Реструктуризация просроченных кредитов

Самое важное по тематике: "Реструктуризация просроченных кредитов" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Реструктуризация просроченных кредитов — выход или новая проблема?

В момент подписания кредитного договора заемщик не предполагает, что по каким-либо причинам он уклонится от предлагаемого графика платежей. Однако обстоятельства порой складываются таким образом, что своевременная выплата становится невозможной. В такой ситуации одним из вариантов решения проблемы становится реструктуризация просроченных кредитов.

Банки предлагают этот способ для возможности заемщику остаться в рамках платежеспособности. Чтобы воспользоваться таким вариантом, требуется обратиться к кредитору и оформить соответствующее заявление.

Суть реструктуризации – что это такое

Реструктуризация подразумевает снижение финансовой нагрузки для заемщика. Это происходит за счет пересмотра размера ежемесячного платежа и продления срока кредитования.

Как правило, банки заинтересованы в проведении такой процедуры. Реструктуризация позволяет не только обеспечить возврат кредита, но и повысить уровень лояльности клиента. Кроме того, это верный способ избежать судебного разбирательства, в котором банк не заинтересован.

Для заемщика реструктуризация также имеет весомые преимущества. Он сможет сохранить репутацию и благоприятную кредитную историю при потере работы, снижении дохода, внезапной болезни и т.д.

Можно сказать, что реструктуризация кредита – это цивилизованный способ урегулирования проблемы с возникновением задолженности. В этом случае ситуация не доходит до конфликта, так как все вопросы решаются мирным составлением дополнительного соглашения к существующему кредитному договору.

При реструктуризации допускается оформление нового кредита для погашения старого. Соответственно, у него будут более удобные для заемщика условия.

Обратиться в банк желательно как можно раньше. В этом случае кредитующая организация не успеет уведомить коллекторов или бюро кредитных историй.

Многие заемщики боятся идти в банк с заявлением о реструктуризации. Однако все страхи совершенно напрасны. Напротив, кредитору выгодно начать работу с задолженностью как можно раньше.

Если долг образовался уже давно, договориться будет сложнее. Тем не менее, банки охотнее идут навстречу должникам, чем в суд.

Что дает реструктуризация кредита

Итак, реструктуризация – это корректировка существующих условий кредитования. Для запуска этой процедуры необходимо обратиться в банк, с которым изначально был заключен договор.

Что получит заемщик:

  • снижение финансовой нагрузки – размер ежемесячного платежа уменьшается, порядок перечисления выплат становится более удобным для заемщика в разрезе сложившихся обстоятельств;
  • исключение наступления негативных последствий в результате образования задолженности;
  • благонадежную кредитную историю;
  • возможность избежать судебных тяжб.

Минус для заемщика только один – итоговая сумма долга будет увеличена за счет пролонгации кредита.

Основания для реструктуризации

Для начала процедуры должны быть определенные причины. К ним относятся:

  • утрата или снижение уровня ежемесячного дохода;
  • увольнение с работы или утрата трудоспособности;
  • потеря кормильца;
  • возникновение серьезного заболевания;
  • призыв на воинскую службу;
  • стремительное изменение ситуации на рынке валют;
  • другие жизненные обстоятельства.

[1]

Пересмотр условий кредитного договора возможен как по инициативе заемщика, так и по волеизъявлению банка.

Варианты реструктуризации

Обращаться в банк лучше до момента обращения финансовой организации в судебные органы. Если заемщик проявит сознательность, то его ожидает один из следующих вариантов реструктуризации:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет пролонгации снижается объем ежемесячного платежа. Это позволяет уменьшить финансовую нагрузку, но увеличивает итоговую сумму займа.
  2. Конвертация валюты кредита в другую. Наиболее часто конвертируются займы, выданные в долларах или евро, так как уровень этой валюты в последние годы существенно вырос.
  3. Предоставление «кредитных каникул». Заемщику предоставляется льготный период, в течение которого он может не выплачивать основной долг. Тем не менее, процент по кредиту перечислять придется, как и раньше.
  4. Комбинация реструктуризации и капитализации долга. Самый невыгодный вариант для заемщика. В этом случае просроченная задолженность не гасится, а присоединяется к «телу» займа. При этом проценты начисляются с большей суммы.

В некоторых случаях банк списывает сумму неустойки, которая накапливается после прекращения перечисления платежей. Однако на это могут рассчитывать только клиенты с идеальной кредитной истории.

Как проводится реструктуризация кредита

Для начала процедуру реструктуризации заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. В его тексте прописывается:

  • идентификационные сведения о кредитном договоре;
  • сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • объем погашенной задолженности и остаток;
  • дата последнего перечисленного платежа;
  • дата первой просрочки;
  • посильная сумма, которую клиент может перечислять ежемесячно.

После написания заявления и объяснения ситуации сотрудник банка предложит оптимальную схему реструктуризации. Она подбирается индивидуально.

[2]

Банк может даже комбинировать схемы между собой, чтобы обеспечить платежеспособность заемщика и возврат долга.

К заявлению потребуется приложить следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • кредитный договор;
  • документ-основание для реструктуризации долга (справка из больницы, трудовая книжка с записью об увольнении, справка по форме 2-НДФЛ и т.д.).

Банк рассмотрит ситуацию и примет решение. На практике чаще всего принимается положительное решение, после чего оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Нужно учитывать, что возникшие пени и штрафы будут включены в сумму общего долга.

Кредитор может самостоятельно инициировать процедуру реструктуризации. Тогда банк заблаговременно устанавливает новые условия, с которым клиент может согласиться или отказаться. Прежде чем их принимать, необходимо все тщательно взвесить и посчитать сумму переплаты.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Многие путают реструктуризацию и рефинансирование. Однако эти понятия имеют существенную разницу.

Рефинансирование подразумевает перекредитование. То есть заемщик оформляет новый кредит для погашения «старого». При этом он может обратиться в любой банк, который посчитает более привлекательным для себя.

Реструктуризация может быть проведена только в том финансово-кредитном учреждении, в котором займ оформлялся изначально. Изменение условий кредитования закрепляется посредством дополнительного соглашения к существующему договору.

Реструктуризация кредита в судебном порядке

Не всегда удается договориться с банком о пересмотре условий кредитного договора. В такой ситуации не стоит бояться передачи дела в судебные органы. Главное при этом предоставить доказательство того, что ранее была предпринята попытка обращения в банк для реструктуризации.

К примеру, это может быть:

  • документ-подтверждение подачи заявления в банк;
  • официальный письменный отказ в реструктуризации;
  • отказ от принятия пакета документов.
Читайте так же:  Письма из налоговой могут оказаться обманом

В результате рассмотрения дела в судебном порядке будет зафиксирована сумма долга, прекратится начисление пеней и штрафов и произойдет пересмотр графика погашения кредита с учетом объема дохода клиента.

Реструктуризация просроченных кредитов – отличная возможность решить проблему с задолженностью в досудебном порядке. Однако рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы такого решения. В некоторых случаях выгоднее начать процедуру банкротства.

Реструктуризация долга по кредиту

Бывает, что заемщик не в силах погасить остаток по взятому кредиту и не знает, что делать в таком случае. Вариантом избавления от кредита много, в этой статье мы рассмотрим один из них, который называется реструктуризация долга. Реструктуризация кредита представляет собой переоформление кредитного договора под более выгодные условия для заемщика.

Некоторые путают процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче долга по кредиту другому банку. Реструктуризация долга же проходит в банке, выдавшем кредит. Банки не всегда хотят проводить эту процедуру по первому требованию клиента. Для получения таких льготных условий необходимо будет доказать, что вы в ней нуждаетесь. В большинстве случаев одобрение дают когда требование возникает до просрочки, либо когда возникают серьезные обстоятельства, приведшие к невозможности должника выплачивать займ как положено.

Последствия игнорирования задолжности

Если вы собираетесь не оплачивать имеющуюся задолжность перед банком, вы должны быть готовы к тому, что:

  • Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
  • Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
  • Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
  • Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

Варианты как реструктуризировать долг

Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

  • Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
  • Изменение условий займа;
  • Составить индивидуальный график выплат;
  • Рефинансирование;
  • Аннулирование штрафов за просрочку;
  • Увеличение срока кредита;
  • Оплату кредита в другой валюте.

Кто и когда может воспользоваться?

Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют:

  • Работники, которых уволили;
  • Работники, уведомленные официально о снижении заработной платы;
  • Предприниматели, которые потерпели убытки в бизнесе;
  • Валютные заемщики, в случае изменения стоимости валюты.

Банки могут сами предлагать эту процедуру, в случае, если кредитный договор проблемный или просроченный.

Реструктуризацию от банка по заявлению заемщика могут провести в случае, если:

  • Есть серьезная причина ухудшения финансового состояния;
  • Хорошая кредитная история;
  • Есть что предоставить в залог;
  • Заемщик младше 70 лет.

В реструктуризации однозначно будет отказано людям, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.

Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление.

Порядок реструктуризации

В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

  1. Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
  2. Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
  3. Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
  4. Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.

Данное заявление представляет собой анкету, которую дадут в банке для заполнения необходимой информации, либо оно может быть написано в свободной форме с указанием всего необходимого. В нем указываются: информация о заемщике, кредитном договоре, причины прошения реструктуризации долга и материального положения, документы, способ облегчения кредитных обязательств.

В случае положительного ответа от банка кредитора будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором указаны: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, новый график платежей. Таким образом данное соглашение является признанием сторонами кредитного долга, фиксации размера и порядок его погашения.

Преимущества

В сложившейся ситуации процедура реструктуризации имеет массу плюсов:

  • Вы избавляетесь от морального давления кредиторов и коллекторов;
  • Не получаете штрафов за просрочки, в отличие от случая игнорирования оплат;
  • Получаете новые более выгодные условия, возможно, уменьшение выплат;
  • Сохранение хорошей кредитной истории.

Преимущества для банка тоже имеются:

  • Отсутствие задолжности от заемщика;
  • Не нужно заводить резервы, которые ведут к убыткам;
  • Из-за увеличения срока кредитования, клиент переплачивает сумму, что ведет к дополнительной прибыли.

Юридическая помощь

Добиться реструктуризации долга по кредиту на практике бывает достаточно сложно, но кроме этого способа уменьшения кредита есть множество других. Если вы находитесь в данной ситуации, то предлагаем вам обратиться к помощи профессиональных юристов, которые помогут вам защитить свои права перед банками, коллекторами и судом, а, возможно, и аннулировать ваш долг по кредиту.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Читайте так же:  Особенности классификации бизнес-процессов

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Реструктуризация кредита
    при просрочке

    Для многих заемщиков сегодня это очень актуальная тема. Общий просроченный портфель по всем кредитам физлицам приближается к 25%.

    [3]

    Реструктуризация кредита – удобный способ избежать просрочки платежей по кредитам и займам в случае, если платежеспособность заемщика снизилась (то есть если стало трудно платить). При реструктуризации ваш кредитор (банк или МФО) разрешит вам не вносить платежи по графику в течение какого-то времени (например, 3-4 месяца), а также увеличит общий срок кредита или займа. В отдельных случаях можно договориться о снижении ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита или займа.

    Работает это так:

    1. Вам надо обратиться в ваш банк (или в МФО) по телефону или на сайте в чате, и узнать, возможна ли реструктуризация кредита или займа. У большинства кредиторов такая возможность есть, но необходимо прийти в отделение или в офис.

    2. В офисе иди в отделении банка вас принимает консультант, дает вам заполнить заявление о реструктуризации по их форме. Вы обсуждаете, какие именно условия реструктуризации вам нужны – на какой срок кредитные каникулы (если банк дает такую возможность) или какой платеж по графику был бы приемлемым для вас.

    3. Кредитор берет время на расчеты и принятие решения. Если условия не сильно меняются (срок не сильно увеличивается, или кредитные каникулы не более 1-3 мес) – то скорее всего кредитор согласится.

    4. Вы подписываете с банком/МФО измененные условия кредитного договора, вам дают новый график платежей – и все готово.

    К сожалению, нередко крупные кредиторы отказывают в просьбе о реструктуризации, так как реструктуризация связана со сложностями с точки зрения банковского учета, а также дополнительными начислениями финансовых резервов на такие кредиты/займы, что делает такого клиента еще менее выгодным для банка. Банкам не выгодно, чтобы много клиентов обращалось за реструктуризацией, иначе на каждый выданный рубль придется еще условно «2 рубля» держать в резерве по требованию ЦБ.

    Читайте так же:  Перечень налогов, которые платит ип на осно в федеральный, региональный и местный бюджет

    Для всех, кому требуется реструктуризация – есть прекрасная альтернатива. Это рефинансирование кредитов и займов. Рефинансирование как раз поможет снизить платеж. Получить рефинансирование можно даже если у вам уже пошла просрочка.

    Обращайтесь к нам, мы подберем оптимальный вариант с учетом вашей ситуации.

    Реструктуризация кредита — закон, заявление, процедура, отзывы

    При возникновении трудностей с погашением кредита — на помощь заемщику придет реструктуризация или рефинансирование ссуды, как наиболее популярные способы досудебного решения проблемы. Именно реструктуризацию кредита чаще всего предлагают фин. учреждения своим клиентам.

    Что такое реструктуризация долга по кредиту

    Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования, инициируемое банком и заемщиком для снижения долговой нагрузки на последнего.

    Как правило, инициатива реструктуризации займа исходит от заемщика, который обращается в банк с соответствующей просьбой. Но в случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может сам выйти с подобным предложением, чтобы избежать долгих судебных тяжб. Ведь в результате судебного решения фин. учреждение может не получить в полном объеме свои средства.

    Закон о реструктуризации кредитов

    В январе текущего года в Госдуму был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки по курсу на момент заключения договора и процентной ставке не более 12,3% годовых. Согласно тексту документа вводится запрет на отчуждение недвижимости заемщика сроком на один год. Однако проект закона не утвердили в Комитете финансового рынка и его вернули авторам для доработки.

    Виды реструктуризации задолженности

    Процесс реструктуризации кредита включает в себя несколько основных направлений изменения договора, которые могут применяться как в отдельности, так и комплексно:

    Как подать заявление на реструктуризацию кредита

    Заявка на реструктуризацию кредита обычно подается в отделение банка, которое его выдало. Для этого заемщику необходимо прийти в офис компании и заполнить специальную анкету. Заявление (образец) на реструктуризацию кредита дадут в фин. учреждении. Перечень документов, которые необходимо предоставить, варьируется в зависимости от требований банка. Выглядит он следующим образом:

    1. Паспорт гражданина.
    2. Трудовая книжка с проставленной отметкой об увольнении.
    3. Справка с места работы с указанием среднего заработка за последние 6 или 12 месяцев по форме 2-НДФЛ.
    4. Справка с отделения службы занятости о постановке на учет. В документе должен быть указан размер пособия по безработице.
    5. Согласие супруга на изменение условий договора — если вы находитесь в браке.

    Специалист банка формирует пакет документов и передает их в головной офис, где принимается решение о реструктуризации. При его положительном результате между банком и заемщиком заключается новый договор.

    Как проводится реструктуризация долга

    Реструктуризация долга есть не что иное, как новый кредитный продукт. Вы просто заключаете договор на новых условиях, согласно которому банк предоставляет вам отсрочку платежа или пересматривает процентную ставку. Далее вы так же оплачиваете свой кредит.

    Одним из главных требований банков для реструктуризируемых займов является отсутствие штрафных санкций по ним. Если же они начислены — их следует погасить.

    Реструктуризация кредита в Сбербанке проводится без комиссий, поэтому заемщики не несут дополнительных затрат по своему займу.

    В ВТБ реструктуризация кредита проходит по той же схеме, что и в Сбербанке. Единственное различие — в требованиях к заемщику. Так, на реструктуризацию могут рассчитывать заемщики возрастом от 21 до 70 лет, которые не имеют просроченных платежей. При этом срок до конца действия договора должен составлять не менее 3-х месяцев, а должник обязан иметь подтвержденный официально источник доходов.

    Реструктуризация потребительского кредита

    Реструктуризация потребительского кредита – одна из самых распространенных. Это связано с тем, что данный вид ссуды оформляет большая часть заемщиков. Так как суммы по таким займам, как правило, не высокие — банкиры часто идут навстречу клиентам. По причине отсутствия обеспечения по потребительским кредитам (либо его низкой стоимости), инициаторами реструктуризации чаще всего являются банки.

    Реструктуризация ипотечного кредита

    С реструктуризацией ипотеки немного другая ситуация. Боязнь потерять крышу над головой заставляет заемщика самому искать выходы из сложившейся ситуации. При реструктуризации ипотеки банки могут потребовать дополнительный залог, или включить в договор еще одного поручителя. Нужно быть готовым к тому, что фин. учреждение попросит оформить дополнительную страховку или переоценку залога.

    Реструктуризация валютных кредитов

    Валютные кредиты стали настоящей угрозой для финансовой системы во времена резких скачков курса. ЦБ РФ в январе текущего года рекомендовал коммерческим банкам реструктуризировать валютные займы по льготному курсу и «рублевой» ставке, однако массовой реструктуризации валютных кредитов в 2015 году не наблюдается. В некоторых фин. учреждениях валютный курс стал причиной невозвратов большого количества долгов, поставив банки на грань банкротства.

    Заемщик должен помнить одно золотое правило: брать кредит в той валюте, в которой получаешь основной доход. Если банк предлагает пересчитать заем в национальной валюте, специалисты рекомендуют соглашаться, даже если условия будут несколько хуже.

    Реструктуризация кредита: отзывы

    Согласно отзывам заемщиков, которые использовали реструктуризацию кредита как выход из сложной финансовой ситуации, такой метод имеет свои преимущества и недостатки.

    К первым можно отнести:

    1. Снижение суммы ежемесячных платежей.
    2. Возможность кредитных каникул.
    3. Избегание судебного разбирательства и возможной потери залогового имущества.

    Из недостатков стоит отметить:

    1. Увеличение переплаты по кредиту (если увеличивается срок по займу).
    2. Признание штрафных санкций.

    Последний пункт стоит рассмотреть внимательней. Дело в том, что банки, предлагая реструктуризацию кредита, требуют погасить все штрафные санкции за просрочки, иначе в этой услуге откажут. Если вы не согласны с суммой начисленной пени или штрафа, и пытаетесь их оспорить — вы не сможете реструктуризировать кредит до тех пор, пока этот вопрос не решится.

    Как добиться реструктуризации кредита

    Проводя реструктуризацию займа, банк меняет условия кредитования. Таким образом он идет на уступки заемщику, пребывающему в трудном финансовом положении. Поводом для пересмотра кредитного соглашения являются просрочки по платежам.

    Читайте так же:  Как проверить баланс карты стрелка

    Основания для реструктуризации

    Пересмотр условий договора займа осуществляется по инициативе:

    1. Заемщика – когда нет возможности дольше погашать задолженность в полном объеме. Чтобы избежать штрафных санкций, он обращается в финучреждение с просьбой разбить ежемесячный взнос на меньшие части.
    2. Кредитора – если заемщик не справляется с обязанностями, банк предлагает снизить кредитную нагрузку. На такие уступки он идет для обеспечения качества кредитного портфеля.

    Для проведения реструктуризации возможны следующие причины:

    • увольнение или снижение уровня дохода заемщика;
    • нахождение в декретном отпуске;
    • призыв в армию;
    • наличие тяжелого заболевания или получение инвалидности.

    Оформив реструктуризацию, вы сможете:

    • сохранить благоприятную кредитную статистику;
    • избежать подачи банком иска в суд;
    • снизить размер ежемесячного платежа;
    • избавиться от штрафных санкций.

    Что нужно для реструктуризации долга

    Для инициации процедуры посетите банк и оформите письменное заявление, указав:

    • номер и дату кредитного соглашения;
    • размер полученного кредитного лимита;
    • дату и способ внесения первого платежа;
    • сумму погашенной кредитной задолженности и размер остаточного взноса;
    • даты последнего платежа и первой просрочки;
    • подробное описание причины прекращения выплат;
    • посильный размер ежемесячного взноса на момент подачи заявления.

    Банки обычно требуют приложить к заявлению:

    • паспорт гражданина РФ;
    • справку из больницы;
    • копию договора займа и дополнительные соглашения к нему;
    • трудовую книжку с записью об увольнении;
    • справку с центра занятости о нахождении на учете и размере назначенного пособия;
    • справку с работы по формы 2-НДФЛ за последние полгода.

    Схемы реструктуризации

    1. Увеличение срока возврата займа. За счет продления кредитного договора сумма ежемесячных платежей снижается.
    2. Предоставление отсрочки по основному долгу или процентам на определенный срок. Оставшуюся сумму кредита банк равномерно перераспределяет или начисляет на нее повышенные проценты.
    3. Списание штрафов и пеней, начисленных за многократные просрочки платежей.
    4. Перевод займа из иностранной валюты в рубли по рыночному курсу. Скачок евро или доллара способен существенно увеличить долговую нагрузку клиента.
    5. Снижение процентной ставки – применяется изредка для надежных клиентов.
    6. Пересмотр порядка погашения задолженности. Банк предлагает вернуть сначала тело кредита, затем проценты и в последнюю очередь – штрафы и пени.

    Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

    Количество обращений в финучреждение законом не ограничено. Всё зависит от желания кредитора. Если после реструктуризации вы вновь стали пропускать платежи, банк вправе отказать вам без объяснения причин, а также:

    • потребовать досрочного расторжения кредитного соглашения;
    • передать долг коллекторам;
    • обратиться в суд с иском о расторжении ссудного договора и наложения взыскания.

    Если по кредиту уже проводилась реструктуризация, но ваше финансовое положение не наладилось, инициируйте решение вопроса в судебном порядке. На основании ст. 333 ГК РФ сумму задолженности зафиксируют и часть процентов спишут. После вступления решения в силу взыскивать долг будут судебные приставы.

    Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

    Чтобы не испортить финансовую статистику, обратитесь в банк до образования просрочки. Если кредитор согласится изменить условия договора, то он не будет отправлять сведения о проблемах заемщика в БКИ. Просрочка закроется за счет реструктуризации и изменения графика погашения задолженности.

    На вашей репутации отразится факт невыполнения обязательств, если вы обратитесь в банк после образования задолженности. В зависимости от длительности просрочки степень испорченности кредитной статистики бывает:

    • слабой – реструктуризация проведена в течение месяца с момента просрочки;
    • средней – при наличии нескольких просрочек. Это квалифицируется как периодическое уклонение от платежей;
    • высокой – реструктуризация осуществляется по инициативе банка. Данный факт означает, что дело практически дошло до суда. Такому заемщику проблематично получить кредит в будущем.

    Порядок реструктуризации просроченных кредитов

    Старайтесь подать запрос о пересмотре кредитного договора до появления крупных просроченных сумм. Процесс реструктуризации проблемного займа с начисленными штрафными санкциями имеет определенные особенности. Банки не хотят списывать штрафы и пени и вносят их в измененное кредитное соглашение. Подписывая документ, обратите на это внимание. В рамках реструктуризации финучреждение может частично или полностью списать штрафы по вашей просьбе.

    Порядок пересмотра договора:

    1. Банк предлагает должнику заполнить специальную анкету для проведения анализа о возможности реструктуризации.
    2. Если имеются объективные причины ухудшения финансового состояния, кредитор совместно с заемщиком подыскивает оптимальный вариант решения проблемы.
    3. Заемщик предоставляет необходимый комплект документов.
    4. Банк разрабатывает кредитную документацию, в которой отражен новый график погашения ссуды.
    5. Заемщик проверяет и подписывает договор кредитования.

    Если банк сам предлагает реструктуризацию: отказываться или соглашаться

    Сравните параметры заново разработанного договора с предыдущим. Если они в результате пересмотра ужесточаются, то смело отказывайтесь от предложения.

    Если вы решились на пересмотр кредитного договора, учитывайте, что срок исковой давности по займу составляет 3 года.

    Соглашаясь на предложение о реструктуризации, убедитесь что:

    • прежнее кредитное соглашение закрыто и не имеет юридической силы. Данный факт должен быть указан в повторно разработанном договоре;
    • предложенный график платежей соответствует вашему размеру дохода. В противном случае нет смысла его подписывать;
    • в новом договоре отсутствует пункт о возможности изменения ставки по процентам в одностороннем порядке.

    Судебная реструктуризация кредита

    Если не удалось договориться с банком о пересмотре графика платежей, не бойтесь передачи дела в суд. Вам необходимо предоставить доказательства об обращении в финучреждение за реструктуризацией. Это может быть:

    • документ, свидетельствующий о принятии заявления банком;
    • официальный отказ в реструктуризации;
    • письменный отказ от принятия заявления.

    Особенности реструктуризации задолженности через суд следующие:

    • сумма долга фиксируется;
    • прекращается начисление процентов, штрафов и пеней;
    • назначается новый график погашения с учетом ежемесячного дохода заемщика.

    Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

    Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

    В чем заключается реструктуризация банковского кредита

    Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

    Читайте так же:  Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход

    Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

    Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

    • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
    • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
    • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
    • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
    • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
    • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

    О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

    Основные виды реструктуризации кредита

    При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

    Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

    Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

    Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

    Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

    Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

    • общегражданский паспорт;
    • заявление-анкета;
    • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
    • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
    • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
    • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

    Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

    К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

    • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
    • потери дополнительного источника доходов;
    • наступления отпуска по уходу за ребенком;
    • призыва в армию;
    • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

    Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

    Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

    Источники


    1. Подведомственность и подсудность дел судам и арбитражным судам. Судебная практика. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2017. — 144 c.

    2. Давыденко, Дмитрий Как избежать судебного разбирательства. Посредничество в бизнес-конфликтах / Дмитрий Давыденко. — М.: Секрет фирмы, 2014. — 168 c.

    3. Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.
    Реструктуризация просроченных кредитов
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here