступки клиентам и предлагают индивидуальные выгодные условия. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование следует изучить все варианты и сравнить их с действующим ипотечным договором.

Если нет причин, по которым банк может отказать заемщику, то повторное рефинансирование облегчает нагрузку на семейный бюджет и предоставляет возможность погасить долг за квартиру, оформленную в кредит.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Расходы при рефинансировании ипотеки: в каких случаях это невыгодно

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования — оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при рефинансировании ипотеки. Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Читайте так же:  Разовая материальная помощь работника и нюансы ее налогообложения

Требования к заемщику:

  • Высокая прибыль (платежеспособность).
  • Возраст от 21 года.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.
  • Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
  • Гражданство РФ.
  • Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

  • Ставка — от 9,5%.
  • Срок кредитования — 6-8 лет.
  • Сумма — до 10 миллионов рублей.
  • Комиссия — отсутствует.
  • Период рассмотрения заявки — 1-3 дня.

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг — заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

  • Паспорт гражданина РФ (копия);
  • Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

  • Справка об отсутствии задолженности.
  • Кредитное соглашение со старым банком (копия).
  • Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
  • Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

  • Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
  • Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
  • Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
  • Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
  • Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
  • Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Выплата ипотечного кредита — дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки.

  • Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии — от нуля до двух процентов от размера кредита.
  • Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
  • Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги — 0,5 тыс. р.
  • Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены — 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
  • Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена — 2,5-3,0 тыс. р.
  • Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

[1]

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

  • Помощь ипотечного брокера — специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
  • Привлечение к помощи регистрационного агентства — компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы — от 10 тыс. р.
  • Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика — оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

  • Процентная ставка ниже на 2% и больше.
  • С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
  • Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
  • Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

  • Снизить долг по кредиту и переплату.
  • Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
  • Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
  • Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

  • Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны — снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
  • ВТБ24 — банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
  • Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма — до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования — от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации — ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

Советы юристов заемщикам валютной ипотеки

Проблема заемщиков валютной ипотеки

В связи с макроэкономической ситуацией на постсоветском пространстве и финансовым прессингом зарубежных партнеров отечественного валютного рынка, рубль заметно сдал позиции и котируется более низко в сравнении с зарубежной валютой. Падение отечественной ассигнации привело к увеличению стоимости на импортные товары и услуги.

Валютные заемщики по ипотеке ввиду снижения стоимости рубля получили проблему по погашению кредита, потому что кредит необходимо погашать в иностранной валюте. Например, заемщик получил деньги в долларах США на льготных условиях в 2012 году, к 2016 году официальный курс иностранной валюты вырос в несколько раз. Теперь для погашения ежемесячных платежей, кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в отечественной ассигнации на покупку доллара.

Согласно заявлению Аксакова А. на 2015 год в России отмечено 25 000 валютных заемщиков. В соответствии сведений независимой экспертизы этот показатель занижен и соответствует около 150 000 людей. При этом основная доля кредитополучателей являются социально-уязвимым слоем населения: многодетные семьи, инвалиды и матери-одиночки.

Читайте так же:  Какую выбрать ленточную пилу по дереву (ленточнопильный станок)

В связи с невозможностью погасить возросшую задолженность по кредиту в различных регионах России проходили коллективные и одиночные акции протеста, в некоторых случаях с перекрытием движения на автомагистралях и городских площадях.

Для защиты собственных прав была создана незарегистрированная общественная организация – движение заемщиков валютной ипотеки, начавшая деятельность в декабре 2014 года. Основные цели общности:

  • Борьба с рейдерством в кредитных организациях.
  • Помощь заемщикам валютной ипотеки.
  • Просьба принять соответствующий законодательный акт, регулирующий девальвационные курсы валют и связанных с этим последствий.

Последние новости движения: около 30 семей валютных вкладчиков «Нордеа Банка» пикетировали отделение кредитной организации в г. Москва с требованием рефинансирования ипотечного займа.

Выплата штрафов

Согласно законодательству несвоевременная уплата задолженности по ипотечному кредитованию карается штрафом, определенным соответствующим договором между банком и заемщиком. Неустойка представляет собой пеню от 100 до 3000 рублей в сутки в зависимости от срока просрочки и условий кредитования (0,1 – 2% величины займа).

В случае продолжительной неуплаты по задолженности кредитной организацией может быть начата процедура принудительного взыскания при помощи различных коллекторских компаний или в законном порядке, в том числе с конфискацией имущества и иных средств должника.

Если нет возможности платить по валютной ипотеке в связи с экономическим кризисом или финансовым положением кредитополучателя не нужно первоочередно платить штраф – сначала посетите региональное отделение банка-кредитора и попробуйте найти компромисс. Один из предпочтительных вариантов – реструктуризация валютной ипотеки. Если банк не соглашается на смягчение условий кредитования – необходимо напомнить об указании Центробанка о необходимости пересмотра порядка погашений займов, полученных в иностранной валюте.

В случае невозможности урегулировать финансовый вопрос с сотрудниками банка, следует посетить региональное отделение социальной защиты населения с соответствующей просьбой, и на основании подачи заявления составить иск в судебные органы о рефинансировании или реструктуризации задолженности или для получения необходимой отсрочки.

Реструктуризация валютной ипотеки

Реструктуризация выплат по займу – определенный набор методов, позволяющий смягчить условия выплат для заемщика. Данная процедура производится путем:

  • Рефинансирования. Заемщик получает кредит в другом банке для погашения основной задолженности.
  • Увеличения периода выплат. Кредитополучателю продлевается срок платежей, при этом соответственно уменьшаются ежемесячные взносы.
  • Отмены накопленных штрафов и пеней. При реструктуризации возможно аннулирование денежных санкций в случае уважительной причины.
  • Предоставления кредитных каникул. Временная отсрочка платежей по займу.

Для реструктуризации валютной ипотеки заемщик должен соответствовать необходимым критериям и иметь уважительную причину. Например:

  • Задолженность возникла в связи с уменьшением дохода клиента и членов его семьи.
  • Должник изменил семейный статус или у него родился ребенок.
  • Неустойка образовалась ввиду резкого скачка курса иностранной валюты.

Советы юриста заемщику:

  1. Не следует укрываться от банка, наоборот, в кратчайший срок после образования задолженности следует посетить региональное отделение кредитной организации и попытаться найти компромисс.
  2. Не нужно надеяться на поддержку федерального органа. Поможет ли государство – это вопрос. Кризис является понятием системным, и поддержать всех вряд ли удастся.
  3. При возможности следует погашать задолженность мелкими частями. Пусть не полностью, но регулярность выплат – хорошее доказательство отсутствия злого умысла в суде.
  4. В случае отсутствия компромисса с кредитной организацией не следует бояться судебной практики. Сама процедура позволит выиграть время для улучшения финансовых возможностей.

Суд с банком

Основное право валютного заемщика – изменение условий по ипотеке в судебном порядке. Такая возможность появилась для отдельных слоев граждан в связи с принятием Постановления Правительства № 373 от 20 апреля 2015 года.

Согласно закону первоочередное право на отмену или изменение условий по ипотечному кредитованию обладают граждане:

  • Состоящие на очереди по улучшению жилищных условий на 01.01.15 г.
  • С двумя или более несовершеннолетними детьми.
  • Ветераны боевых действий и лица, к ним приравненные.
  • Инвалиды.
  • Работники различных муниципальных учреждений федерального и государственного значения.

Опытные юристы советуют оспаривать задолженность по валютному займу в судебном порядке при следующих основаниях:

  1. Экономический кризис, как форс-мажорное обстоятельство для перевода валютного займа в рублевый.
  2. Невозможность выполнить обязательства в связи с отторжением недвижимости. Если отчуждение объекта собственности лишит его владельцев единственной жилплощади.
  3. Финансовые затруднения кредитополучателя.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

В результате инфляции и роста курса зарубежной валюты по отношению к отечественной пострадали граждане, оформившие ипотеку в иностранных ассигнациях на длительный срок. В случае невозможности полноценно оплачивать кредит следует:

  1. По возможности осуществлять периодические выплаты любой доступной суммой.
  2. В кратчайший срок посетить отделение кредитора и попытаться найти компромисс с возможностью реструктуризации или отсрочки платежей.
  3. Если решение проблемы найти не удается – составить исковое заявление в суд с требованием отменить или изменить условия кредитования на основании положений ПП № 373 от 20.04.15 г.

Источники


  1. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, Юрайт, 2010. — 384 c.

  2. Правоведение. Учебное пособие. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 400 c.

  3. Брауде Илья Записки адвоката; Советская Россия — М., 2010. — 224 c.
  4. Хаин, В. Е. История и методология геологических наук / В.Е. Хаин, А.Г. Рябухин, А.А. Наймарк. — М.: Academia, 2017. — 416 c.
Порядок рефинансирования валютной ипотеки в рубли — инструкция для заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here