Скоринг, что это

Самое важное по тематике: "Скоринг, что это" от профессионалов. Здесь собрана вся информация и полностью раскрыта тема. В случае возникновения вопросов - задавайте их дежурному специалисту.

Что представляет собой кредитный скоринг?

Наверняка, во время оформления кредита многим приходилось от работников банка слышать о таком термине, как кредитный скоринг. Предлагаем подробно поговорить о данном понятии. Если человек не так уж и часто сталкивается с денежными процедурами, скорее всего, о кредитном скоринге он слышит впервые. Впрочем, на самом деле, это абсолютно элементарная операция, без которой получить кредит практически невозможно.

Для чего необходим кредитный скоринг и что это такое?

Кредитный скоринг представляет собой аттестацию платежеспособности человека, который обратился за кредитованием. Выдавая деньги, банк в обязательном порядке должен выяснить, какова вероятность того, что в установленные сроки клиент может их не вернуть. Сотрудники банка именно посредством проведения кредитного скоринга могут принять решение о выдаче кредита или отказе. Благодаря этой операции можно установить наиболее подходящую сумму, а также сроки, поэтому она фактически всегда выполняется перед оформлением кредита.

Выделяется три основных разновидности рассматриваемой процедуры:

1. Скоринг заявлений

Данный процесс осуществляется довольно быстро – клиенту необходимо лишь дать ответы на ряд вопросов. После этого полученные ответы оцениваются по особой скоринговой системе, позволяющей произвести подсчет количества баллов. Шанс получить займ прямо пропорционален количеству полученных баллов клиентом. Однако не во всех случаях высокая скоринговая оценка способствует получению денег. Следует быть готовым к тому, что экспертами будет тщательно исследоваться кредитная история.

Расчет скоринговой оценки осуществляется с помощью специально разработанной программы, в которую вносятся сведения о клиенте. Кроме того, данная процедура может проводиться ручным способом, непосредственно, работником банковской конторы. Для этого применяются специальные алгоритмы. Впрочем, в данном случае возрастает риск получить ошибочную оценку, поскольку итоговый результат, напрямую зависит от ответственности работника и его квалификации.

[3]

2. Поведенческий скоринг

Данный вид скоринга основан на оценке внешнего вида, а также поведения потенциального заемщика. Он может помочь определить аферистов и злостных должников. Основным недостатком этого метода является не точная оценка состоятельности человека.

3. Скоринг по взысканию

Рассматриваемая операция нацелена на взыскание долга с неплательщика. Проще говоря, это осуществление предупреждений, в виде звонков и смс-рассылки. С помощью этого банковский центр старается оказать воздействие на должника с целью возвратить свои денежные средства

Нет причин тревожиться из-за детального установления платежеспособности, осуществляющейся при помощи сложных механизмов скоринга. Достаточно часто случается, что неглубокая проверка приводит к тому, что банки выдают денежные средства на нерентабельных условиях, с целью оптимизации своих рисков. Платежеспособный заемщик сам заинтересован в том, чтобы провести детализированную проверку и в итоге не переплачивать по кредиту. Согласно статистике в государствах, в которых банковские учреждения регулярно усовершенствуют механизмы кредитного скоринга неплательщиков значительно меньше.

Скоринговые баллы

Схеме ниже показано, как скоринговые баллы, а вернее их величина влияет на оценку кредитоспособности клиента. Чем ниже балл, тем меньше вероятность получить одобрение на получение кредита/займа.

Онлайн скоринг-тестирование

На сегодняшний день есть возможность провести пройти скоринг-тестирование в онлайн-режиме. Для этой цели существуют определенные ресурсы, которые делятся на два вида. Одни сервисы осуществляют информационную поддержку заемщика, а другие — дают возможность после операции онлайн-скоринга осуществить оформление микрозайма.

Для того, чтобы провести онлайн тестирование платежеспособности, необходимо предоставить следующие сведения:

  • ФИО;
  • данные паспорта заемщика;
  • дата рождения;
  • адрес прописки (о том, кто выдает займы без прописки, мы писали тут);
  • семейное положение;
  • наличие детей, а также их количество;
  • образование;
  • физическое состояние;
  • наличие недвижимого имущества и авто;
  • единый трудовой стаж, а также выслуга на текущем месте работы;
  • размер ежемесячной зарплаты;
  • наличие дополнительного дохода;
  • состояние КИ;
  • наличие непогашенных задолженностей на текущий момент.

Кто имеет возможность получить высокую скоринговую оценку?

Шансы получить кредит существенно возрастают при учете следующих обстоятельств:

  • владение жилищной собственностью или автомобилем;
  • работа в государственных учреждениях;
  • удовлетворительный уровень зарплаты;
  • наличие официальной работы;
  • долговременное пребывание в одном регионе;
  • депозитные вложения;
  • стремление внести весомый первоначальный вклад;
  • присутствие поручителей;
  • наличие рекомендаций банковских работников;
  • наличие домашнего телефона.

Каким образом можно повысить свои шансы на получение займа?

Также банк может отказать в выдаче кредита человеку, имеющему невысокую зарплату, небольшой стаж работы или является совладельцем недвижимости. В данном случае необходимо или выждать повышения заработной платы или же сменить место работы. Безусловно, можно обратиться в банк, который ставит не настолько взыскательные условия. Стоит отметить, что каждое учреждение работает по своей скоринговой системе, которая держится в тайне. Поэтому вполне возможно, что в одном банке Вы получите отказ, а в другом — кредит на вполне выгодных условиях.

Что означает для заемщика фраза «скоринг пройден»

Скоринг пройден — результат проверки скоринговой программой, позитивно оценивающей надежность потенциального клиента. При высоком рейтинговом балле банки и МФО с большей вероятностью выдают кредит. Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенных рисках для кредитора. Как результат, финансовые организации сразу отказывают или индивидуально подходят к оформлению займа.

Что означает, если скоринг пройден

Кредитный скоринг — система оценки потенциального клиента (заемщика) на факт надежности и способности выполнять обязательства. По результатам проверки выставляются баллы. На их основании программа подводит итоги. Впервые система появилась в США. Со временем она стала популярной, появились разные алгоритмы проверки, расширился спектр применения.

Финансовые организации персонально подходят анализируют клиентов. Перед определением оценки вводятся сведения возрасте, семейном статусе, доходах, недвижимости, месте работы и т. д. После опроса система выдает число баллов. Если параметр высокий, скоринг пройден. В ином случае заемщика относят к категории неблагонадежных и отказывают в выдаче денег.

Скоринговые системы построены на сложных программах, анализирующих с применением сложных алгоритмов. Результат расчета зависит от многих показателей и их взаимодействия друг с другом.

Семейный статус и ребенок для заемщика мужского пола — позитивный момент. Если за кредитом обращается женщина в разводе и с малышом, пройти скоринг труднее.

Преимущества системы — высокая скорость обработки большого массива информации. Этим пользуются МФО, которые выдают деньги клиентам в течение 10-15 минут. Если скоринг пройден, человеку начисляется запрашиваемая сумма. В ином случае он получает отказ. Особенность «микрофинансовых» скоринговых систем — меньшее число обрабатываемых параметров. В случае с банками вводится больше сведений.

Недостаток программы скоринга — зависимость от правдивости информации. Если человек обманул систему и передал некорректные данные, меняется и итоговый балл.

В случае разоблачения обманщика ожидают санкции от банка и правоохранительных органов (если будет доказан факт мошенничества).

Иногда заемщики «проваливают» проверку из-за отсутствия сведения в некоторых полях. К примеру, человек не заполняет поле стационарного телефона из-за его отсутствия, а система уверена, что таким способом он скрывает личные сведения о себе.

Читайте так же:  Что потребуется для открытия сто

Что делать, если скоринг не пройден

В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита. Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:

  1. Данные из паспорта. Для системы важна прописка (регистрация) и место проживания. Это первая информация, по которой программа анализирует человека и отсеивает мошенников с поддельной документацией. Любое искажение сведений, отклонение от реальной информации грозит отказом.
  2. Возраст. Банк любит работать с клиентами от 30 до 45 лет. В эту категорию входят надежные заемщики. Для представителей старшей или младшей возрастной категории предусмотрены меньшие баллы. Так, молодые люди в возрасте от 18 до 21 года должны предъявить справку о доходах.
  3. Стаж, работа, зарплата. Скоринг с большой вероятностью будет пройден, если человек трудоустроен в коммерческой фирме, давно в ней работает и получает высокую зарплату. Если стаж меньше трех месяцев, вероятность отказа возрастает.
  4. Семейный статус. Программа анализирует наличие мужа/жены, число детей и иждивенцев, размер алиментных платежей. Все эти факторы напрямую влияют на результаты скоринга.
  5. Кредитная история. Просрочки и банкротство минимизируют вероятность получения займа.

Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.

Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.

Что такое скоринг?

Вы подали заявку на получение кредита, а банк отказал без ведомой вам на то причины, вроде и сумму запрашиваете небольшую и заработок у вас стабильный? Скорее всего, вы не прошли систему кредитного скоринга. О том, что это такое и как это работает, читайте на Сравни.ру.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Своим появлением скоринг обязан Соединенным Штатам Америки, именно там он возник в 50-х годах прошлого века. Наиболее часто он используется при экспресс-кредитовании.

У каждого банка индивидуальный перечень критериев, на которых строится прогноз поведения потенциального заемщика. Но, как правило, это всегда пол клиента, его возраст, образование, семейное положение, наличие детей, уровень доходов и расходов, наличие в собственности недвижимости или автомобиля, частота смены работы, время проживания одном городе и т.п.

После того, как человек отвечает на все вопросы по этим критериям, система начинает начислять ему баллы. От их суммы и будет зависеть ответ: стоит ли выдавать клиенту кредит? Дело в том, что в каждой системе определен уровень отсечения. Если количество баллов не ниже этого уровня, то программа будет не против вашего кредитования, а вот если ниже – то вас ожидает отказ в предоставлении займа.

Решение о присвоении того или иного балла основывается на анализе данных по недобросовестным клиентам, проще говоря – ищутся совпадения в ответах. Стоит отметить, что в зависимости от пола и возраста заемщика одни и те же ответы могут оцениваться по-разному. Например, для семейного мужчины наличие детей это плюс, а вот для разведенной женщины – штрафной балл.

Бесспорным преимуществом кредитного скоринга является, конечно же, его скорость – при экспресс-кредитовании решение заемщик может получить уже через 15 минут. Некоторые программы способны оценивать до двухсот заявок в секунду.

Кроме того, такой метод оценки позволяет застраховать клиента от невнимательности или плохого настроения банковского сотрудника. Хотя он все же способен повлиять на принятие решения, например, заметив, что вы находитесь в нетрезвом состоянии, оператор может поставить галочку в специальном поле анкеты и это само собой скажется на ответе системы.

Недостаток кредитного скоринга заключается в том, что система оценивает лишь информацию, которую человек сообщает в анкете. А ведь он от незнания может предоставить ее в сжатом виде, например при отсутствии домашнего телефона в графе, где запрашивается его номер, заемщик ничего не ставит, а система решает, что он скрывает данные.

Как правило, скоринговые модели должны постоянно дорабатываться в зависимости от социально-экономических условий в стране. Поэтому можно предположить, что в будущем они все же станут более совершенными. Ну а пока этого не произошло, а вам уже отказали в выдаче кредита, не расстраивайтесь и обратитесь в другой банк. Может быть его оценку платежеспособности вы сумеете пройти.

Скоринговый балл

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Читайте так же:  Прибыльный бизнес по установке заборов из сетки рабицы

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICO Баллы соцдем скоринга Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия.
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–500 0–250 Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Рассказываем о том, что такое скоринг, какие виды скоринга бывают, и какой из них использовать, чтобы как можно точнее оценить свои шансы на кредит в банке.

Что такое скоринг в принципе

Скоринг – это алгоритм, формула, компьютерная программа. Банки и МФО заполняют переменные формулы данными заемщика и на выходе получают значение в процентах. Это значение указывает, с какой вероятностью заемщик не вернет кредит. Выше процент – меньше шансов на получение кредита. Все просто.

[1]

Какие бывают скоринги

Скоринговые модели могут строиться на разных данных, прямо или косвенно указывающих на уровень дохода и платежную дисциплину субъекта. Например, транзакционный скоринг. В его основе лежат данные о транзакциях, то есть, покупках. Источником таких данных может служить сотовый оператор, который черпает информацию о расходах субъекта из SMS. Ему «видны» сумма, место, время покупки. Дальше в ход идет аналитика. Например, за месяц субъект четыре раза посетил магазин продуктов и каждый раз тратил по 5 000 рублей. С высокой вероятностью, у субъекта есть домочадцы. Если он тратит 20 000 рублей на только на продукты, можно предположить, что его доход и уровень потребления выше среднего. Если такие покупки прослеживаются в ретроспективе 1-2 лет, тем более, если они планомерно растут, можно сделать вывод, что и доход субъекта постепенно увеличивается. Плюс информация о тратах на связь, услуги ЖКХ, оплате других покупок и у проверяющего оказывается довольно точное описание расходов субъекта, гипотеза о его доходах, степени надежности, как плательщика.

Схожим образом используются данные из аккаунтов субъекта в социальных сетях, данные от поисковиков и почтовых хостингов. Как часто, откуда и с какой целью заходил в интернет потенциальный заемщик. Что искал, что покупал, чем интересовался. Сколько тратил на сотовую связь и откуда совершает звонки. Косвенно – подчеркиваем, косвенно – эти данные могут указать на то, каким клиентом будет для кредитора заемщик.

Какой скоринг использовать

Чтобы как можно точнее оценить свои шансы на одобрение кредита, а также понять, что не может быть не так с вашей оценкой, использовать лучше кредитный скоринг. Его высчитывают на основе данных из кредитной истории. Чем лучше кредитная история – тем выше скоринг. Разберем значения скоринга на примере шкалы американской компании FICO (ее разработки используются многими российскими банками).

  • 690 — 850 баллов означают, что одобрение кредита почти гарантированно. При этом вы сможете выбирать между банками «высшей лиги», рассчитывать на повышенный лимит, более низкую ставку, отсутствие дополнительных проверок со стороны банка.
  • 650 — 690 баллов — стандартный скоринг. Те же банки, но уже полный комплекс проверок и базовые условия кредитования.
  • 600 — 650 баллов означают, что у вас хорошие шансы на получение кредита, но банк обязательно позвонит работодателю, возможно, попросит предоставить дополнительные документы, подтверждающие доход, укажет на необходимость привлечение залога или поручителей. И банк будет скорее всего некрупный и федеральный, а небольшой региональный.
  • 500 — 600 баллов — не очень хороший скоринг. Задумываться скорее надо не о получении кредита, а о том, как исправить кредитную историю. Кредитование возможно в микро-финансовых организациях при отсутствии текущих просрочек.
  • 300 — 500 баллов — нижний сектор скоринга. Находясь в нем, сложно рассчитывать на заемные средства. Необходимо провести серьезную работу по восстановлению платежной репутации, прежде чем составить новую заявку на кредит.

[2]

Гарантирует ли высокий скоринг кредит? Нет. Кроме скорингового балла банк принимает во внимание еще минимум два параметра: доход самого заемщика и надежность его компании-работодателя.

Но и плохой скоринг – это тоже не навсегда. В любой финансовой ситуации заемщик может сделать его выше. Каждый своевременный платеж повышает скоринговый балл. Каждый выплаченный кредит. Изменения в социо-демографических характеристиках, отсутствие заявок на кредиты, микрозаймов и так далее. Что именно нужно исправить, подскажет сам отчет по скорингу. В резюмирующей его части приводятся причины, почему он не так хорош, как мог бы.

Читайте так же:  Валютная ипотека - последние важные новости для заемщиков на сегодня

Зачем нужен скоринг

Заемщику скоринг нужен «для профилактики». Даже если прямо сейчас он не планирует брать никаких кредитов. Чтобы знать, как повысить свои шансы на кредит, когда/если он действительно понадобится или вовремя заметить резкое качества кредитной истории. Такое возможно, если в нее вмешиваются третьи лица, появляются ошибочные или некорректные сведения, данные о «чужих» кредитах или просрочках.

С банками все еще проще. Как уже было сказано, банки по скорингу оценивают риск невозврата кредита. Чем ниже скоринг, тем выше вероятность выхода клиента на просрочку, превращение кредита в безнадежный долг, дефолт.

Видео (кликните для воспроизведения).

У каждого банка своя «отсчечка», после которой заявки на кредит даже не рассматриваются. Зависит ее величина от аппетитов к риску (готов ли банк к возможным потерям ради выгоды или нет).

Кредитный скоринг — что это простыми словами о сложном

В статье разберем понятие скоринг, что это такое простыми словами, для чего используется в банковской сфере, как работает. Скоринговая проверка — анализ платежеспособности и надежности заемщика по предоставленным параметрам. Система получает вводные данные, анализирует их и выдает рейтинг (баллы). На основании полученного результата принимается решение о выдаче займа. Система автоматизировала выдачу кредитов, но усложнила жизнь заемщикам. Из-за непонятых алгоритмов работы человек часто не понимает причину отказа. Но обо всем подробно.

Кредитный скоринг — что это такое простыми словами

Если говорить просто, кредитный скоринг — автоматический способ проверки с анализом информации и расчетом баллов. Скоринговый метод применяют банковские организации во многих государствах. При анализе задействуются разные модели — уже существующие или разработанные кредитной организацией.

После ввода данных потенциальному клиенту присваивается балл и статус.

Во время анализа программа учитывает разные параметры — платежеспособность, срок работы, обеспечение, возраст, семейный статус. После анализа и выставления баллов скоринговая программа относит заявителя к категории высокорискового или безопасного заемщика.

Эксперты на вопрос о скоринге (при пояснении что это такое) говорят так — это параметр, объединяющий сведения из анкетных данных и имеющий числовое обозначение. Если скоринговая система определила надежность заемщика, вероятность выдачи займа растет. И, наоборот, если кредитный скоринг показал низкий балл, в выдаче денег с большой вероятностью откажут. Путем такой проверки банки защищаются от неблагонадежных заемщиков и справляются со своей работой.

Как работает система кредитного скоринга

Рассматривая принципы работы системы кредитного скоринга, стоит выделить ряд аспектов.

Как пройти проверку

В основе скоринговой программы лежит сложный алгоритм с особым механизмом оценки заемщика. Данные о клиентах вносятся в систему и подлежат сравнению. Для успешного прохождения нужно иметь такие характеристики:

  • идеальная кредитная история, отсутствие текущих просрочек, банкротства;
  • стабильное финансовое положение и высокооплачиваемая работа;
  • имущество в собственности (машина, квартира, дом);
  • «золотой» возраст в диапазоне от 30 до 45 лет;
  • семейный статус, совместное проживание.

Оценка складывается из многих параметров. Чем лучше характеристики, тем выше баллы и общий кредитный рейтинг заемщика. На результат влияют и другие факторы — ситуация в экономике страны, сумма, тип кредита.

Возможность обмана

Рассматривая, что такое кредитный скоринг, мы отметили важный факт. Это программа, работающая по заданному алгоритму, принимающая сведения напрямую от клиента или сотрудника банка (получает данные от потенциального клиента). Обмануть систему можно в случае предоставления некорректной информации, но это карается законодательством по статье мошенничества.

После проверки человек получает балл, отражающий текущую ситуацию, его благонадежность для банка.

Чтобы пройти скоринг, но улучшить образование, повысить доход, жениться (выйти замуж), переехать и т. д. Иными словами, совершаются действия, направленные на улучшение главных параметров.

Что такое скоринг пройден

Прохождение кредитного скоринга — только первый этап. При небольшом займе деньги выдаются без дополнительного контроля (такой принцип работает в МФО). При выдаче крупных кредитов заемщик изучается детально специальным отделом финансовой организации. Результаты скоринга учитываются, но не принимаются за основу.

Скоринговая система применяется почти всеми финансовыми организациями, кредитующими население и компании. Но если МФО использует данные программы для автоматического решения, крупные банки применяют программу в виде дополнительного фактора. Если человек прошел проверку, его кандидатуру рассматривают серьезно. В случае провала, ему просто отказывают. Для получения рейтинга (бесплатно) можно обратиться на сайт банки ру, подобрав подходящий вариант кредитования.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Скоринг в банке — что это такое простыми словами?

Финансовые компании, занимающиеся вопросами кредитования населения, каждую минуту рискуют попасть на недобросовестного в плане погашения долговых обязательств клиента и понести материальные потери. Чтобы снизить фактор риска, разработаны специальные инструменты, позволяющие дать качественную оценку финансовому благополучию лица, желающего получить заём. Что такое кредитный скоринг, и как он работает – об этом сегодняшний материал.

Определение скоринга

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.

Виды скоринга

Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

  • возраст заявителя;
  • профессия и величина заработной платы;
  • наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.
Читайте так же:  Как открыть прибыльную парикмахерскую с нуля, от бизнес-плана до персонала

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Как поднять скоринговый балл?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

  • применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
  • снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
  • сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
  • рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
  • риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

  • специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
  • потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
  • система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
  • требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
  • слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
  • выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Что такое скоринг простыми словами?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Наверняка вы задумывались, почему ответ по заявке на один кредит приходит в течение 20 минут, а на другой – от суток до двух недель?

Как же кредитные менеджеры в различных банках и точках микрозаймов принимают решение, кому можно разрешить выдать кредит, а кому стоит отказать? Для этого существует кредитный скоринг.

Содержание

Понятие скоринга

Финансовый скоринг – это специальная система, по которой банки оценивают возможность выдачи клиенту кредита, а также потенциальные риски и его платежеспособность. На практике это выглядит так. Сотрудник вводит в компьютерную программу информацию о потенциальном заемщике. После чего система выдает результат скоринга в баллах. Их количество позволяет сотруднику оценить, можно ли выдать обратившемуся клиенту кредит или нет. Также скоринг используется для расчета максимальной суммы займа, установления ставки в процентах, определения риска мошенничества и вероятности неисполнения долговых обязательств.

Как работает скоринг?

Основной принцип работы скоринга состоит в том, что люди, имеющие сходные социальные характеристики, имеют одинаковое поведение. Если в банке уже были клиенты с определенными негативными показателями, то система запомнит это. И людей с похожими параметрами будет считать финансово неблагополучными.

Программа выстраивает карты скоринга, на основании которых в дальнейшем устанавливаются значения скоринговых баллов. Например, согласно статистике женщины более финансово дисциплинированны, чем мужчины. Поэтому при прочих равных условиях они получат более высокий скоринговый балл.

При поступлении кредитной заявки сведения из нее проходят проверку на подлинность по различным базам данных. Если системой обнаружено что-то подозрительное, либо выдается автоматический отказ, либо заявка отправляется для ручной обработки риск-менеджеру банка.

Виды кредитного скоринга

В банковской и финансовой сфере существует четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный метод оценки способности заемщика выплачивать кредит. Сотрудник собирает данные о клиенте, программа обрабатывает их и выводит результат о предоставлении займа либо об отказе.

Collection-scoring

Предназначена для работы с непогашенными кредитами. На практике программа помогает сотруднику финансовой организации организовать работу с невозвращенными займами от предупреждения до передачи задолженности коллекторам.

Behavioral – scoring

Этот вид скоринга позволяет оценить наиболее вероятное финансовое поведение заемщика. Сотрудник может проанализировать составленный программой прогноз динамики платежеспособности и скорректировать определенный для него лимит. Информацией для проведения такого скоринга являются финансовые действия человека за какой-то период. Например, внесение платежей в счет долга по кредитной карте.

Читайте так же:  Бизнес идеи с небольшими вложениями в украине

Fraud-scoring

Определяет вероятность мошенничества со стороны клиента, обратившегося за получением займа. Чаще всего этот тип скоринга применяется вместе с остальными способами анализа. Метод востребован по причине роста случаев мошенничества, связанных с невозвратом кредитов.

Данные для проведения скоринга

В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:

Вызвать у сотрудника сомнения или недоверие может медленная речь, длинные расплывчатые ответы на вопросы, неустойчивое эмоциональное состояние, неряшливый внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение. Информацию об этом менеджер указывает в комментариях к заявке.

Что такое скоринговый балл и как его поднять?

Все ответы на вопросы анкеты анализируются скоринговой системой. Если необходимый порог суммы баллов достигнут, то она выдает положительный результат, если нет – отказ. При подсчете количества баллов, близкого к нужному для одобрения значению, заявка может быть отправлена кредитному менеджеру. Он уточняет предоставленную потенциальным заемщиком информацию по телефону, написанному в заявке.

Если число скоринговых баллов меньше необходимого норматива, то заявка не будет удовлетворена, и клиент получит отказ. Но вполне реально повысить значение скорингового балла, обеспечив положительную кредитную историю.

Для этого нужно полностью закрыть все непогашенные долги и обязательства. Если кредитной истории нет вообще, можно оформить небольшой микрозайм и быстро его выплатить. Информация попадет в базы банков, и сформируется хорошая кредитная история.

Вторым важным показателем является семейное положение. Клиент, состоящий в официальном браке, как правило, получает более высокое количество баллов. Преимуществами являются высшее образование, востребованная специальность, наличие официального места работы и достойный уровень заработной платы.

Чтобы повысить свои шансы на выдачу положительного решения по заявке скоринговой системой:

  • Проверьте свою кредитную историю перед посещением банка.
  • Закройте счета тех кредитных карт, которыми вы давно не рассчитываетесь.
  • Заполняйте анкету предельно внимательно, так как малейшая ошибка или неточность в контактной информации может привести к отказу.
  • Не обманывайте и не хитрите, завышая величину ежемесячного заработка или умалчивая о наличии действующего кредита.
  • Если вы указываете сведения о контактных лицах, впишите только тех людей, с которыми хорошо знакомы и у которых нет проблемных задолженностей.
  • Предупредите этих людей о том, что указали в заявке их телефоны, чтобы они не восприняли звонок от сотрудника банка как мошенничество или розыгрыш.

От отказа не застрахован даже самый положительный со всех сторон потенциальный заемщик. Некоторые параметры, такие как, число детей, возраст, невозможно изменить. Может так случиться, что банк именно в данный период не работает с клиентами именно вашей социальной или возрастной категории. Если вы получили отказ в одном банке, можете попробовать подать заявку в другой. Возможно в нем вам удасться получить кредит.

Но не стоит подавать анкеты одновременно в несколько банков. Бюро кредитных историй фиксирует все заявки, и скоринговая программа может посчитать ваши действия попыткой мошенничества.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

  • Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
  • Снижение времени принятия решения по заявке.
  • Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
  • Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

  • Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
  • Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
  • Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

Один отказ в оформлении кредита еще не означает невозможности получить его в дальнейшем. Скоринговая система проводит постоянный анализ больших объемов информации и учитывает ее динамику. Поэтому вполне вероятно, что в другой раз банк примет положительное решение о выдаче кредита.

[/stextbox]

Можно ли обмануть автоматическую систему скоринга?

Чем эффективнее настроена работа программы для скоринга, тем оперативнее и правильнее она оценит риски для банка. Его модель создается индивидуально каждой организацией и строго секретна. Чтобы повлиять на результат скорингового анализа, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Поэтому банк не сообщает заемщику причину отказа. Алгоритмы построения системы неизвестны даже сотрудникам. Поэтому чем они сложнее и совершеннее, тем труднее обойти скоринг и повысить балл. Большинство экспертов считают, что это просто невозможно.

Банки, как правило, очень аккуратно выбирают скоринговую систему либо создают свою персональную. Эти опасения понятны, так как крупные кредитно-финансовые учреждения выдают практически все кредиты с применением скоринговой оценки. Например, Сбербанк, использует ее при рассмотрении заявок на все кредиты, в том числе и на ипотечные. Стоит отметить, что он применяет скоринг в сочетании с десятками различных способов сбора и анализа информации.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Банки применяют скоринг совместно с данными из других ресурсов и баз, объединяя их. Многие банки разрабатывают системы для оценки не только частных клиентов, но и компаний среднего и малого бизнес-сегмента. В микрофинансовых организациях он не очень востребован, так они имеют минимальные требования к кандидатам.

Скоринговые системы имеют достаточно широкую область применения, которая не ограничивается принятием решений по кредитным заявкам. Подобные технологии применяются при смене лимитов по кредитным картам, работе с проблемными задолженностями, обеспечении безопасности счетов, оценки всевозможных рисков.

Многие крупные финансовые организации активно используют программы скоринга с целью предварительного анализа сведений о потенциальных клиентах.

Заключение

Несмотря на то, что технология проведения скоринговой оценки
имеет некоторые недостатки, она широко внедряется в большинстве российских банков и имеет высокую эффективность для быстрого исследования кредитной истории и определения уровня финансовой надежности и платежеспособности клиента.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для потенциального заемщика плюс состоит в быстрой обработке заявки и оперативном принятии решения по ней. Важно отвечать на вопросы анкеты правдиво и предоставлять только подлинную и актуальную информацию. Это повысит шансы на положительное решение банка по кредиту.

Источники


  1. Морозова, Л. А. Теория государства и права / Л.А. Морозова. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 464 c.

  2. Валютное право; Юрайт — Москва, 2011. — 592 c.

  3. Дубинский, А. Руководствуясь законом; политической литературы Украины, 2013. — 112 c.
Скоринг, что это
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here